Для большинства россиян ипотека – зачастую единственная возможность приобрести собственную квартиру или улучшить текущие жилищные условия. И это – многолетнее финансовое обязательство перед банком, где даже один пропущенный платеж может создать существенные трудности для заемщика. Новострой-М рассказывает, что будет, если просрочить оплату по ипотеке, какие последствия грозят при задержке платежей и что делать, если больше нет возможности платить по ипотеке.
Что если просрочить платеж по ипотеке: первые последствия
Ипотека – это крупный долгосрочный кредит с обеспечением в виде недвижимости, и банки относятся к нему очень серьезно. Все условия и нюансы заранее прописываются в ДДУ (в договоре долевого участия), в том числе, срок и сумма кредита, начисление штрафов и пеней, правила досрочного погашения ипотеки и иные параметры. Отдельно создается график ежемесячных платежей, где указывают даты поступления средств на счет банка.
Однако не всегда жизненные обстоятельства позволяют строго следовать графику выплат. Потеря работы, болезнь, развод, форс-мажор – все это может привести к тому, что у заемщика появляется просрочка платежа по ипотеке, которая воспринимается банком не как случайное упущение, а как потенциальная угроза его финансовым интересам.
Просрочкой платежа считается любое нарушение графика выплат, согласованного с банком. И если один-два дня задержки поступления средств на счет банк еще может воспринять относительно лояльно и списать, к примеру, на технический сбой при переводе, то уже с 3-5 дня официально начинается просрочка по ипотеке и включаются санкции.
Чем грозит просрочка по ипотеке:
- на сумму долга начисляются штрафы и пени;
- портится кредитная история заемщика (просрочка от 30 дней попадает в бюро кредитных историй (БКИ) и снижает кредитный рейтинг физического лица. В будущем ему могут отказать в кредитах или повысить ставки);
- банк начинает предпринимать различные меры для взыскания задолженности.
При задержке платежа на 1-5 дней банк может прислать должнику СМС, push-уведомление или письмо на электронную почту с напоминанием о необходимости внесения средств. Если речь идет о месяце просрочки по ипотеке, то вслед за СМС последуют звонки из банка; также возможно обращение банка к поручителю или созаемщику по ипотеке с требованием оплатить задолженность.
При длительной просрочке платежа (от 30 дней и более) банк передаст информацию в отдел взыскания, а по истечении 90 дней может начать процесс взыскания через суд или инициировать обращение взыскания на залоговую недвижимость.
Пеня и штраф за просрочку ипотеки
Штраф и пеня – не одно и тоже.
Пеней называют ежедневную неустойку в виде определенного процента от суммы просроченного платежа. В большинстве случаев пени начисляют с первого дня просрочки, их размер обычно составляет от 0,01% до 0,05% от суммы ежемесячного взноса. Однако в некоторых случаях для заемщика действует отсрочка на внесение платежа в течение 5-7 дней, а проценты за неуплату могут быть выше. Это зависит от конкретного банка и условий, которые он предлагает своим клиентам.
Штрафы за просрочку платежа по ипотеке также зависят от условий кредитного договора. От пеней они принципиально отличаются методом начисления: это всегда разовая мера за то или иное невыполнение заемщиком обязательств по ДДУ. Это может быть как фиксированный штраф, установленный за каждый факт нарушения, так и «неприятность» в виде повышенной ставки по ипотеке на весь период просрочки или некая комиссия.
Таким образом, если ежемесячный платеж составляет 50 тыс. руб., а заемщик допустил месяц просрочки по ипотеке, общая сумма долга может увеличиться сразу на несколько тысяч рублей за счет одних только санкций, предусмотренных и прописанных в ДДУ.
Кстати, ответственность за просрочку несет не только сам заемщик, но и поручитель.
Что делать, если просрочен платеж по ипотеке
Первое и главное – не игнорировать ситуацию. Если по тем или иным причинам была допущена просрочка, то лучше не ждать, пока банк сам выйдет на связь, а опередить события. Порой достаточно одного звонка или визита в офис, чтобы исправить положение, ведь банку выгоднее не изымать недвижимость у должника, а продолжать регулярно получать платежи по ипотеке в полном объеме.
Что делать в случае просрочки платежа:
1. Связаться с банком и объяснить причину задержки.
2. В зависимости от жизненных обстоятельств и сложившейся ситуации, узнать, возможно ли предоставление отсрочки в виде ипотечных каникул или изменение графика платежей. В некоторых случаях можно воспользоваться страховкой или даже провести реструктуризацию кредита.
Что делать, если платеж по ипотеке просрочен всего на пару дней? Даже если банк пока не начислил штраф, лучше все равно зафиксировать факт общения и договоренности, чтобы избежать недоразумений в будущем.
Не могу платить по ипотеке: выходы из сложной ситуации
Фраза «больше не могу платить по ипотеке» – это сигнал, что ситуацию нужно решать системно. Заемщикам с положительной кредитной историей и уважительными причинами для просрочки банк обычно предлагает несколько вариантов действий:
1. Реструктурировать долг для снижения финансовой нагрузки.
Это может происходить путем:
- уменьшения размера ежемесячного платежа и увеличения срока кредита;
- изменения графика платежей;
- предоставления возможности платить определенный период времени только проценты по кредиту (без суммы основного долга).
2. Оформить ипотечные каникулы.
С 2019 года законом предусмотрены ипотечные каникулы – отсрочка по платежам не более чем на полгода. За время каникул не страдает кредитная история, а жилье не может быть изъято. Воспользоваться ими можно только один раз в рамках одного договора. При этом необходимо подтвердить снижение дохода или предоставить доказательства того, что жизненные обстоятельства существенно изменились (например, была получена инвалидность).
3. Рефинансировать ипотеку (погасить долг с помощью нового займа, выданного на более выгодных условиях).
4. Воспользоваться страховкой (в том случае, если во время оформления ипотеки была сделана страховка на случай потери работы или здоровья).
5. Сдать залоговую квартиру в аренду.
Сделать это можно только по согласованию с банком – и в том случае, если заемщику есть, где жить все это время.
Какие еще могут быть варианты:
- Продажа залогового жилья.
В критической ситуации, когда нет иных решений, можно договориться с банком о самостоятельной продаже квартиры, погасить ипотеку и тем самым избежать просрочек и суда.
- Банкротство физического лица.
Процедура банкротства – самая крайняя мера, которая позволяет списать долги, но влечет за собой серьезные последствия для заемщика в виде потери ипотечного жилья, запрета на выезд за границу и т.п.
Что делать в случае просрочки по ипотеке
Если уже возникла просрочка по ипотеке, то, прежде всего, нужно узнать сумму долга, включая набежавшие штрафы и пени, и только после этого внести оплату в полной мере. Размер платежа в этом случае скорее всего будет отличаться от стандартного.
Если ситуация непростая и в дальнейшем тоже возможны «перебои» с платежами, то старайтесь хотя бы частично гасить долг, чтобы сократить рост процентов. Прятаться от банка не имеет смысла: лучше официально связаться с банком. Возможно, специалисты предложат приемлемые варианты для урегулирования текущей ситуации.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли избежать штрафа за просрочку ипотеки?
Иногда банки идут навстречу клиенту, особенно при первой просрочке и при наличии уважительных причин. Но автоматически штраф не отменяется.
Что будет, если не платить ипотеку вообще?
В долгосрочной перспективе – суд, продажа квартиры, испорченная кредитная история и возможно личное банкротство.
Могут ли забрать квартиру сразу после просрочки?
Нет. Сначала банк предложит погасить долг добровольно, потом подаст в суд, и только после этого может начаться процедура обращения взыскания.
На сколько дней можно просрочить ипотеку без последствий?
Обычно – на 1-3 дня. Но все зависит от банка. Лучше не рисковать и уточнить условия заранее.
Заключение
Просрочка по ипотеке – это серьезное нарушение, которое может повлечь за собой финансовые и правовые последствия. Но она не всегда фатальна. Чем быстрее начать действовать, тем больше шансов сохранить и недвижимость, и свою финансовую репутацию.
Если вы столкнулись с трудностями, не бойтесь обращаться за помощью – в банк или к юристу. И помните: любые проблемы с ипотекой решаются гораздо проще на ранней стадии, чем после многомесячной просрочки и накопления долга.
