Покупая квартиры на вторичном рынке, каждый третий россиянин сегодня прибегает к ипотечному займу, – таковы выводы экспертов.
А дальше события развиваются по-разному. Чтобы не разориться на ипотеке, необходимо заранее просчитать все шаги.
Выбор банка
Первый шаг – определить, в каком именно банке стоит брать кредит. С первичным жильём всё просто: скорее всего, сам застройщик предоставит вам список аккредитованных банковских учреждений, с которыми он сотрудничает. И список этот достоин уважения: в интересах застройщика работать только с надёжными и проверенными банками.
Значит, вам нужно выбрать из нескольких банков: где какие условия предлагают заёмщикам, насколько это будет выгодно и удобно для вас. Отправьте предварительную заявку сразу в несколько учреждений и сравните ответы, чтобы получить хотя бы примерное представление об их услугах.
Не спешите радоваться низкой процентной ставке: она часто сопутствует скрытым дополнительным расходам, в которые могут входить комиссия, страховка и прочие «подводные камни». Обязательно уточните этот момент у сотрудников банка.
Подготовка документов
Любой банк потребует от клиента следующий набор документов:
- паспорт;
- справку с места работы по форме 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки;
- ИНН;
- СНИЛС;
- справку о ваших дополнительных доходах (оформляется на банковском бланке);
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении детей;
- военный билет;
- анкеты, которые заполняются на специальном бланке.
Кроме того, некоторые учреждения могут попросить вас предъявить справки из наркодиспансера и психоневрологического диспансера.
Если вы уже получаете в этом банке зарплату или иным образом пользуетесь его услугами, список документов может быть сокращён.
Муж или жена считаются созаёмщиками, так что состоящие в браке клиенты должны предоставить такие же документы на свою «вторую половинку». Это и хорошо, и плохо: с одной стороны, можно рассчитывать на более крупную сумму кредита, а с другой – недвижимость придётся оформлять в совместную собственность.
Теперь ждите: вашу заявку должны подробно изучить и принять решение о выдаче кредита. Вам могут звонить и задавать вопросы о квартире, о вашем заработке, о семейном положении и т. д.
После одобрения заявки в банк следует принести документы на жильё. Вам предложат подписать договоры: об ипотечном кредитовании, о купле-продаже.
Основные ошибки: не повторяйте!
Никогда не скрывайте от банка свою кредитную историю! Если там есть «тёмные пятна, о них всё равно узнают, а ваша репутация будет погублена.
Не жадничайте. Помните о том, что у вас есть маленькие дети, пожилые родители и другие кредиты. Просите только ту сумму, с выплатой которой вы действительно справитесь.
Не торопитесь с выбором банка. Самый известный – не всегда самый надёжный. Менее «раскрученные» учреждения зачастую предлагают более выгодные условия по ипотечному кредиту.
Если вы покупаете жильё на вторичном рынке, обязательно оплатите юридическую проверку квартиры, чтобы впоследствии не возникло неприятных сюрпризов. Страхование квартиры на период исковой давности – тоже необходимый шаг. Он убережёт вас от изъятия недвижимости в случае, если она окажется «нечистой» с юридической точки зрения.
Особое внимание уделите возможности досрочного погашения кредита. Штрафует ли за это банк, насколько часто можно вносить платежи, сумма которых больше указанных в договоре?
Способы сэкономить на ипотеке
Самый простой способ – взять ипотеку на минимальное количество лет, он подходит тем, кто получает высокий стабильный доход.
Узнайте в банке, можно ли оформить дифференцированную форму регулярных платежей. Это позволит снизить размер переплат. Правда, большинство банков предусматривает аннуитетные (равные) платежи, по которым может изменяться только доля выплаты по долгу и процентам. Это означает, что поначалу вы будете выплачивать банку, главным образом, проценты, и только во второй половине срока основная доля выплат будет приходиться на сам долг.
Если вы знаете, что досрочное погашение кредита точно не «потянете», попробуйте договориться о следующем: вы вносите единовременно сумму в размере 1,5–4% от суммы ипотеки, а вам снижают размер процентной ставки на 0,5–1,5%. Многие банки практикуют такие уступки.
А может быть, вы сможете сразу внести 30–40% или даже 50% стоимости квартиры? Тогда совсем хорошо: точно можно рассчитывать на заметное снижение ставки. Кроме того, это даёт вам право не предоставлять в банк справку о доходах и некоторые другие документы.
