Даже отдав банку ключи от купленной в кредит машины или квартиры, заемщик может остаться должен
Будучи не в состоянии рассчитаться по кредиту заемщики добровольно отказываются от залоговых авто, а иногда и недвижимости в пользу финансистов. Но, расставшись с имуществом, граждане далеко не всегда могут избавиться от кредитного ярма
ПО СЛОВАМ Ивана Истомина, начальника департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ «УкрСиббанк», просроченная задолженность в среднем по рынку прирастает на 10% ежемесячно. Именно поэтому большинство банков идут на определенные поблажки своим клиентам, в том числе реструктуризируя долги. Однако воспользоваться вынужденной щедростью финансистов могут не все клиенты. Льготы не светят заемщикам, потерявшим работу и имеющим туманные перспективы трудоустройства. Им банкиры настоятельно советуют не растягивать удовольствие и, продав залог, сразу рассчитаться по кредиту.
Правда, финансисты стараются избегать принудительной реализации залогов, задействуя этот подход лишь по отношению к злостным неплательщикам, скрывающимся от кредиторов. По словам начальника департамента по работе с проблемными активами VAB Банк Сергея Ревко, число открытых исковых дел по изъятию имущества в декабре-январе практически не увеличилось. Зато количество случаев, когда отчаявшиеся заемщики добровольно приносят ключи от залоговых авто и даже квартир, стремительно растет. Банкиры стараются помочь продавцам, выставляя их имущество на продажу через собственные сайты или специализированные и партнерские компании. «Мы начали работу по реализации залогового имущества с декабря прошлого года. Среди наших партнеров — пять банков и одна лизинговая компания. В декабре из-за роста курса доллара был резкий всплеск конфискованных машин. Причем только 25% поступивших к нам машин были изъяты принудительно. Остальные добровольно отданы клиентами в пользу банка. В большинстве случаев банкиры просто ставят залоговый автомобиль на свою стоянку, не лишая заемщика права собственности, поэтому сделку по продаже проводит сам клиент», — рассказал «k:» Владимир Сорочан, директор компании Dbroker. Некоторые финучреждения даже готовы предоставлять кредиты, если у покупателя не хватает средств рассчитаться за покупку сразу.
Однако продажа залога далеко не всегда может решить проблемы заемщика. «Во-первых, человек должен продолжать платить по займу, пока имущество не будет продано. Во-вторых, суммы, вырученной при реализации залога, может не хватить на погашение кредита и процентов. За последние месяцы из-за отсутствия платежеспособного спроса цены на бывшие в эксплуатации машины снизились в среднем на 30%. В итоге после продажи залога заемщику удастся погасить кредит лишь частично. Остальная часть все равно должна быть выплачена банку», — объясняет председатель правления БГ Банка Константин Полосков. Особенно актуальна такая проблема для клиентов, получавших кредиты без первоначального взноса (таковые предлагались в основном на покупку авто), и соответственно максимальную сумму долга. Чуть лучше обстоят дела с ипотекой. Выдавать безавансовые кредиты на приобретение недвижимости решались лишь единичные финучреждения, да и то при условии предоставления дополнительного обеспечения. «Сложности ожидают те банки и их заемщиков, которые работали по ипотеке со взносами на уровне 10–15%. Недвижимость уже подешевела, цены могут упасть еще. В такой ситуации реализовать залог по желаемой цене будет все сложнее», — считает начальник департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ «УкрСиббанк» Иван Истомин.
Именно поэтому и финансисты, и их клиенты заинтересованы в реализации залога по максимальной цене. Мнение о том, что банковский «конфискат» можно приобрести за копейки, в большинстве случаев ошибочно. «По нашему опыту, залоговые автомобили, продающиеся по цене ниже рыночной, составляют не более 10%. Напротив, зачастую за бэушные машины просят гораздо больше средней по рынку цены. Во-первых, стоимость залогового имущества определяется в долларах, поскольку чаще всего речь идет о погашении валютных кредитов. Во-вторых, первостепенное значение имеет сумма задолженности перед банком (включая проценты, пени и штрафы, она может даже превышать нынешнюю стоимость нового авто в автосалоне). Банки не спешат реализовывать машины в расчете на то, что новые машины в ближайшее время подорожают. Они понимают, что, продав машину дешевле, им будет очень трудно получить с клиента остаток суммы», — поясняет Владимир Сорочан.
Для взыскания оставшейся части кредита банкиры могут задействовать различные способы — вычитать платежи из заработной платы клиента либо попытаться реализовать его имущество в принудительном порядке. «Клиент может вывернуться из неприятной ситуации, если заблаговременно перепишет свое имущество на кого-нибудь из родных. В этом случае банку не останется ничего другого, как годами вычитать задолженность из доходов заемщика. Если при этом его «белая» зарплата невелика, потери будут минимальны и банк будет получать копейки в течение десятилетий», — объясняет один из банкиров.
Фото: images.freemarket.kiev.ua
