Согласно статистике Банка России, по состоянию на 1 июля 2009 года общий объем просроченной задолженности физических лиц по ипотечным жилищным кредитам достиг 21,4 млрд руб. Для сравнения в январе этот показатель составлял всего 11,5 млрд руб. Таким образом, за первые шесть месяцев текущего года объем просрочек физических лиц по ипотеке увеличился на 86%. Прогнозы на второе полугодие так же не вселяют большого оптимизма. По официальной версии, к концу года доля плохих кредитов на балансах кредитных организаций может составить порядка 10%. В ситуации финансового кризиса банкиры выступают признание должника банкротом и открытие конкурсного производства. В то же время государство, чтобы избежать социальной напряженности, предлагает ответственным, но попавшим в трудную ситуацию заемщикам реструктурировать свою задолженность либо через Агентство по реструктуризации жилищных ипотечных кредитов (АРИЖК), либо самостоятельно. Именно на самостоятельное решение заемщиком своих проблем и направлен проект закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», который, как предполагается, будет вынесен на рассмотрение правительства уже в августе.
Как сообщил заместитель директора Департамента корпоративного управления Министерства экономического развития Дмитрий Скрипичников, в августе 2009 года на рассмотрение в правительство Минэкономразвития представит проект федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника". По его словам, данный проект закона направлен на совершенствование действующего гражданского законодательства, регулирующего правовое положение заемщиков - физлиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями.
Как подчеркнул Д. Скрипичников, в случае принятия законопроекта российские граждане, взявшие кредит и попавшие в трудную финансовую ситуацию, получат право воспользоваться реабилитационными, восстановительными процедурами. «Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество и получить так называемый fresh start. К примеру, в США подобные механизмы прописаны в главе 13 Кодекса о банкротстве 1978 года, в Германии в Законе о банкротстве 1994 года, а в Швеции в Законе о банкротстве и принятом к нему в дополнение Акте об освобождении от долгов», - рассказал он.
Надо сказать, что в России также существует свой закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года. Им да еще Гражданским кодексом РФ (статья 25 «Банкротство индивидуального предпринимателя») регулируются в настоящее время вопросы финансовой несостоятельности россиян. Однако, как подчеркивают в Минэкономразвития, нынешнее законодательство неудобно ни должникам, которые в результате конкурсного производства остаются с минимум имущества, ни кредиторам, «ограничивая их в возможности номинальными правовыми средствами взыскать по долгам», «увеличивая их издержки» и «стимулируя к использованию полукриминальных методов взыскания долгов». В то же время новый законопроект, с одной стороны, предоставит должнику право на реабилитационную процедуру – реструктуризацию долгов в течение 5 лет, а с другой стороны, снизит риски и расходы банкиров.
В частности, предлагается, что кредиторы (или сами должники, трезво оценивающие свое финансовое положение) могут подать в арбитражный суд заявление о признании гражданина-должника банкротом. В случае если будет установлена неплатежеспособность заемщика и обязательства будут не исполнены им в течение шести месяцев, суд вводит в отношении гражданина-должника конкурсное производство на срок, составляющий шесть месяцев. В ходе конкурсного производства должник в праве представить в арбитражный суд собственный план реструктуризации долгов, согласованный с большинством кредиторов.
Здесь важно, что срок реструктуризации будет жестко ограничен 5 годами. Кроме того, у заемщика, претендующего на реструктуризацию, должен быть постоянный доход и не должно быть неснятой или непогашенной судимости по уголовным делам в экономической сфере или за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущество, преднамеренное или фиктивное банкротство. Также должнику возбраняется быть признанным банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации.
При относительной жесткости требований к несостоятельному должнику, законопроект все же больше заботится о заемщике, а не о кредиторе. Как значится в пояснительной записке к проекту закона, гражданин получит возможность утвердить план реструктуризации долгов и при отсутствии согласия кредиторов, если суд сочтет, что планом предусмотрено полное удовлетворение требований кредиторов по обязательства, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества и распределении его доходов. Кроме того, в случае одобрения плана реструктуризации, устанавливается мораторий на предъявление каких-либо требований должнику. То есть фактически гражданину придется вносить только текущие платежи в рамках реструктуризации. В то же время реверанс в сторону банкиров сделан только в том отношении издержек. Они, безусловно, сократятся, если заемщик сам обратится в суд, ведь законопроект предусматривает, что платит тот, кто подает заявление.
В случае успешного исполнения плана реструктуризации бывший должник получает так называемый fresh start, то есть «зеленый свет» на получение новых кредитов. А для тех, кто не справился с планом, будет вводится традиционное конкурсное производство и применяться реализация имущества. «Таким образом, мы стимулируем граждан и кредиторов к цивилизованным методам решения проблем», - резюмировал Д. Скрипичников.
Очевидно, что банковское сообщество не слишком довольно подобной законодательной инициативой. Заместитель председателя правления Европейского Трастового Банка Сергей Ганзюк отметил, что банки являются коммерческими структурами и посему не могут прощать заемщику его долги. «Иначе мы просто не рассчитаемся со своими вкладчиками», - говорит он.
По его мнению, банкирам гораздо проще продать недвижимость заемщика и, если она не покрывает всего долга перед банком, обязать гражданина взять потребительский кредит и расплатиться с кредитором. С коллегой согласна и начальник отдела ипотечного кредитования Собинбанка Юлия Чернышева: «Представители банковской сферы сходятся во мнении, что этот закон не поспособствует решению проблем с дефолтными кредитами. По готовящемуся законопроекту любое физическое лицо сможет в течение 5 лет оформлять на себя кредиты, а потом проходить процедуру банкротства. В условиях, когда большинство физических лиц имеют серые доходы и предпочитают оформлять активы не на свое имя, физическим лицам не составит труда предоставить доказательства о своей полной финансовой и имущественной несостоятельности. Так что принятие закона может повлечь за собой убытки для банков по портфелям беззалоговых кредитов и привести к уменьшению доступности беззалоговых кредитов для населения. Банки будут вынуждены ужесточать требования к заемщикам и за счет повышения процентных ставок и комиссий компенсировать возможные убытки по потенциальным заемщикам-банкротам».
По ее словам, реструктуризация долга лучше, чем его полная потеря для кредитора, однако решение о пятилетней реструктуризации должно приниматься судом при наличии объективных причин восстановления платежеспособности заемщика в эти сроки. Банки всегда заинтересованы во внесудебном порядке решения проблем с погашением кредита и предлагают клиенту различные варианты реструктуризации долга до обращения в суд. Сама же возможность банкротства для клиента – лишний способ не платить по долгам официально. Закон должен предусматривать невыгодность для самого заемщика инициировать процедуру банкротства умышленно.
Впрочем, банкиры сходятся во мнении, что последствия введения данного закона могли бы быть положительными при условии наличия единой базы таких физлиц-банкротов, которые не смогли бы получить кредит ни в одном банке, а также, например, сделало бы для таких лиц невозможным выезд за рубеж и т.д. Однако пойдет ли на это правительство?
Фото: realto.ru
