По данным Счетной палаты, в России насчитывается 5,7 млн субъектов малого и среднего предпринимательства ― это цифры, близкие к докризисному уровню трехлетней давности. Даже несмотря на непростые условия, бизнес адаптируется к текущей ситуации, а сами представители отечественного МСП оценивают свое положение как хорошее. Заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Евгений Абузов рассказал журналистам, какие запросы и тренды задает малый бизнес в банковской системе и как на них реагируют банки.
Малый бизнес очень адаптивный
Первое наблюдение – о том, как малый бизнес пережил непростую первую половину текущего года. Если говорить о самочувствии малого бизнеса, то в целом оно довольно неплохое. «Уже не первый происходящий кризис показывает, что малый бизнес в России очень адаптивный, у него есть запас прочности, и на уровне наших цифр мы видим — малый бизнес чувствует себя не так плохо, как многие эксперты прогнозировали зимой этого года», – отметил Евгений Абузов.
«Уже не первый происходящий кризис показывает, что малый бизнес в России очень адаптивный, у него есть запас прочности, и на уровне наших цифр мы видим: малый бизнес чувствует себя не так плохо, как многие эксперты прогнозировали зимой этого года»
Евгений Абузов
заместитель председателя правления банка «Уралсиб»
В масштабах малого бизнеса каких-то существенных отраслевых различий банкиры пока не видят, в каждой отрасли есть свои «победители» и «проигравшие». Если говорить о тех, кто не потерял, а приобрел, то однозначным бенефициаром можно назвать, например, отрасль внутреннего туризма – в той части, которая ориентирована не на деловой туризм, а на развлекательный. В остальном, в каждой отрасли есть свои бенефициары. Поначалу это были компании, которые больше ориентировались на производство внутри России. Сейчас, благодаря низким курсам валют, импортеры, которые смогли наладить логистические цепочки – тоже смогли стать бенефициарами в своих отраслях.
Востребованный эквайринг и курс на юани
Изменения первой половины 2022 года отразились, прежде всего, на структуре спроса со стороны МСБ – тех банковских продуктов и услуг, которые пользуются наибольшим спросом у предпринимателей. Евгений Абузов приводит в пример несколько основных трендов. Весной ЦБ РФ ввел ограничения по комиссии для услуг эквайринга, и в «Уралсибе» отметили значительный рост спроса на эту услугу по сниженным тарифам и даже запустили отдельную программу по эквайрингу со сниженной ставкой.
Второе направление, которое довольно востребовано – это продукты для внешнеэкономической деятельности. В условиях, когда многие банки имели ограничения по работе с ВЭД, Уралсиб стал одним из приобретателей клиентов, которым требовалось оплатить товары или услуги из-за рубежа, либо выполнить платежи по валютным контрактам. Приток клиентов ВЭД в этот период был характерен для большинства несанкционных банков, в банке «Уралсиб», например, число таких клиентов на достаточно коротком промежутке времени выросло в 3-4 раза. И, по словам топ-менеджера, уже в следующем году, после того как настроятся новые логистические цепочки, Банк Уралсиб ожидает роста клиентских операций по этому направлению.
Еще один заметный тренд – смена валюты платежей участниками ВЭД. Если раньше на доллары и евро приходилось порядка 99% всех платежей, то в последнее время наблюдается значимый рост оборотов и платежей в юанях. Как отметил Евгений Абузов, доля долларов и евро в международных расчетах будет снижаться и дальше, поэтому банк «Уралсиб» планирует запустить ряд продуктов для участников ВЭД в юанях: «Мы сейчас активно смотрим на возможности открытия счетов для клиентов в других валютах, ищем банки за рубежом, с которыми мы могли бы сотрудничать». Банк сейчас готов выдавать в этой валюте и кредиты для участников ВЭД. И если буквально до недавнего времени у банка не было возможности выдавать такие ссуды, так как не было больших остатков в этой валюте. «Сейчас у нас остатки довольно значимы, мы их размещаем в облигации в юанях ведущих российских игроков, но параллельно с этим ищем корпоративных клиентов, которым необходимо финансирование в этой валюте. Например, у логистов сейчас есть такая потребность, так как при доставке товаров из Китая им нужно проводить платежи в пользу Китайской железной дороги в юанях», – рассказал зампред правления «Уралсиба».
Кредитование и господдержка
По поводу кредитования МСБ Евгений Абузов поясняет, что на сегодняшний день «Уралсиб» поддерживает текущий портфель кредитов МСБ примерно на уровне прошлого года, объем просрочки по нему незначительный. При этом первоначальные планы по наращиванию кредитного портфеля в 2022 году были существенно выше. «Начиная с февраля-марта мы несколько притормозили наше кредитование, оно стало более аккуратным. Мы внимательно смотрим на обороты компании, на итоги деятельности за период, прошедший с начала года, и принимаем решение», – говорит зампред правления «Уралсиба». – Очевидно, что наиболее рискованные, беззалоговые кредиты сейчас мы перестали выдавать в большом объеме, но в части продуктов, которые выдаются под залог имущества, значимых ограничений мы не вводили. Мы понимаем, что люди, которые закладывают свое имущество под финансирование – уже сами дополнительно тщательно проанализировали риски своего бизнеса».
«В августе мы запустили скоринговый продукт, который позволяет предпринимателю под залог имущества за несколько дней получить до 10 млн рублей»
Евгений Абузов
заместитель председателя правления банка «Уралсиб»
Серьезную помощь, по мнению топ-менеджера, сектору оказывают различные государственные программы поддержки МСБ, в которых «Уралсиб» активно участвует. Достаточно востребованы, например, программы по реструктуризации кредитов или предоставлении кредитных каникул для МСБ. Евгений Абузов отметил, что многие компании обращаются за каникулами или реструктуризацией. «И мы видим, что в подавляющем большинстве случаев речь не идет о значимом ухудшении их деятельности, это по-прежнему надежные заемщики». Рассказал зампред правления банка и о важности программ поддержки малого и среднего бизнеса от Корпорации МСП. «По этим программам мы полностью использовали выделенный нам лимит, который позволял выдавать кредиты по более низким ставкам (11-15%) даже в тот период, когда рыночные ставки были под 20% и более, что безусловно оказывало поддержку предпринимателям», — говорит г-н Абузов. Бизнесу также доступны льготные кредиты с господдержкой и для отдельных отраслей (IT-сфера, сельхозпроизводители), которые помогут привлечь финансирование под совсем небольшой процент, который в разы ниже рыночного.
Выход на маркетплейсы и новые услуги
Сегодня огромное количество предпринимателей продает свои товары на маркетплейсах. По оценкам банка, этот сегмент сегодня насчитывает от 800 тыс. до 1 миллиона компаний, ИП, самозанятых. Потребности у них самые разные: финансирование оборотных средств, бизнес-карты, валютное обслуживание для закупок продукции за рубежом и т.д. Помимо этого, у них есть потребность работать через несколько каналов продаж — не только через крупнейшие маркетплейсы, но и, например, через социальные сети. С этой точки зрения банк может предоставить удобный платежный сервис, интернет-эквайринг, оплату с помощью QR-кодов, по системе быстрых платежей. «Мы считаем, что банк может быть большим интегратором по закрытию этих потребностей, чем могут предложить финансовые сервисы маркетплейсов. Это одна из тех ниш, в которой мы хотели бы увеличить свое присутствие», – уверен Евгений Абузов.
Онлайн и офлайн
Цифровизация услуг и процессов в банках, активно стартовавшая в пандемию, продолжает поступательно развиваться. Ключевой для Уралсиба в этом смысле является цель – со следующего года полностью перевести в онлайн-формат линейку продуктов и услуг для бизнеса, что позволит организации обслуживать клиентов во всех российских регионах в формате необанкинга.
«Мы планируем развиваться в городах, в которых у нас нет присутствия. Сейчас мы реализуем пилотный проект с тем, чтобы в следующем году выйти на полноценное обслуживание в любой точке России, – отмечает зампред правления «Уралсиба».
«Мы меняем наш цифровой банк, меняем продукты, которые частично требовали походов в отделение, таким образом, чтобы иметь возможность обслуживать клиентов полностью дистанционно. У нас уже есть продукты — банковские гарантии, которые мы выдаем в течение нескольких часов, не видя клиента»
Евгений Абузов
заместитель председателя правления банка «Уралсиб»
Одновременно с этим Уралсиб развивает и офлайновую сеть специализированных офисов развития малого и среднего бизнеса.
«Мы не хотим становиться исключительно онлайн-банком, нам нужны места, где люди могут в личном контакте общаться с менеджером банка», – говорит Евгений Абузов. – Всего начиная с 2021 года открыто 16 центров в крупных городах присутствия по всей России, и мы хотим увеличить их количество до 20». Работа подобных центров выгодна и клиентам, и банку – те центры, что открывались год назад, уже окупили себя.
