По статистике примерно раз в пять лет предприниматели при каких-то форс-мажорных обстоятельствах теряют свои активы. Наверное, это небесный план по закаливанию характера и выработке новых подходов в ведении бизнеса. Но сегодня время особенно спрессовано, его на такой жесткий тренинг остается все меньше и меньше. Те компании, кто демпинговал, вел неправильную андеррайтинговую политику, неправильно оценивал риски, вынуждены будут покинуть рынок, убеждены российские страховщики. Встречаясь с представителями малого и среднего бизнеса, они все настойчивее говорят о риск-менеджменте как об эффективном инструменте антикризисного управления.
На одной из таких встреч предприниматели упрекнули замдиректора известной страховой компании в том, что зарубежные страховщики, в отличие от отечественных, не обманывают и не выискивают лишнюю запятую, чтобы не выплатить страховку. Страховщик удар держал – спокойно отвечая: в каждой сфере есть и негативные проявления, и ошибки, а есть еще и страховые аферисты. Но если выплаты положены, они будут. И ждать клиенту долго не придется.
Пчелы как объект страхования
В защиту отечественных страховых компаний можно множество случаев, которые на первый взгляд кажутся даже курьезными. Например, один предприниматель, занимающийся производством меда и содержащий пасеку, застраховал свою маленькую пчелиную ферму не только от кражи или стихийных бедствий, но и от инфекционных заболеваний, и от отравлений некачественной пыльцой. Согласно договору гибель пчелиной семьи по любой причине являлась страховым случаем. Звучит, может, и забавно, но на самом деле…
На самом деле именно малый и средний бизнес чаще подвержен рискам и непредвиденным форс-мажорам. Понятно, застраховать свое небольшое частное предприятие от «всяких вирусов» или рейдерских наездов вряд ли удастся. Но вот наводнения, землетрясения, революции в различных проявлениях и в разных комбинациях входят в различные страховые программы, которые компании предлагают бизнесменам. В вариантах комплексного страхования малого бизнеса встречаются такие связки: «Пожар» + «Удар молнии» + «Взрыв» + «Падение пилотируемых летательных объектов и/или их частей» + «Природные силы и стихийные бедствия» + «Действие воды». Или: «Пожар» + «Удар молнии» + «Взрыв» + «Падение пилотируемых летательных объектов и/или их частей» + «Природные силы и стихийные бедствия» + «Действие воды» + «Постороннее воздействие» + «Противоправные действия третьих лиц». Все серьезно. И все – индивидуально.
Что до жалоб на жадность страховщиков.…Мы все еще никак не научимся внимательно читать документы и правильно действовать. Например, известный случай с отказом выплаты страховой суммы Обуховскому заводу, когда там прорвало мазутопровод, и выбросы попали в одну из рек Петербурга, был связан с тем, что предприятие оповестило страховую компанию только месяц спустя после происшествия. Несколько лет назад компания «РОСНО» отказала в выплате Тульскому складу нафталина, где произошел пожар, потому что были нарушены правила противопожарной безопасности. Таких примеров множество. Предлагая сегодня страховую услугу, профессионалы подчеркивают отдельной строкой: «Важно: принимаемое на страхование имущество должно быть обеспеченно охранной сигнализацией или круглосуточной охраной, действующими огнетушителями, пожарными гидрантами и т. д.».
Мы на карте риска
Риски могут быть самыми разными. Справедливости ради надо отметить, что зависимость бизнеса от возможных изменений в курсе правительства, перемен в приоритетных направлениях его деятельности, от уязвимости финансовой системы - участь не только России. В 49 процентах стран мира отсутствуют необходимые условия для стабильного ведения бизнеса. Об этом сообщается в опубликованном британской консалтинговой компанией Control Risks Group (CRG) ежегодном докладе RiskMap.
Исследователи изучают и оценивают как политические риски, так и такие показатели, как терроризм, смена климата. В список «горячих точек» в RiskMap - 2007, к примеру, попали Россия, Китай, Индия, Нигерия и Венесуэла. С точки зрения безопасности сложнее всего, оказывается, вести бизнес в Афганистане, Пакистане и Шри-Ланке. Враждебно относятся к предпринимателям политические силы в Зимбабве, Венесуэле, на Кубе, Гаити и в Боливии. Так что есть места на планете, где все гораздо хуже, чем у нас.
Но все же: если вдруг отечественные «удар молнии» + «взрыв» + «падение пилотируемых летательных объектов и/или их частей»?
Полис – тот же паспорт
Влияние кризиса выразилось в том, что количество клиентов у строительных компаний не уменьшилось, а по некоторым видам страхования стало даже больше. Кризис вносит существенные коррективы в нашу жизнь, заставляя по-новому взглянуть на финансовые инструменты рынка и, в первую очередь, на страхование. Особенности переживаемого нами периода и отечественные реалии вносят коррективы и в наши программы. Имущественное страхование у крупных страховщиком занимает до 80 процентов страхового портфеля.
Но сегодня наряду с классическими видами страхования (такими, как страхование имущества, гражданской и профессиональной ответственности, грузов, строительно-монтажных рисков) можно застраховать и такие, пока еще не очень распространенные риски, как утрата прав собственности на объект недвижимости, ущерб в результате террористического акта, убытки, возникшие в результате перерыва в производстве, поломки машин и оборудования, потеря прибыли инвестором в результате несвоевременного завершения работ подрядчиком.
Кроме того, существует такой вид страхования, как страхование ответственности по государственному и муниципальному контракту в точном соответствии с федеральным законом «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд». Это особенно актуально сегодня, когда малые предприятия оказываются тесно связанными с муниципальными и государственными структурами, выполняют госзаказ и оказываются порой совершенно не защищенными в этих договорных отношениях.
И все же на малые и средние предприятия приходится не более 10-15 процентов страховых сборов. К страховым взносам здесь часто относятся, как к лишним расходам «на всякий случай», который, может, еще и не произойдет.
Должно измениться отношение к страхованию, уверены специалисты. На Западе страховой полис является почти таким же необходимым документом, как паспорт. Иногда страхование бизнеса может быть лучше, чем депозит в банке.
Часто собственники малых и средних предприятий решают, что минимизировать расходы можно, отказавшись от услуг страховщиков. Но почему, например, банки требую страховать залог, когда предприятие берет кредит? Нужно понимать, что это не только трата денег, это реальная защита. Многие, закупая дорогое оборудование за границей, не озабочены его сохранностью, и тем самым тоже удваивают риски для своего бизнеса. Можно застраховать имущество, приобретаемое через лизинг. Сочетая те или иные варианты страхования, можно защититься практически от всех рисков, связанных с предпринимательской деятельностью: страховая защита имущества, товарных запасов, оборудования, средств автотранспорта, добровольное медицинское страхование, коллективное страхование персонала от несчастных случаев на производстве и в быту, страхование всех видов гражданской ответственности.
Сегодня страховщики тасуют пакетные продукты в зависимости от специализации компании-клиента. Для строительных фирм предлагают страхование строительно-монтажных рисков, страхование рабочих от несчастного случая, страхование гражданской и профессиональной ответственности перед третьими лицами (страховка может оказаться полезной, если строительство ведется вблизи жилых домов). Программы для торговых предприятий включают, как правило, страхование товаров на складе, павильонов (в том числе стеклянных витрин), транспортных средств, торгового оборудования. Владелец предприятия, оказывается, может даже застраховать себя от недобросовестности собственных сотрудников! В таком случае возмещение ущерба, в том числе морального, страховщик возьмет на себя. Некоторые страховые компании предлагают программы, которые покрывают упущенную выгоду, то есть убытки от перерыва в производстве. По этим же программам выплачивается восстановительная стоимость недвижимости или изношенного оборудования для малых и средних предприятий.
Уязвимый бизнес
Конечно, страхование малого бизнеса — дело добровольное. Но если ваш бизнес не застрахован по полной программе, могут возникнуть проблемы с получением кредитов в банке. Некоторые финансовые организации настаивают, например, на страховании жизни владельца предприятия. А в сегодняшние непростые времена пересмотр отношения к страхованию вообще необходим, считают профессионалы страхового рынка, и упускать возможности для развития вряд ли стоит.
Малые и средние предприятия производит около 30 процентов ВВП страны. Однако многие вынуждены покидать рынок из-за потери основных активов. Кризис и, как следствие, закрытие кредитных линий, недоступность средств, делает этот сектор еще уязвимее. Как можно поддержать равновесие? Минимизировать риски. Надеяться на авось безответственно. Рисками нужно управлять: экономическая выгода состоит не в том, что предприятие приобрело, а в том, чего оно избежало.
Риски у малых предприятий те же, что и у больших: неисполнение договорных обязательств, кражи, пожары, заливы (в результате которых и происходит потеря основных активов предприятия, налоговые увеличения. Но средств на их преодоление у малых предприятий меньше. А, сотрудничая со страховой компанией, налогооблагаемую базу можно уменьшить. Простая арифметика показывает: всего за 10 лет сотрудничества со страховой компанией вы заплатите лишь 3 процента от стоимости ваших активов. Те же годовые кредитные ставки составляют не менее 10 процентов, а сегодня - значительно больше.
Прежде чем заключить договор на страхование, специалисты ставят своего рода «диагноз» - оценивают степень износа оборудования, состояние электропроводки и так далее. По результатам такого анализа составляется карта риска, в которую входит: идентификация риска, оценка его, воздействие и контроль за риском. Конечно, предприятие может все эту работу провести самостоятельно, но профессионал сделает ее более грамотно. На больших предприятиях и в крупных компаниях такой риск-менеджмент - одна из серьезных составляющих бизнеса. Для малых и средних предприятий выгодно то, что оценка рисков входит в страховую услугу. Как правило, страховая компания даже говорит, что нужно сделать, чтобы уменьшить тарифную ставку по полису. Но главное, что, купив страховую услугу, небольшое предприятие получает не только профессиональную оценку «со стороны», но и практические рекомендации для оптимизации бизнеса.
Пропуск на рынок
Серьезные игроки страхового рынка формируют отраслевые страховые программы. Они предлагают комбинированные полисы, которые предусматривают сразу все опасности, выявленные при оценке рисков производственной деятельности. Специалисты вникают в отраслевую специфику клиента, формируют набор самых вероятных рисков и нужное страховое покрытие. Это тоже можно и нужно использовать в качестве инструмента антикризисного управления и для минимизации возможных расходов.
Бывали случаи, когда страховое возмещение выплачивали пациентам частной стоматологической клиники, у которых не приживались имплантанты. Потенциально опасная профессия врачей-стоматологов заставляет их прибегать к страхованию собственной профессиональной ответственности, хотя вообще-то в России этот вид страхования еще мало распространен. По закону обязательно страховаться от ошибок в работе должны нотариусы, аудиторы, оценщики, таможенные брокеры, а также таможенные склады и склады временного хранения.
Несколько лет в правительстве обсуждается необходимость введения обязательного страхования ответственности адвокатов, как это принято в развитых странах. К услугам страховщиков в нашей стране более или менее регулярно прибегают архитекторы, проектировщики, застройщики, риэлторы и юристы. Зачастую аудиторы и оценщики добровольно увеличивают лимиты своей ответственности с минимального уровня, прописанного в законодательстве, до реальных объемов. За границей привыкли страховать свою профответственность. Сегодня к этому приходят саморегулируемые профессиональные сообщества риэлторов и строителей.
Более того, страхование ответственности становится чуть ли не первоочередным условием для допуска компании на профессиональный рынок. Умение прогнозировать, оценивать фарватер движения и нести ответственность за свой бизнес – магистральное направление развития. И никакой кризис не может оттеснить эти задачи на второй план.
Фото: www.ergo-russ.com
