Тенденция снижения ставок по ипотечным кредитам остаётся устойчивой. За последние 8 месяцев средний процент снизился на 0,3 процентных пункта, при этом ни в одном месяце не был зафиксирован рост ставок.
Проценты и рубли
Экономические данные, как всегда, поступают с некоторым запозданием, поэтому только сейчас Центробанк опубликовал мониторинг на 1 октября 2013 года. Из него следует, что средняя ставка по ипотечному кредиту – 12,6% годовых. В августе она составляла 12,7%, в мае 12,8%, в марте 12,9%. Таким образом, медленно, но верно ипотека становится доступнее, хотя такими темпами до заявленной правительством цели в 8% придётся идти ещё примерно 16 лет.
Насколько серьёзным является нынешнее снижение, кусают ли локти те, кто подписался на кредит под мартовские условия? Рассчитаем разницу для кредита, взятого на 15 лет. При ставке 12,9% общая переплата составит 193,5% (то есть заплатить придётся почти в три раза больше, чем брали), при ставке 12,6% – 189%. Разница составляет 4,5% от суммы кредита – например, 22 500 руб. для займа в 5 млн руб. Не совсем ничтожные деньги, но назвать их серьёзным аргументом в пользу того, чтобы лишние полгода мыкаться по съёмным квартирам, не получится.
Государство правит ипотекой
И всё же рост налицо, рапортует Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ипотечный портфель банков увеличивается не по дням, а по часам: за последний год он вырос на 597 млрд руб. и сейчас составляет 2,3 трлн руб. – что превышает годовой бюджет большинства стран мира.
Более того, качество этого распухшего портфеля тоже улучшается: доля просроченной задолженности сейчас составляет 1,7% – притом что на начало года этот показатель вплотную приближался к 2,0%.
Интересно, что подобные позитивные тенденции проявляются на фоне монополизации рынка государственными банками. Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк на троих делят уже 68% рынка (65% на начало 2013 года) и не собираются отдавать свои доли. Мнения экспертов об этом положении дел расходятся. Так, Газета.ру цитирует начальника управления кредитных продуктов банка «БКС Премьер» Вячеслава Воротникова, который считает госбанки локомотивами снижения ставок. Сбербанк запустил программу среднесрочной ипотеки для своих зарплатных клиентов под 10,5% годовых, а ВТБ24 открыл линию краткосрочной ипотеки под новостройки: 11,5% на срок не более 7 лет.
С другой стороны, нынешнее положение дел в ипотечном кредитовании легко могло бы стать объектом внимания ФАС, если бы не технические тонкости; мыслимое ли дело, когда 2/3 рынка занимают структуры одного бенефициара – пусть даже он является государством? Ведь банковское дело естественной монополией никак не назовёшь. Фактически государство жёстко контролирует весь ипотечный сектор, а скидочные программы его банков рассчитаны в первую очередь на повышение лояльности нынешних клиентов и привлечение новых, то есть фактически на захват ещё большей доли рынка.
Далёкие последствия
Любое снижение ставок по ипотеке, какими бы причинами оно ни было вызвано, привлекает в этот сегмент новых заёмщиков, а следовательно, увеличивает объём средств, направляемый в строительную отрасль. Учитывая вечный недостаток жилплощадей в России, это было бы прекрасно – если бы добрая половина нового жилья не строилась в московском регионе.
При этом в России есть тысячи брошенных населённых пунктов, десятки тысяч домов, квадратный метр в которых стоит 0 рублей без всякой ипотеки. И каждый вложенный в столичное жильё рубль на данный момент служит лишь усилению этой неравномерности, этого противоестественного перекоса в развитии страны.
