Попади в историю... в кредитную. Или лучше не попадать?

В прошлом году, обсуждая рынок доступного жилья, мы узнали много новых слов вдогонку к ипотеке.

К примеру, мало кто из нас задумывался, что то, как регулярно и добросовестно мы платим по нашим счетам за мобильный телефон, может считаться нашей кредитной историей. И, соответственно, сослужить нам хорошую или плохую службу, когда мы захотим обратиться в банк за потребительским или ипотечным кредитом. Правда, до таких проверок время дойдет лишь тогда, когда в стране заработает система кредитных бюро.

Доверяй, но проверяй

Широкой публике это название мало о чем говорит. На самом деле кредитное бюро - это не то место, куда можно обратиться за кредитом. А совсем наоборот. Сюда обращается ваш потенциальный кредитор, чтобы узнать о вас всю подноготную. Проще говоря, кредитное бюро - любая частная контора, которая собирает о гражданах сведения, скажем так, финансового свойства. Были ли у вас банкротства, вовремя ли вы платите по своим счетам, случалось ли, что вы не расплатились за кредит и так далее - за всем этим внимательно наблюдает кредитное бюро. Разумеется, наблюдает не из личного интереса, а затем, чтобы по запросу от кредитора сообщить ему эту информацию. Конечно, не на безвозмездной основе, а за деньги.

В мировой практике кредитное бюро - негосударственная организация, которая занимается сбором, обработкой и передачей сведений о кредитной истории гражданина. К несомненным плюсам существования кредитных бюро относится возможность для кредиторов при их помощи обмениваться и получать информацию о своих заемщиках, тем самым отсекая ненадежных (или предлагая им кредит под более высокий процент и на более жестких условиях) и поощряя надежных путем снижения для них процентных ставок по кредиту. С другой стороны, наличие подобной системы информирования подстегивает самих заемщиков к своевременному погашению платежей, чтобы в будущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Таким образом, существование подобного стимула к выплате заемных средств становится дополнительным фактором, обеспечивающим стабильность банковской системы в целом.

В мире существует два подхода к кредитным бюро. `Родиной` одного из них являются Соединенные Штаты, другой придумала старушка-Европа. Надо сказать, что эти подходы отличаются друг от друга весьма кардинально. Соответственно, разнится и законодательство. Основное отличие - в Европе законы о кредитных бюро обеспечивают большую защиту частной жизни граждан, а в Америке больше заботятся о том, чтобы не пострадали коммерческие интересы кредиторов.

Каждый банкир желает знать...

В нашей стране вопрос о создании кредитных бюро обсуждался достаточно долго. Результатом этого обсуждения стало принятие Федерального закона `О кредитных историях`. В нем дается обоснование необходимости создания системы кредитных бюро. В разработке этого законопроекта принимали участие и крупные российские банки. Банкиры объясняли свое живейшее участие в судьбе этого закона тем, что они давно испытывали необходимость в регулировании отношений как между кредиторами и заемщиками, так и между самими банковскими организациями. Кредитование физических лиц, особенно потребительское, а затем и ипотечное сейчас стало уже весьма популярным и будет еще популярнее. Понятно, что без перекрестного взаимодействия между банковскими и прочими организациями, предоставляющими кредиты и займы физическим лицам, не обойтись.

Мнение кредиторов было единым - существование органа, который бы обладал информацией о кредитных историях заемщиков и при этом брал бы на себя ответственность за достоверность представляемых сведений, значительно бы облегчило деятельность банков и даже, возможно, повысило бы их интерес к ипотечному кредитованию. Понятно, что для этого необходимо было внести изменения в ряд законов, поскольку кредитная история содержит персональные данные о гражданине, а они охраняются законом и не могут никому сообщаться, кроме как с разрешения гражданина или по запросу соответствующих органов.

Список законодательных актов, в которые необходимо было внести изменения, не так велик - он состоит из трех пунктов. Возглавлял этот список Гражданский кодекс (в частности, его статьи о реорганизации и ликвидации юридического лица и о банковской тайне), затем идет Закон `О банках и банковской деятельности` и Кодекс об административных правонарушениях. Все изменения были также оформлены Законом, который так и назывался `О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона `О кредитных историях`.

Как защитить информацию?

В целом, круг участников будущей централизованной системы не так велик. В него должны войти граждане, обращающиеся за кредитами, кредитные организации, которые эти кредиты предоставляют и одновременно являются сборщиками информации для бюро кредитных историй, сами кредитные бюро и, несомненно, контролирующие организации.

Основная цель принятого закона, а он должен вступить в силу с 1 июня 2005 года (за исключением одной нормы, которая заработает на два месяца позже), - создание системы, при помощи которой перед кредиторами (коммерческими банками) раскрывалась бы информации о добросовестности исполнения заемщиками своих обязательств. Обеспечивать это должны бюро кредитных историй. Правда, сами кредиторы будут обязаны предоставлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй о заемщиках только с 1 сентября.

Разумеется, одним из ключевых вопросов стал вопрос согласия граждан на то, чтобы собранная о них информация была широко и свободно доступна кредитным организациям. Так вот, кредиторы могут делиться своими сведениями о заемщиках только с согласия последних. Ведь конфиденциальность информации о личной жизни гражданина (и, тем более, о его доходах) - вопрос чрезвычайно важный. Добавим в скобках, особенно у нас, в России. К примеру, существующая сегодня ставка налога на доходы физлиц (13%) и действующая система налогообложения работодателей рассматривается нашими гражданами как весьма неблагоприятные для выведения реальных доходов из тени. Закон о кредитных историях не развеял опасения, что, открыв информацию о себе кредитным организациям, гражданин окажется не в состоянии противостоять тому, чтобы эта информация каким-то образом использовалась ему во вред.

Кто первый?

В конце марта банкиры, собравшиеся под эгидой Ассоциации российских банков (АРБ), наконец учредили кредитное бюро. Акционерами ОАО `Национальное бюро кредитных историй` стали Внешторгбанк, `Ак барс`, Альфа-банк, `Зенит`, `Петрокоммерц`, Газпромбанк, ДельтаБанк, некоммерческое партнерство `Национальное бюро кредитной информации`, Первый чешско-российский банк, Росбанк, Сити-банк, Юниаструм-банк, Импэкс-банк, CRIF S . p . a . (Италия), а также известное международное кредитное бюро Trans Union International , Inc . Поначалу банки объединились в некоммерческое партнерство `Национальное бюро кредитных историй`, которое планировалось преобразовать в открытое акционерное общество еще в январе 2005 года. Однако подписание учредительного договора постоянно откладывалось.

Организационная структура кредитного бюро уже сформирована: верховодить в нем будет Внешторгбанк. Сформирован совет директоров в количестве 14 человек, председателем которого избран вице-президента Внешторгбанка Сергей Сучков, а гендиректором бюро - генеральный директор некоммерческого партнерства `Национальное бюро кредитной информации` Александр Викулин.

Единственным кредитным бюро, соответствующим Закону о кредитных историях, помимо НБКИ, на сегодня является Бюро кредитных историй (БКИ) при НП `Межбанковская расчетная система`, созданное при поддержке другого банковского союза - ассоциации региональных банков `Россия`.