Банки предлагают старые кредиты новым заемщикам. Выгодны ли они и насколько велики риски, выясняли "Деньги".
Чуть ли не вчера нам обещали, что летом 2010 года состоится небывалый выброс на продажу залоговых квартир и домов, который просто обрушит цены на недвижимость. Цены пока держатся, но, действительно, значительно увеличилось предложение имущества, взысканного у недобросовестных заемщиков.
Теперь почти у каждого банка на сайте есть раздел "продажа залогов", где можно найти квартиры, машины, земельные участки, частные дома, складские помещения и много чего другого.
Увидев, что "товар залеживается", банкиры даже решили предложить программы кредитования на покупку залогового имущества. Суть их в том, что банк не меняет условия кредита, а лишь заменяет одного заемщика другим (происходит переуступка долга). На этом можно заработать?
Низкие старты
Первое, чем интересны старые кредиты -- относительно низкими ставками. Напомним, что ранее займы выдавались под 12-14% годовых и в основном в валюте, сейчас - под 25-27%, причем исключительно в гривнях. И, конечно, таким образом можно получить валютный кредит, который сейчас вообще недоступен. Напоминаем: переуступка долга не предполагает оформления нового займа, поэтому банк имеет право оставить валюту кредита неизменной.
При переуступке долга не платится и комиссия за выдачу кредита. А это существенная экономия. В разных банках этот платеж составляет от 1% до 6% суммы займа, то есть при оформлении ипотеки комиссия за выдачу может достигать, например, 10-20 тыс. грн. Правда, от расходов по нотариальной заверке договора залога и от платежей за переоформление имущества деваться некуда -- заплатить все равно придется.
К сожалению, переуступку долгов старых заемщиков предлагают немногие банки. Подобные программы на регулярной основе предлагают только "Райффайзен Банк Аваль", "ОТП Банк", "Эрсте Банк" и "СЕБ Банк".
Большинство банков все же просто навязывают клиентам новые кредиты на старое залоговое имущество, которое по каким-то причинам плохо продается. Но условия кредитования при покупке таких залогов все равно льготные. К примеру, можно найти предложения с собственным взносом в размере 5-10% или ипотечный кредит сроком до 30 лет. Тогда как минимум, который требуют банки по кредитам, -- собственный взнос в 30-50% суммы покупки, а максимальный срок займа редко когда превышает 15 лет.
Ставки по ипотеке при покупке залогового имущества тоже ниже. Они колеблются от 18% до 26,6% годовых, что на 1-3 процентных пункта меньше, чем в среднем по рынку. Правда, к обязательным расходам иногда следует прибавить разовую комиссию, которая может оказаться в размере 0,5-6% суммы.
Меньшими оказываются и расходы по автокредитам напокупку залогового имущества. Ставки находятся в рамках 18-24% годовых (на 1-4 процентных пункта ниже среднерыночных) плюс ежемесячная комиссия - от 1,5% до 3% суммы платежа.
Кстати, при переуступке кредита ежемесячные комиссии банкиры не практикуют. Видимо, не хотят запутывать клиентов. Теперь-то они понимают, как важно, чтобы заемщик четко видел размер своих обязательств и осознавал их.
Обжегшись на молоке
В целом требования к платежеспособности заемщика, претендующего на выкуп залога или уступку старого кредита, мало отличаются от нынешних общерыночных стандартов - доход должен быть подтвержден документально (справка с работы, движение по счету, регулярные денежные переводы), платеж по кредиту не должен превышать 40-50% совокупных доходов заемщика/его семьи.
Кредит на выкуп залога удобен тем, что размер платежа можно регулировать, подстраивая его под официальные доходы получателя кредита. К примеру, ежемесячный платеж можно уменьшить за счет увеличения срока кредитования или выбора аннуитетной схемы погашения. В случае с переуступкой долга размер платежа уже известен. А заемщику останется только доказать, что он сможет его выдержать.
Кстати, то, что залоговое имущество продается сплошь по бросовым ценам, а по кредиту придется платить копейки -- не более чем миф. Если оформляется новый кредит, большинство банков стараются выторговать за свои объекты максимальную цену. Но интересные предложения все-таки встречаются на этих "блошиных рынках". Например, не особо напрягаясь, "Деньги" обнаружили предложения банков оформить кредиты: на двухкомнатную залоговую квартиру в Киеве по цене 350-420 тыс. грн, на однокомнатную - от 250 тыс. грн.
Могут и оспорить
Несмотря на кажущуюся привлекательность вышеописанных сделок, по ним существует ряд очень серьезных рисков. Ситуация может обернуться настоящим кошмаром, если, к примеру, банк продаст клиенту квартиру, из которой отказываются выезжать предыдущие жильцы, или автомобиль, который является объектом неоконченных судебных разбирательств. В таком случае есть большой риск остаться и без денег, и без имущества либо окунуться в бесконечную судебную тяжбу.
Фото: finance.bigmir.net
