Сегодня 60% страхуемой недвижимости – загородные дома и коттеджи. Причина банальна – именно эта собственность чаще всего остается без присмотра на длительный срок.
Участники страхового рынка отмечают, что с каждым годом количество людей, желающих застраховать свое имущество, неуклонно растет. Число страхователей загородной недвижимости растет стремительно – к примеру, в «Московской страховой компании» годовой прирост клиентов, страхующих коттеджи, составил 126%. «Несмотря на то, что страхование недвижимости становится все популярнее в принципе, страхование именно загородных домов все-таки значительно опережает страхование городских квартир, – говорит начальник отдела страхования имущества петербургского отделения «МСК» Екатерина Данильченко. – И неудивительно, ведь зачастую загородный дом надолго остается без присмотра. На сегодняшней день можно говорить о том, что страхователи загородных домов составляют 60% от общего числа клиентов по страхованию недвижимости».
По словам специалиста отдела страхования недвижимости компании «ЭРГО Русь» Татьяны Коняевой, владельцы больших коттеджей страхуют их в 99,9% случаев. Но и хозяева средних по размеру домов эконом-класса сегодня все чаще обращаются в страховые компании. Правда, в компании «РЕСО-Гарантия» говорят, что пока более популярно страхование дорогих домов для временного проживания. Дома, в которых живут круглый год, страхуют реже. «Видимо, их владельцы вкладывают больше денег в охрану и системы безопасности, и именно на них возлагают свои надежды», – рассуждает специалист «РЕСО-Гарантии».
Чаще страхователями загородных домов выступают люди, только построившие дом, вложившие немалые деньги. Нередко страхуют «недострой», который остается на зиму. Как правило, страховые компании заключают договора непосредственно с физическими лицами, независимо от того, находится ли дом в коттеджном поселке, садоводстве или представляет собой отдельное самостоятельное строение.
От пожара до взлома
Дома и коттеджи, также, как квартиры, страхуют от стандартных рисков. В первую очередь от пожара, взрыва, залива водой, стихийных бедствий и, разумеется, противоправных действий третьих лиц. Как и в случае с квартирным страхованием, владелец загородного дома может включить в полис любые потенциальные риски, грозящие его имуществу. Например, страховая компания «Росно» включает в программу страхования коттеджей страхование домашних животных, домашнего имущества, земельного участка с расположенными на нем хозяйственными постройками и ландшафтными сооружениями. Компания «ЭРГО Русь» включает в единый пакет страхование от рисков аварии отопительных, водопроводных, канализационных, пожарных систем. «РЕСО-Гарантия» страхует от падения деревьев и наезда транспортных средств. Помимо страхования готового дома, недвижимое имущество можно застраховать еще на стадии строительства. По желанию клиента страховая компания внесет в список своей ответственности устранение неполадок, если, скажем, у дома осел фундамент или треснула стена.
Клиенту могут предложить страхование как строения, так и домашнего имущества. В любом случае, страховые компании, как правило, предоставляют минимум два пакета для страхования загородной недвижимости – основной, включающий в себя страхование от рисков пожара, удара молнии, взрыва газа, и расширенный, с дополнительными условиями. Также можно застраховать коттедж только от противоправных действий третьих лиц.
Цены и скидки
Средняя стоимость страховки конструктивных элементов деревянного дома с камином или печкой сегодня обойдется примерно в 0,6% от его стоимости в год, отделки дома – около 0,57% от ее стоимости, имущества в доме – порядка 0,8%. «Вы можете застраховать дом как с отделкой и имуществом, так и без них, – поясняет Екатерина Данильченко. – Пакет рисков клиент также выбирает сам».
Страхование загородной недвижимости предусматривает возможность проведения такой операции не на полную стоимость – это так называемое пропорциональное страхование. Клиент выбирает, на какую сумму он хочет застраховать дом (например, 25%, 50% от его стоимости). Также есть целый ряд факторов, который может снизить или наоборот повысить стоимость страховки.
Уровень страхового вознаграждения может варьироваться в зависимости от материала, из которого сделан дом, а так же от целого ряда факторов, повышающих риски. Стоимость страхования деревянного дома дороже, чем каменного. Влияние на цену также оказывает система отопления в доме – наличие открытого огня (печь, камин) увеличивает риск пожара, а значит и делает страховку дороже. А вот охранная система или охранник во многих компаниях дают право на скидку до 10%. Некоторые страховщики дают скидку за пропитку дома специальной противопожарной жидкостью. «В нашей компании установление франшизы по договору и единовременная оплата позволят снизить стоимость страховки еще на 5%», – добавляет Екатерина Данильченко.
Условия страхования
Первое требование страховых компаний – наличие документов, подтверждающих право собственности на дом или землю. Если дом не достроен, то обязательным условием для страхования станет наличие у него крыши и окон. Некоторые компании требуют предоставить расширенный пакет документов – паспорт, план строения, платежные документы.
Большая часть загородного жилья для постоянного проживания принимается на страхование без осмотра. Как правило, недвижимость страхуется по заявленной стоимости или на основании платежных документов. «Без осмотра мы принимаем на страхование дома стоимостью менее 30 тысяч долларов», – говорит специалист «РЕСО-Гарантии». – И всегда прилагаем к договору фотографию объекта». Минусы системы экспресс страхования – в небольшой степени ответственности страховщика. Она оптимальна для владельцев недорогих домиков, которым вполне хватит небольшой суммы страховых выплат для покрытия расходов, вызванных наступлением страхового случая.
По словам генерального директора «Страхового информационно-аналитического центра» Константина Байкова, на сегодняшний день в Петербурге работают около 80 компаний, большинство из которых предоставляют услуги по страхованию загородной недвижимости.
