Не успели до конца утихнуть слухи об ипотечном кризисе, который ждет Россию, а банки уже начали новый виток «борьбы за клиента». На рынке появляются новые услуги, новые условия кредитования и даже свои сенсации. Очередную сенсацию произвел банк «ВТБ», который объявил о готовности выдавать кредиты сроком на 50 лет.
Напомним, что банк «ВТБ 24» объявил в этом месяце об увеличении срока предоставления ипотечных кредитов до 50 лет. До этого момента безусловным лидером в этом отношении был «РосЕвроБанк», предлагающий ипотечные кредиты с максимальным сроком погашения в 40 лет.
Что это дает рынку на практике? С одной стороны у молодежи в возрасте до 30 лет появилась возможность решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки. Дело в том, что при увеличении срока кредитования, автоматически снижается размер ежемесячных выплат, а это значит, что взять такой кредит может человек с относительно невысоким уровнем доходов. Однако в реалиях сегодняшней Москвы этот относительно невысокий уровень все же оказывается недостижим для многих.
Вот что говорят представители горячей линии в банке: «Вы берете кредит на 300 тысяч долларов. Ваш первоначальный взнос 100 тысяч долларов. Сумма кредита — 200 тысяч. Таким образом, ежемесячный платеж составит 1965 долларов. Ежемесячный в течение 50 лет». Очевидно, что помимо психологической нагрузки и необходимости всю сознательную жизнь провести под спудом кредита, человек берет на себя ещё и довольно солидную материальную — его ежемесячный доход всю жизнь, независимо ни от каких условий, должен составлять не менее 4 тысяч долларов США. (Напомним, что выплаты по банковскому кредиту не могут превышать половины, а в некоторых банках 40% от вашего дохода.)
И ещё один аспект такого кредита, который нельзя не учитывать — это переплата за пользование заемными средствами. Как посчитали специалисты Газета.Ру, не пользуясь заемными средствами, такой покупатель за 50 лет смог бы купить 6 аналогичных квартир. И в этом не трудно убедиться, воспользовавшись калькулятором на сайте «ВТБ 24». Ставка по «долгому кредиту» на 50 лет в рублях составит 13,5%, а в валюте — 12,5%. При этом, по словам представителей банка, эффективная процентная ставка для полувекового кредита на сумму 300 тыс., в рублях составит 14,38%, а в валюте — 13,25%. Таким образом, если семейная пара с общим доходом в $5 тыс. в месяц возьмет ипотечный кредит на 50 лет в объеме $300 тыс. по ставке 12,5%, то ежемесячный платеж по кредиту составит $3131,24, а всего за 50 лет пара заплатит порядка $1,9 млн.
Стоит ли таких денег и таких затрат двухкомнатная квартира не в самом лучшем районе Москвы? А ведь это все, что можно позволить себе сегодня за сумму в 300 тысяч долларов.
В то же время, если проанализировать условия выдачи кредитов на аналогичную сумму на меньший срок, то ситуация и вовсе становится абсурдной. Взять кредит на 5 лет может позволить себе семья, которая сможет безболезненно отчислять банку 4 500 долларов США в месяц. Лишь в этом случае коэффициент переплаты составит среднемировые 1,35. Не лишен смысла займ на 7 лет: отдавая банку 3 584 доллара США ежемесячно, покупатель переплатит за свою квартиру всего лишь в 1,5 раза. Кредит на 10 лет уже влечет за собой повышение коэффициента переплаты почти до 2, на 25 лет — до 3 с лишним, и, наконец, на 50 лет — до 6 раз. Действительно, фантастические получаются суммы! Впрочем, можно не сомневаться, что и это предложение найдет своего потребителя, как и все, что сегодня выводится на рынок.
Напомним так же, что на Западе уже много лет практикуется выдача кредитов на срок порядка 65 и даже более лет. Правда, с возможностью наследования обязательств по закладным.
По мнению самих банкиров и представителей «ВТБ 24», изменение верхнего предела срока кредитования открывает новые возможности для заемщиков, имеющих не высокий, но стабильный доход. «Благодаря увеличению продолжительности кредита, появляется возможность гибко изменять параметры кредита, в соответствии с финансовыми возможностями клиента, например, увеличить максимальную сумму кредита или снизить величину ежемесячных платежей», — сообщается в пресс-релизе компании, посвященном новым условиям займа.
Напомним также, что исходя из реальных условий, для ипотеки возрастной ценз заемщика следующий: нижняя граница — возраст 21 год (приблизительно выпускник вуза или студент 5 курса, имеющий стаж работы не менее 1 года), а верхняя граница — пенсионный возраст, 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, таким образом, оптимальный срок ипотечного кредита для мужчин — 39 лет, а для женщин 34 года.
Фото: status.net.ua
