Что нового принесло заемщикам, желающим реструктуризировать свои кредиты, лето – узнавал "Простобанк Консалтинг".
Еще погода назад редкий случай обращения заемщика к банку заканчивался реструктуризацией. Точнее, редко какой банк мог предоставить запрашиваемое заемщиком вообще или не предложить при этом подписать какое-либо соглашение, которое оказалось бы откровенной бочкой дегтя в договоре с банком, несмотря на ложку меда – реструктуризацию. Однако последние события, похоже, изменили ситуацию
Стандартные схемы
По словам самих банкиров, так называемые «инструменты Workout» – это настолько сложный финансово-математический инструмент, особенно при аннуитетной схеме погашения кредита, что в этом порой «плавают» даже сами банковские специалисты. На сегодня широко используются несколько стандартных схем реструктуризации. Первый вид реструктуризации – это увеличение срока кредитования. Правда, здесь есть свои ограничения. «Увеличение срока кредитования возможно на срок не более, чем предусмотренный программой кредитования по продукту, - поясняет Ростислав Синишин, начальник управления индивидуальных рисков Департамента анализа и управления рисками ОАО «Астра Банк». - Например, максимальный срок кредитования на приобретение авто составляет 7 лет, а у заемщика кредит оформлен на 5 лет. Соответственно, он может продлить срок кредитования на 2 года, и таким образом уменьшить ежемесячные платежи».
Второй вид реструктуризации – отсрочка выплат по телу кредита или кредитные каникулы. Каждый банк предлагает свой вариант такой программы – иногда отсрочка возможна на срок до шести месяцев, но чаще всего – не более трёх. «Отсрочка погашения кредита с его пролонгацией на более длительный срок, как правило, не применяется, и может быть исключением только в том случае, если клиент планирует продать какое-либо свое имущество, либо получить доход в сумме кредита через определенное время и это подтверждается документально, - объясняет Нина Грязнова, начальник кредитного управления АКБ «Восточно-Европейский банк». – Плюсы для клиента очевидны- ему дается возможность более «размеренно» гасить кредит и уложиться в сроки, у банка не возникает дополнительной просроченной задолженности, на которую нужно создать резерв. При этом проценты по кредитам платятся ежемесячно, банк не дает отсрочки в их погашении».
Широко известна и схема перехода на другой график погашения – на аннуитет или наоборот. Часто банки применяют комбинированные программы – все зависит от желания учреждения идти навстречу клиенту и индивидуальности подхода.
По словам банковских специалистов, самый популярный способ реструктуризации кредита – увеличение срока кредита. «Говоря об эффективности инструментов, мы констатируем лидерство за увеличением срока кредита (50% всех сделок), - рассказывает Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank. – При этом следует отметить, что увеличение срока кредита целесообразно, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не превышает 180, в противном случае инструмент дает только эффект увеличения переплаты процентов без уменьшения платежной нагрузки».
Нетрадиционные способы
В последнее время появились еще несколько форм реструктуризации для заемщиков, столкнувшихся с финансовыми проблемами, – это уменьшение процентной ставки. «Уменьшение процентных ставок по кредитам – очень желаемый вариант для клиента, который дает возможность сэкономить. Особенно это касается валютных кредитов, по которым проценты также оплачиваются в иностранной валюте. Но в то же время этот вариант невыгоден для банка, так как банк платит за привлеченные ресурсы и эта плата также выражается в процентном соотношении, ниже которого банк просто не может установить процентную ставку по кредитам», - объясняет Нина Грязнова, начальник кредитного управления АКБ «Восточно-Европейский банк».
Несмотря на это, некоторые учреждения готовы понизить процентную ставку на один-два пункта на срок от нескольких месяцев до двух лет. Правда, по окончании срока ставка увеличивается, чтобы компенсировать банку недополученную прибыль. Хотя, бывают случаи, что ставку снижали и без такой последующей компенсации убытков со стороны заемщика.
Еще один нетрадиционный способ реструктуризации – это досрочное погашение заемщиком части долга (как правило, это 10-15%), после чего банк снижает ставку. Такие программы предлагают несколько банков, среди которых банк «Крещатик» (ставка уменьшается пропорционально размеру погашенной части долга, но не более чем до 16% в гривне и 11% в долларах).
И, наконец, отказ банка от применения штрафных санкций. «Как правило, банк «доволен» погашением кредита и процентов, оставляя все штрафные санкции «на потом» и списывает их для клиентов, которые проявили себя добросовестными заемщиками и старались содействовать банку в погашении своего кредита», - рассказывает Нина Грязнова. – В случаях, когда заемщик уклоняется от выполнения обязательств, не идет на контакт с банком, банк применяет все предусмотренные договором штрафные санкции и выставляет судебный иск на клиента до полного погашения всей задолженности».
Своеобразной пилюлей при реструктуризации, которая уменьшает ее привлекательность для заемщика, есть то, что банк, как правило, берет дополнительный залог в виде имущества заемщика, поручителей-третьих лиц либо финансового поручительства платежеспособных физических лиц.
Можно ли не платить?
Часто в случае если банк неохотно идет на уступки, заемщики решают некоторое время не платить по кредиту, чтобы учреждение пошло навстречу и предложило реструктуризацию. «Мы вынуждены констатировать отсутствие механизма реструктуризации просроченной задолженности, особенно просроченных процентов. Например, по валютным кредитам реструктуризация просроченных процентов может расцениваться НБУ как довыдача кредита в инвалюте, что чревато для банка серьезными нарушениями правил резервирования», - рассказывает Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank. Так что желающим воспользоваться реструктуризацией следует добросовестно платить по кредиту каждый месяц.
Ваш кредит еще не реструктуризировали?
По мере нарастания популярности услуги по реструктуризации в ситуацию вмешался регулятор. Пожалуй, самый удачный ход НБУ в области реструктуризации – это выход постановления НБУ №328 от 03.06.2009 года. Это уже второй и более решительный шаг регулятора с целью улучшить ситуацию с реструктуризацией. Первым вышло постановление №49, которое позволяло банкам "самостоятельно и на свой риск" проводить реструктуризацию кредитов физических лиц и не переводить должников в более низкую категорию. Тогда же регулятор и призвал банки отказаться от штрафных санкций. Куда более эффективным выглядит последний призыв НБУ. Суть постановления №328 – это то, что регулятор пообещал учреждениям значительные льготы, в случае если они будут проводить реструктуризацию и конвертацию валютных кредитов в гривну по новым правилам, предложенным НБУ.
Новые правила
Новые правила реструктуризации, а также смены валюты кредита касаются тех кредитов, которые были выданы до 1 октября 2008 года.
Самое важное для заемщиков – это определение приоритетности при реструктуризации кредитов. Например, в первую очередь реструктуризации подлежат ипотечные кредиты, если залоговое жилье общей площадью до 110 квадратных метров, если там зарегистрированы и проживают члены семьи заемщика, и у них есть справка из БТИ о том, что им не принадлежит никакое другое недвижимое имущество, и, наконец, если ежемесячные платежи по таким кредитам превышают 30% месячного дохода заемщика.
На втором месте по приоритетности НБУ поставил кредиты на лечение, учебу и завершение строительства, если задолженность по ним не превышает 200 тысяч гривен, а ежемесячный платеж превышает 30% месячного дохода заемщика. На третьем месте оказались другие кредиты.
Финансовое состояние заемщиков, претендующих на проведение процедуры, на дату реструктуризации должно быть не ниже класса «В» (такой класс назначают кредитам, стоимость залога по которым позволяет погасить задолженность по кредиту, и выплаты по нему не превышают 50–80% дохода заемщика). Состояние обслуживания долга должно быть хорошим или слабым (просрочка не более 30 дней).
Для обращения за услугой по реструктуризации банку нужно будет предоставить «объективные и неопровержимые» доказательства того, что заемщик не в состоянии платить по договору – подтвержденные документами (например, справкой с места работы, с Государственной службы занятости и так далее).
Реструктуризация должна проводиться бесплатно и, по новым правилам, заемщикам не следует рассчитывать на продление срока действия кредитного договора больше, чем на два года. При этом нельзя допускать отсрочки платежей по основной части долга на срок больше года, и платежи должны поступать в банк не реже одного раза в месяц. И главное – НБУ рекомендовал не взимать начисленные и не оплаченные заемщиком на время принятия решения о реструктуризации штрафы, пени и неустойки по кредитной задолженности. До 31 августа 2009 года банки обязаны закончить реструктуризацию и перевод на другую валюту всех нуждающихся в этом кредитов.
Масштабы реструктуризации, которая будет проведена за это время, прогнозируют по-разному. Некоторые аналитики называют даже цифру 40-45% от общего числа существующих кредитов, тогда как до настоящего момента количество проведенных реструктуризаций отнюдь не впечатляло. Например, по данным опроса, проведенного www.prostobank.ua, всего 12% заемщиков-читателей портала реструктуризировали долг, и каждый четвертый читатель поменял валюту кредита. А 43% опрошенных все еще платят по старой схеме. И каждый пятый не платит по кредиту вообще или платит частично. Насколько удастся улучшить такие показатели банкам и регулятору за счет реструктуризации – покажет время.
С двух сторон
Постановление НБУ подоспело как нельзя кстати, поскольку банки, встретившиеся весной этого года со значительным ухудшением ситуации с погашениями кредитов, стали намного активнее, чем раньше, предлагать реструктуризацию и конвертацию валюты кредитов. При этом надо понимать, что реструктуизация направо и налево – своеобразная мышеловка, в которую могут попасть банки, массово отложив проблемы с выплатами у заемщиков на более дальние сроки. Другими словами, не всякий заемщик сможет решить проблемы со своей платежеспособностью за срок даже до двух лет. Тем не менее, сегодня банки как никогда готовы к диалогу с заемщиками. «Если сразу, с начала кризиса, ноябрь, декабрь-2008, когда мы предлагали программы по реструктуризации кредитов, было ощущение, что клиенты верят в чудо - что что-то откатится назад, что что-то произойдет, что будет как-то легче, что государство примет какие-то решения, - то вот сейчас прошло время, и уже очень многие вопросы, о которых питали иллюзии клиенты в тот период, закончились. Мне кажется, сейчас идет более конструктивный диалог с клиентами. И банки к нему больше готовы, готовы больше предлагать», - считает Татьяна Новицкая, заместитель председателя правления Сведбанка. Именно от успешного диалога банка с клиентом зависит то, насколько успешно банковская система выйдет из кризиса.
Иллюстрация: http://www.sxc.hu/
