Мужчина в самом расцвете сил
В общем можно сказать, что сегодня в российской ипотеке типичный заемщик - это законопослушный мужчина (по данным социологических опросов, мужчины в два раза чаще женщин пользуются услугами кредитования).
Как правило, это человек в возрасте от 30 до 50 лет.
Кстати сказать, еще совсем недавно предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст. Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего или даже до 75-летнего возраста. Так, например, «Райффайзенбанк» выдвигает следующие требования к возрасту заемщика: там можно получить ипотечный кредит, если возраст составляет от 21 года на момент предоставления кредита и до 65 лет на момент окончания действия кредитного договора (при этом к середине срока кредита возраст не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин).
В «Сбербанке» ипотечный кредит можно получить в возрасте от 18 лет, но при этом обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Типичный заемщик, как правило, является работником коммерческой организации, то есть он относится к категории людей имеющих стабильную работу и доход. Он имеет семью, члены которой могут выступить созаемщиками.
По уровню образования типичный заемщик московского банка – гражданин с высшим образованием, для региональных кредитных организаций этот критерий не имеет принципиального значения.
Уровень дохода и способы его подтверждения
Гораздо большее значение имеет доход заемщика, а также располагает он или нет немалой суммой на первоначальный взнос.
Что касается необходимого дохода, то тут единых правил нет (в разных регионах доход людей, приобретающих недвижимость, сильно различается), однако можно утверждать, что московские банки устанавливают наиболее жесткие требования к клиентам, обращающимся к ним за ипотечным кредитом.
Если региональные банки, в своем большинстве, готовы работать с людьми, ежемесячный доход которых составляет $500-1000, то в Москве предпочтение отдается заемщикам, зарабатывающим не менее $2000. Это и понятно, ведь жилье в столице очень дорогое.
Размер кредита, естественно, напрямую зависит от размера дохода, так как сумма ежемесячных выплат по кредиту должна составлять не более 35-40%.
Ограничения по доходам зависят от конкретного банка, но общее правило таково: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег может выдать банк, и тем меньше будет процентная ставка.
Не меньше существует различий и по способу подтверждения доходов. Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ, но есть и банки, готовые учесть и другие доходы заемщика: дивиденды, регулярные страховые выплаты, доходы от сдачи в аренду помещений и т.д.
При этом общее правило заключается в следующем: чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка у него будет и тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.
По источникам дохода и возможности его подтверждения у московских банков требования более либеральны: половина из них еще совсем недавно были готовы кредитовать заемщиков, имеющих часть официально неподтвержденного дохода. Однако к концу прошлого года количество программ по кредитованию заемщиков с «серой» зарплатой (равно как заемщиков, желающих взять кредит без первоначального взноса), резко сократилось.
«Сбербанк» сейчас выдает ипотечные кредиты, как он сам пишет на своем сайте, «платежеспособным гражданам, имеющим официально подтвержденный ежемесячный доход». Что такое «платежеспособный» - не уточняется, но свой доход нужно подтверждать справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме того, «Сбербанк» требует от заемщика наличия 2-4 поручителей (физических лиц), от которых ему необходим тот же пакет документов, что и от самого заемщика (в том числе и справка по форме 2-НДФЛ).
Что такое поручитель? Это человек, который в случае, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, будет расплачиваться за него.
Найти поручителей может далеко не каждый. Зато сейчас хорошо известна так называемая «круговая порука», широко практикуемая у менеджеров директорского уровня крупных компаний, которые, даже имея деньги, предпочитают брать кредиты и легко дают друг другу поручительства.
Разные банки, как мы уже говорили, имеют разные требования по доходам заемщика и по их подтверждению. Банк «DeltaCredit», например, требует от работника по найму справку, подтверждающую его доход за последние двенадцать календарных месяцев, а также копию трудовой книжки, заверенную работодателем. От владельца или совладельца собственного бизнеса требуется еще больше: помимо вышеперечисленного, еще и копии учредительных документов, бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках (с подписью и печатью компании) за восемь последних кварталов, налоговых деклараций за два последних налоговых периода и т.д.
«Газпромбанк» требует не только подтверждения сведений о занятости и доходе заемщика, но и массу других документов, в том числе копию водительского удостоверения или справку из психоневрологического и наркологического диспансеров, копии свидетельства о браке (при наличии), свидетельства о рождении детей (при наличии) и т.д.
Лучше расплатиться побыстрее
И последнее о типичном российском ипотечном заемщике. Практика показывает, что наиболее популярными среди заемщиков программами по-прежнему являются ипотечные программы со сроками кредитования от 10 до 15 лет. Это, помимо всего прочего, подтверждает известный факт, что типичный российский заемщик старается (в отличие от большинства американских и западноевропейских заемщиков) как можно быстрее выплатить свой долг банку, а не растягивать его преспокойно на полжизни. Именно по этой причине, кстати сказать, повторение американского сценария развития ипотечного рынка в России в ближайшем будущем вряд ли представляется возможным.
Фото: bn.ru
