Банков, предоставляющих ипотечный кредит, становится все больше, однако не все имеют программы, подходящие клиенту. Поэтому нужно сориентироваться в спектре предложений.
Изначально необходимо узнать, будет ли банк предоставлять кредит на покупку данной недвижимости. Все больше банков предлагают кредиты на приобретение жилья как в новостройке, так и на вторичном рынке.
Затем нужно поинтересоваться, в какой валюте заемщику выдадут ипотечный кредит. Есть банки, которые могут предоставить кредит по выбору клиента как в рублях, так и в долларах США или евро. Самый популярный срок, на который предоставляются кредиты, 10-15 лет (возможно его уменьшение до 1 года или увеличение до 30 лет).
Уровень дохода
Уровень дохода наиболее важный пункт в анкете заемщика и зачастую непреодолимая преграда для большинства желающих взять кредит. Потенциальному заемщику бывает сложно доказать банку, какую сумму на самом деле он получает. Но многие банки к оценке доходов подходят очень лояльно.
В подавляющем большинстве случаев финансовые учреждения работают с клиентами, получающими зарплату «в конвертах», но из-за высоких рисков банки тщательно проверяют платежеспособность заемщика.
Если у клиента доход по большей части серый, надо выяснить, каким способом можно его подтвердить. Доходы заемщиков с серой зарплатой рассматриваются индивидуально, но в любом случае постоянное трудоустройство и наличие справки НДФЛ-2 (о доходах физических лиц) обязательно. Реальный доход банк проверяет, оценивая, во-первых, компанию, где работает потенциальный заемщик, и, во-вторых, на какой уровень зарплаты он может рассчитывать. И в-третьих, в расчет принимается наличие машины, второй квартиры или другие признаки материального благополучия.
Процентные ставки
Следует оценить, каковы ставки банка за использование кредита - не стоит выбирать банк-кредитор из-за низких декларируемых процентных ставок. Ипотечные кредиты выдаются под 11-14 % годовых в валюте и 15-17 % в рублях. Предлагаются даже 9-10 % годовых в валюте. Но не следует забывать о дополнительных расходах за предоставление и обслуживание кредита, которые могут заметно увеличить полную его стоимость.
Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты клиент должен сделать и какие обязательные дополнительные сборы придется выплачивать в течение всего кредитного периода. Кроме того, процентная ставка, указанная банком-кредитором, не всегда начисляется на реальный остаток. Например, изменение кредитной задолженности может учитываться при начислении процентов по прошествии 2-3 месяцев после реального погашения основного долга, а это заметно повысит выплаты за пользование кредитом. Таким образом, реальная процентная ставка по кредиту может оказаться значительно выше номинальной.
Необходимо получить информацию об аккредитованных при банке оценочных и страховых компаниях и их тарифах, а также о возможности досрочного погашения. Условия последнего варьируются: банки могут отказать в досрочном погашении ипотечного кредита, так как потеряют «длинные» деньги, поэтому выписывают заемщику штраф; другие кредитные учреждения могут вполне лояльно отнестись к этому.
Договор
В тексте кредитного договора следует обязательно посмотреть возможность повышения банком ставки за использование ипотечного кредита в одностороннем порядке. Однако банки предпочитают не иметь дело с заемщиками напрямую. Поэтому лучше обратиться к посредникам, которые профессионально разбираются в вопросе, к ипотечным брокерам.
Некоторые брокеры способны сэкономить больше средств заемщика в перспективе за счет пониженных процентов по бизнес-договоренностям, которые не будут доступны клиенту "с улицы".
Бывает ситуация, когда клиент покупает альтернативную квартиру, а в цепочке уже есть ипотека другого банка, и любой выбор клиента может оказаться неправильным.
«К тому же не все риэлторы будут готовы работать с тем банком, который кажется «оптимальным» для клиента на данный момент, и это лишит возможности приобрести квартиру в принципе.
Для получения ипотечного кредита лучше всего обратиться к грамотному риэлтору. Клиент в этом случае получает консультанта, который возьмет на себя все нюансы проведения ипотечной сделки.
