Для многих ипотека – это единственный шанс обзавестись собственными квадратными метрами. Но получить долгожданный кредит бывает непросто. И мешают этому другие непогашенные кредиты, большие задолженности, а также невысокий доход. Раньше часть подобной информации от банка можно было скрыть, или, хотя бы, приукрасить. Но после принятия закона «О кредитных историях» на каждого заемщика «шьется дело». Насколько страшен этот закон для желающих получить кредит? И работает ли он в нашей стране?
Закон дисциплинирует
Ежегодно миллионы граждан в нашей стране оформляют на себя различного рода кредиты. Сегодня можно взять в кредит любой товар, в том числе и недвижимость. Надо учитывать, что объемы предоставляемых кредитов с каждым годом набирают обороты и контролировать добросовестность и платежеспособность заемщиков банкам становится все труднее. Более того, банки и прочие коммерческие организации, выдавая кредит – достаточно серьезно рискуют и вследствие этого, всячески пытаются свести риск к минимуму. Отсюда – невыгодные для заемщика условия кредита и завышенные проценты. Необходимо отметить еще один важный момент – в такой неразберихе заемщики подвержены различного рода аферам и незаконным махинациям со стороны мошенников. Для решения подобного рода проблем был принят федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях».
Что изменилось после принятия нового закона? Теперь информация о каждом заемщике собирается в одном месте, откуда ее может запросить банк и использовать для принятия решения о выдаче нового кредита. У закона есть свои плюсы. Благодаря подробной и детальной информации о каждом конкретном заемщике кредитор может принять наиболее правильное и взаимовыгодное решение. Создание единой системы хранения и выдачи кредитных отчетов подталкивает кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредиты для привлечения заемщиков. Заемщик, имеющий кредитную историю, более серьезно и ответственно относится к погашению и своевременным выплатам по кредиту. Теперь он прекрасно осознает, что в случае возникновения проблем с регулярным погашением кредита, его репутация может пострадать. Репутация в данном случае имеет ключевое значение, иметь плохую репутацию для заемщика не выгодно, зато хорошая - может стать причиной более низких процентных ставок и выгодных предложений со стороны кредитора.
Войти в историю
Итак, давайте разберемся в основных понятиях. Закон гласит, что кредитная история – это упорядоченная информация о конкретном заемщике, включающая подробное описание предоставленных ему кредитов, его контактные данные, уровень дохода и прочее. Согласно закону заемщики становятся субъектами кредитной истории, а значит у них появляются права.
Итак, любой заемщик вправе ознакомиться с той информацией, которую на него собрали и даже попробовать отредактировать ее.
Для этого необходимо:
1. Обратиться в Центральный каталог кредитных историй и узнать, в каком бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история.
2. Один раз в год совершенно бесплатно или любое количество раз, но уже за определенную плату, можно получать доступ к своей кредитной истории и информации о том, какие физические и юридические лица подавали запрос на предоставление кредитного отчета о вас.
3. Подать заявление об изменении содержания вашей кредитной истории. Оспорить (частично или полностью) содержание вашей кредитной истории.
4. Также есть возможность определить, кто имеет право получить кредитный отчет о вас. Исходя из федерального закона следует, что бюро кредитных историй имеет право предоставлять кому-либо кредитный отчет о заемщике только с его документально заверенного согласия.
То есть, согласно четвертому пункту, вы все-таки можете скрыть от банка свою кредитную историю. Но захочет ли банк выдать кредит, если ему откажут в предоставлении кредитной истории? Ведь служащие банка прекрасно понимают, что честному заемщику нечего скрывать.
Итак, где можно узнать о своем кредитном деле? Необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй – это специальный отдел Государственного Банка России, чье задачей является сбор и введение в базу данных информации о всех функционирующих в стране бюро кредитных историй и их клиентах.
В Центральном каталоге кредитных историй вам разъяснят, в каком Бюро кредитных историй хранится ваша история.
Бюро кредитных историй – это коммерческая организация (юридическое лицо), оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Согласно закону, Бюро кредитных историй обязано предоставлять хранящиеся в нем кредитные истории физических и юридических лиц в Центральный каталог кредитных историй в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня последних изменений в ее содержании. Кроме того, Бюро кредитных историй обязано иметь соответствующую лицензию на осуществление деятельности по хранению и выдаче конфедициальных данных. Кредитный отчет может предоставляться только по запросу физическому и юридическому лицу, чей доступ к кредитному отчету был документально разрешен заемщиком.
Черный список
Таким образом, обобщив все вышеописанное, мы получаем следующую последовательность действий для получения кредита с использованием данных кредитного отчета:
1. Подаем заявку на получение кредита.
2.Кредитор в свою очередь требует письменного согласия на получение кредитного отчета о вас из бюро кредитных историй, в котором хранится ваша кредитная история.
3.После получения вашего письменного согласия, он направляет запрос в бюро кредитных историй.
4. Бюро, в которое был отправлен запрос формирует кредитный отчет на основе данных, полученных из региональной базы кредитных историй.
5. На основе полученных данных, кредитор принимает решение о предоставлении вам кредитных услуг.
Вроде бы все просто и предельно ясно. Но пока закон не может быть реализован в полном объеме. Все дело в том, что для его реализации необходима развернутая сеть региональных бюро кредитных историй по всей территории страны, чтобы собрать информацию о всех российских заемщиках. Пока существующих Бюро на всех заемщиков не хватает. Результат: неполная, обрывочная информация или отсутствие информации о некоторых заемщиках.
Поэтому тем заемщикам, кто планирует воспользоваться ипотечным кредитом, необходимо особенно внимательно ознакомиться с законом о «кредитных историях». Лучше заранее изучить собственную кредитную историю и внести в нее недостающие сведения или исправить ошибочные. А не надеяться на авось. Ведь теперь банк не обязан объяснять, по какой причине отказал вам в оказании тех или иных кредитных услуг. И возможно, что после трех таких отказов, вы автоматически попадете в категорию неблагонадежных заемщиков. Самое неприятное, что избавиться от такой нехорошей репутации очень трудно, а попасть в «черный список заемщиков» может даже вполне состоятельный гражданин.
Но есть в этом законе и светлые моменты, имея безупречную репутацию, вы, возможно, сможете получить дополнительные преимущества при обращении за ипотечным кредитом. Банк, например, может снизить процентную ставку на или ускорить и упростить процесс оформления кредита.
