Покупая квартиру в рассрочку, вы экономите на процентах и не влезаете в многолетние долги. Но подходит этот способ далеко не всем. Рассказываем, кому стоит воспользоваться рассрочкой, в чём её преимущества и с какими сложностями можно столкнуться.
Что такое рассрочка
Рассрочка — это оплата покупки несколькими частями. Квартиры в рассрочку обычно продают застройщики на первичном рынке. На рынке готового жилья рассрочка встречается очень редко.
Когда нужна рассрочка:
— если вы не хотите или не можете взять ипотеку;
— если у вас высокий доход и есть финансовые возможности накопить необходимую сумму за год-два;
— если у вас есть деньги на первоначальный взнос, а в ближайшее время вы получите крупную сумму — к пример, продадите квартиру, гараж или акции;
— если на вкладах лежат крупные суммы, которые вы через несколько месяцев сможете снять вместе с процентами.
Как работает рассрочка
При рассрочке платёж за квартиру вносится несколькими крупными частями. Сначала выплачивается первоначальный взнос — он составляет от 20 до 50% общей стоимости.
Оставшаяся сумма делится на равные части, которые вы должны регулярно выплачивать: раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода или по другому графику, согласованному с застройщиком. Иногда рассрочка подразумевает всего две выплаты: одну — при заключении договора, вторую — перед сдачей дома в эксплуатацию.
Рассрочка бывает беспроцентной: она позволяет не переплачивать за покупку, как это происходит в случае оформления ипотечного кредита. Но бывает и «платной», когда после перечисления первоначального взноса на остаток начисляются проценты, как при выплате ипотеки. В любом случае переплата по сравнению с долгосрочным кредитом будет небольшой за счёт меньшего срока.
Рассрочка должна быть выплачена в течение года-двух, реже — трёх лет. Обычно финальный срок совпадает со сдачей дома в эксплуатацию.
Важно
До момента сдачи дома и погашения последней части платежа квартира находится в залоге у застройщика.
Условия рассрочки бывают разными. Некоторые застройщики предлагают программы с маленьким первоначальным взносом 10%, а основную сумму нужно будет внести перед сдачей объекта в эксплуатацию. Такой вариант позволит купить квартиру, имея небольшие накопления, и зафиксировать её стоимость. А дальше можно не торопясь продавать вторичку — до сдачи дома есть временной запас.
Другие девелоперы просят крупный начальный взнос — 30–50%, а остальные платежи позволяют разбить на мелкие части. Этот вариант подойдёт тем, кто уже имеет крупную сумму на руках, а остаток сможет закрывать из регулярных поступлений — к примеру, квартальных премий.
Как вносятся платежи
Каждый очередной платёж рассрочки переводится на счёт, обозначенный в договоре. Если квартира куплена по договору долевого участия в строительстве, это должен быть эскроу-счёт.
Что должно быть указано в договоре
Если вы покупаете квартиру в рассрочку, в договоре должны быть обязательно указаны:
— данные покупателя и продавца;
— полная сумма, которую покупатель обязан заплатить за квартиру;
— условия и срок рассрочки;
— суммы, которые вносит покупатель, счёт и график платежей: первоначальный взнос и все последующие с указанием дат;
— штрафы в случае просрочки платежа.
Кстати
В каталоге скидок и акций на Циан есть специальный раздел «Рассрочка». Это самый простой способ найти все актуальные предложения рассрочки: беспроцентную и с низкой ставкой, с небольшим первоначальным взносом и со специальными скидками для тех, кто оформляет рассрочку.
Плюсы и минусы рассрочки
Рассрочка — удобный инструмент, но подойдёт он не каждому.
Плюсы рассрочки:
+ фиксируется цена на квартиру: она уже не вырастет;
+ вы не переплачиваете банку: рассрочка либо беспроцентная, либо с процентной ставкой, но период выплаты короткий — переплата меньше, чем при ипотеке;
+ купить в рассрочку можно быстро, не придётся ждать одобрения кредита от банка;
+ требования к покупателю, которому нужна рассрочка, значительно мягче, чем к покупателю, которому предстоит взять ипотеку.
Минусы рассрочки:
— полную стоимость квартиры нужно выплатить в течение одного года — двух лет;
— у некоторых застройщиков скидки на квартиры не действуют для покупателей, которые берут рассрочку;
— при просрочке платежа предусмотрен штраф.
Подводные камни рассрочки
Главным подводным камнем рассрочки является строгое правило: погасить её необходимо в оговорённый договором достаточно короткий срок. Хорошо, если вся сумма сразу есть на руках. Но рассрочкой обычно пользуются покупатели, которые только планируют получить деньги. И в этом — основной риск.
Если не выплатят премию, если к очередному дедлайну по оплате вы не успеете продать комнату или гараж, если не найдётся покупатель на вторичку — платёж будет просрочен. В этом случае придётся выплачивать не только очередной взнос, но и штраф. А если деньги взять негде, договор будет расторгнут.
Совет
Если вы сомневаетесь, что сможете вовремя вносить платежи по рассрочке, подумайте об ипотеке. Её сложнее оформить, зато можно погасить досрочно, не сильно переплатив банку. Да и квартира при полной оплате, в том числе за счёт ипотеки, скорее всего, будет стоить дешевле: застройщики часто дают скидку при 100%-ной оплате.
Если покупатель на вторичку уже найден или деньги на очередной взнос лежат на срочном вкладе, риски минимальны. Рассрочка — лучший вариант, чтобы зафиксировать цену на новостройку или забронировать понравившуюся квартиру.
Узнать об актуальных условиях рассрочки от застройщиков вы всегда можете на Циан.
Главное
— В большинстве случаев воспользоваться рассрочкой можно при покупке жилья в ещё не сданных новостройках.
— Рассрочка бывает как беспроцентной, так и «платной», когда на остаток, который надо выплатить, начисляют проценты.
— Рассрочка подходит покупателям, у которых есть необходимый первоначальный взнос, а остальную сумму они планируют получить в скором времени — к примеру, продав вторичное жильё.
