Как известно, застраховать сейчас можно все, что угодно. И любая страховая компания может быстро доказать, что именно этот страховой продукт просто жизненно вам необходим и при этом практически ничего не стоит. Но так ли это? И как относиться к страхованию недвижимости? Как к полезной и относительно недорогой услуге? Или как к попытке хитроумного мошенничества в духе Остапа Бендера?
В России добровольно страхование недвижимости, как и можно было предположить, непопулярно. Лишь 5 % собственников пользуются его преимуществами. А вот в Америке, например, этот показатель составляет 95 %. Возможно, такая статистика объясняется недоверием к отечественным страховым компаниям, неразвитой правовой культурой. Или, как показал небольшой опрос, тем, что среднестатистический владелец недвижимости видит необходимость в этой услуге только у так называемых «буржуев», которые действительно могут многое потерять.
Но на самом деле потерять может каждый. Причем на обычном человеке эта утрата скажется гораздо значительнее, чем на некоей VIP-персоне. Давайте посмотрим, чего мы можем лишиться, если речь идет о недвижимости и сделках с ней. Иными словами, поговорим о страховых рисках.
Существует два вида страхования недвижимости: имущественное и титульное. Первое, как следует из названия, подразумевает, что вы хотите защитить свою недвижимость (а зачастую и движимое имущество, которое в ней находится): квартиру, дом, загородное или коммерческое помещение, – от повреждений различного рода. Предусмотрительные страховщики составили максимально объемный список страховых случаев (то есть тех несчастных случаев, от которых вы страхуетесь). Среди них и пожар, и взрыв газа, и затопление, и удар молнии, и разрушение здания, и падение объектов (деревьев и даже летательных аппаратов), и наезд транспортных средств, и различные стихийные бедствия. Сюда же относятся и противоправные действия третьих лиц (например, грабеж или кража).
Однако, по словам большинства страховщиков, наибольшим спросом среди клиентов пользуется страхование от пожара и затопления. Действительно, вряд ли на ваш дом упадет летающая тарелка, а вот, согласно статистике, 80 % возгораний происходит именно в жилом секторе. Причины этого всем известны: неосторожное обращение с огнем, курение, проблемы с электропроводкой.
Следует отметить, что чаще имеет смысл страховать не саму недвижимость, а отделку, несущие конструкции и имущество, находящееся в помещении. Ведь даже при пожаре всего здания его стены, скорее всего, останутся на месте, а вот ваш ремонт и дорогая техника могут пострадать.
Сроки имущественного страхования могут быть самыми различными: от 2 месяцев (в случае, если вы находитесь в процессе продажи своей недвижимости) до нескольких лет. Что касается цен, то у разных страховых компаний они не сильно отличаются. Так, в среднем, застраховать квартиру без отделки будет стоить 0,3 % от ее стоимости, саму отделку – уже 0,5 %, движимое имущество – 0,8 %, техническое оборудование – 0,5 %.
Теперь стоит поговорить о том, что такое титульное страхование и кому оно нужно. Этот вид связан с риском потери права собственности на приобретенную уже недвижимость. По утверждению юристов, нередки случаи, когда после того, как была заключена сделка купли-продажи, происходит что-то странное с точки зрения нового собственника. А именно: объявляется некто, кто на совершенно законных основаниях также претендует на данную квартиру. Это может быть счастливый наследник или просто член семьи, долгое время отсутствовавший, находясь, например, в местах не столь отдаленных. И вам, возможно, придется или делить недвижимость, купленную за свои кровные денежки, с этим человеком, или, того хуже, и вовсе отдать ее безвозмездно по решению суда. Поэтому титульное страхование - весьма актуальный продукт для рынка вторичного жилья.
Страховщик возместит вам убытки в случае потери права собственности на недвижимость. На это можно возразить: зачем же нужен такой вид страхования, если при покупке недвижимости была проведена юридическая проверка, которая и должна была гарантировать «чистоту» истории квартиры, то есть всех проводимых с ней операций (например, приватизации, продажи)? К сожалению, констатируют эксперты, практика показывает, что далеко не всегда юридическая проверка способна выявить истину. И сами страховщики отмечают, что рынок недвижимости считается достаточно рискованным, во многом из-за увеличения количества сделок на фоне несовершенства законодательства.
Стоимость титульного страхования колеблется в более широких пределах – от 0,2 % до 4,5 % от рыночной стоимости самой квартиры. А сроки, как правило, чаще всего бывают от одного года до трех лет.
Есть еще один вид страхования, который касается недвижимости. Это страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Некоторые эксперты даже полагают, что неплохо было бы перевести его из добровольного в ранг обязательного. Это тот случай, когда не ваша недвижимость пострадала, а наоборот, по вашей вине был нанесен вред чужой квартире. Если так получилось, к примеру, что в силу каких-то обстоятельств, вы затопили соседей, то вам не придется выяснять с ними отношения и делать им ремонт за свой счет. Это обязанность страховой компании.
Срок такого страхования – от 2 месяцев до года. А стоимость - от 0,5 % до 2,5 % от той суммы, которую вы сами выберете из предложенных страховой компанией – от 15 тысяч до 3 миллионов рублей. Естественно, чем больше сумма, тем меньше в процентах страховая премия (то, что вам надо платить страховщику).
Рынок страхования недвижимости в России, по наблюдениям экспертов, растет, но не очень-то стремительно. И раз страхование недвижимости добровольно, то за каждым собственником остается право выбора. Главное - с этим выбором решиться.
