Заимствованная на Западе система имущественного страхования, которая успешно работает там не одно десятилетие, приобретает в России национальные черты, вызывающие недоумение у иностранных страховщиков. Например, зачем мы развиваем титульное страхование? Почему чаще страхуют элитную недвижимость, хотя квартиры среднего уровня более подвержены рискам? И чем объяснить то, что автомобиль для россиян представляет большую ценность, чем собственное жилье?
По мнению экспертов, в сфере страхования недвижимости физлиц традиционно у нас в стране большей популярностью пользуется страхование загородных домов и дач. «Люди, проживающие в области и знающие цену каждому кирпичу, более ответственно относятся к сохранению своего жилья. Однако в последнее время и страхование квартир становится востребованным», - отмечает заместитель директора Нижегородского филиала компании «Росгосстрах» Алексей Рыжов.
Имущественное страхование, по оценкам экспертов, в последние годы развивалось довольно активно. «До начала кризиса ежегодный прирост страхования недвижимости физлиц составлял порядка 15-20%, что вполне сопоставимо с ростом других сегментов страхового рынка», - говорит директор Нижегородского филиала страховой группы «Межрегионгарант» Светлана Карпова. За текущий год объемы страхования квартир на нижегородском рынке, по словам заместителя директора Нижегородского филиала РОСНО Антона Кучерова, возросли примерно на треть. «Этому способствовало развитие рынка жилищного строительства и ипотечных программ, благодаря которым увеличивалось количество приобретаемого гражданами недвижимого имущества», - дополняет ведущий специалист Нижегородского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Татьяна Рожкова.
Стоит отметить, что развитие данного сегмента страхового рынка в нынешних нестабильных условиях приобретает иные черты. По словам директора Нижегородского филиала «Первой страховой компании» Алексея Самарина, в связи с финансовым кризисом договоры ипотеки, являющиеся локомотивом страхования городских квартир, практически не заключаются, соответственно темпы роста этой сферы страхового бизнеса сильно затормозились. Такое мнение разделяет и Светлана Карпова: «До начала кризиса страхование квартир было довольно популярно, однако в настоящее время многие россияне сокращают свои расходы, в том числе и на приобретение полисов. Пока сложно спрогнозировать, насколько упадет спрос, но, по всей видимости, рост страхования недвижимости физлиц сократится как минимум в 2 раза».
К жилью через КАСКО
Интерес к развитию страхования имущества в России на протяжении последних лет стимулировало автострахование, которое выступало как способ вхождения потребителя в сферу услуг страхования в целом. «Что такое страховая защита, клиенты, как правило, узнают через страхование транспортных средств, - рассказывает г-жа Рожкова. - Владельцы авто, столкнувшись хотя бы раз с последствиями страхового события, начинают понимать, насколько важно защитить и свою недвижимость».
Кроме того, уровень благосостояния граждан растет, а значит, и увеличивается количество приобретаемого ими имущества. «Люди все чаще приходят к мысли, что имущественные интересы должен защищать страховой полис, - подчеркивает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Нижнем Новгороде Денис Морозов. - После обращения в компанию за страховым полисом КАСКО или ОСАГО потребитель осознает необходимость обеспечить защитой и свою недвижимость, в первую очередь - квартиру».
Тем не менее, автострахование по-прежнему остается более востребованным по сравнению со страхованием городских квартир, и эксперты находят этому вполне логичное объяснение. «Фактически КАСКО лишь наполовину является добровольным, - замечает Антон Кучеров. - Около 40% машин, на которые приобретаются полисы, покупаются в кредит, а оформление страховки в таком случае - обязательное условие банков». По словам директора Нижегородского филиала страховой компании «ERGO Русь» Ирины Рева, подобные банковские программы начали развиваться на несколько лет раньше, чем ипотечные, и похожая ситуация наблюдается сегодня в сфере страхования квартир: кредитные организации приучают своих заемщиков к страхованию имущества.
«В основном данный вид страхования до последнего времени рос в цифровом выражении за счет увеличения числа ипотечных кредитов, - подтверждает Алексей Самарин. - При заключении ипотеки большинство банков требует страховать залоговое имущество, поэтому как добровольный вид страхование квартир развито довольно слабо».
«Большая популярность автострахования обусловлена еще и тем, что риски, сопутствующие владению автомобилем, более очевидны, - объясняет г-жа Карпова. - Автомобиль может быть поврежден или угнан, а квартира кажется незыблемой ценностью - отсюда и гораздо меньший спрос на страховую защиту городской недвижимости». Между тем ущерб, нанесенный жилью, способен стать более ощутимым потрясением, чем потеря автомобиля.
Парадоксы страховой культуры
По словам специалиста по имущественным видам страхования Нижегородского филиала страховой компании «ERGO Русь» Оксаны Рассоловой, нередко в страховую компанию обращаются те, кто однажды уже столкнулся с тем или иным негативным событием в отношении своего имущества, но застрахован не был, либо наблюдал подобную ситуацию на примере своих соседей.
Среди страхователей квартир есть и те, кому страховая компания при наступлении страхового случая возместила убытки в сфере автострахования, и они убедились, что данный механизм работает. Кроме того, многие стали задумываться о том, что ущерб, например, в результате пролива может быть причинен и соседним квартирам с дорогостоящими отделкой и мебелью или магазинам и офисам, расположенным на первых этажах. «С развитием страхового рынка у людей появляется осознанное восприятие страхования не как обязанности, а как защиты от непредвиденных обстоятельств, как инструмента снижения своих затрат при наступлении ответственности», - подчеркивает Ирина Рева.
Однако в основном речь идет об успешных и довольно обеспеченных людях. Новые элитные квартиры, приобретенные за несколько десятков миллионов рублей, страхуются гораздо чаще, а страховые взносы достигают сотен тысяч рублей, хотя вероятность наступления страховых случаев здесь значительно ниже, чем в более дешевых сегментах. «Владельцы дорогого жилья и квартир в сравнительно новых комфортабельных домах формируют ярко выраженный платежеспособный спрос на страхование, - подчеркивает Светлана Карпова. - Страховая культура наиболее развита у среднего и высокодоходного сегментов граждан, поэтому и проникновение страхования в сферу дорогой недвижимости выше».
Г-н Самарин связывает это с зарождением нового класса россиян, понимающих, что заработанные и вложенные в имущество деньги необходимо сохранить. Для людей, потративших собственные средства на покупку квартиры и ее ремонт, ценность собственного жилья значительно возрастает.
«Владельцы более дешевого жилья, как правило, считают, что на страхование у них нет денег, - говорит г-н Самарин. - Но никто не задает себе вопроса, найдут ли они средства на ремонт квартиры и, возможно, не только своей, но и соседей в случае пролива. Порой те, чье имущество так или иначе пострадало, даже после ремонта не страхуются, думая, что во второй раз с ними неприятности не случится». Особенно странно это выглядит в условиях современной российской действительности - во многих строениях внутридомовые коммуникации не менялись в течение 30-40 лет. И может наступить такой период, когда запас прочности этих систем будет полностью исчерпан.
Относительно низкий интерес россиян к страхованию своих квартир эксперты связывают со страховой безграмотностью. «Зачастую мы сталкиваемся с тем, что люди среднего класса не представляют, сколько стоит страхование, - отмечает г-жа Рассолова. - О стоимости страхования квартиры они судят по КАСКО: купив в кредит автомобиль, например, за 400 тыс. руб. и заплатив за добровольное страхование 30-40 тыс. руб., они делают вывод, что страхование жилья для них будет дорого. А когда мы объясняем, что страхование отделки средней типовой квартиры обойдется в 1,5-2 тыс. руб., у людей это вызывает искреннее изумление».
Кроме того, по мнению Татьяны Рожковой, часть россиян среднего класса, проживающая в домах, которым не один десяток лет, порой просто не знают, как правильно застраховать свое жилье, а иногда и вовсе не представляют, куда обратиться. «В случае с более дешевыми квартирами срабатывает то, что большинство из них были получены от государства бесплатно, поэтому люди не осознают их ценности», - говорит Алексей Самарин.
Хотя число клиентов, страхующих свои квартиры при заключении договора ипотеки, значительно сократилось, на первый план вышла новая категория страхователей.
«Появились люди, которые понимают, что непредвиденные траты, связанные с восстановлением квартиры, например, после пролива, в период кризиса сильно ударят по карману, поскольку велика вероятность, что кредит на эти нужды взять не удастся, - объясняет Оксана Рассолова. - Поэтому сегодня некоторые охотно страхуют отделку квартиры, домашнее имущество, ответственность перед соседями и т.д.»
Ирина Рева также согласна с тем, что рынок страхования в России не стоит на месте, однако добавляет, что он еще сильно отстает от европейских стандартов страхования, и иностранные коллеги с удивлением смотрят на некоторые страховые продукты, которые существуют в нашей стране. К таким чисто российским программам относится титульное страхование, которое пользуется значительным спросом. По словам г-жи Рева, в основном данный продукт применяется при комплексном ипотечном страховании в совокупности со страхованием предмета ипотеки и страхованием самого заемщика от несчастного случая.
«Полис титульного страхования гарантирует, что страховщик выплатит возмещение в случае утраты клиентом права собственности на недвижимое имущество, - объясняет г-жа Карпова. - Российское законодательство дает целый ряд оснований для лишения прав собственности. Точной статистики по количеству сделок с недвижимостью, признанных судом недействительными, нет, но, судя по имеющимся оценкам, таковых не менее 3% от общего объема». По словам г-жи Рассоловой, титульное страхование - вынужденное изобретение российского рынка: «В Европе право собственности жестко охраняется законом, в нашей же стране его легко можно потерять. И пока все правоохранительные меры не будут выстроены, этот вид страхования сохранит актуальность».
Самый вероятный риск
При страховании городского жилья страховой защитой могут быть обеспечены конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры, домашнее имущество, а также гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами (соседями) за причинение вреда при эксплуатации жилых помещений (в том числе при проведении работ по ремонту, переустройству и перепланировке).
«На итоговую стоимость полиса повлияют различные факторы: является ли дом, в котором расположена квартира, деревянным или каменным, есть ли в квартире камин или сауна, установлена ли пожарная или охранная сигнализация, металлическая дверь и т.д., - поясняет г-н Кучеров. - Но в целом страхование недвижимости физлиц не является сегодня самым дорогим видом. В среднем, цена такого полиса составляет 0,8% от общей стоимости застрахованного имущества. Для сравнения: затраты на КАСКО - 7-9% от цены автомобиля».
По словам Светланы Карповой, как правило, страхование осуществляется на случай возникновения пожара, стихийного бедствия, взрыва паровых котлов, газопроводов, повреждения водой, падения пилотируемых летательных аппаратов или их частей, противоправных действий третьих лиц и т.д. Застраховать недвижимость можно сразу по всем рискам или выбрать наиболее актуальные. «Наш опыт показывает, что классический пакет рисков не всегда удовлетворяет страхователей», - отмечает Антон Кучеров.
Если клиента не устраивает стандартный набор, к имеющемуся пакету можно добавить свои условия страховой защиты.
По словам г-на Рыжова, самый вероятный риск для квартир - это пролив. «Из-за изношенности коммуникаций они случаются настолько часто, что, возможно, требуется повышение тарифов, которые были рассчитаны для нормальных систем, - сетует г-Самарин. - Нередко из-за компенсации ущерба от проливов страховщики несут даже большие убытки, чем от выплат по ОСАГО, поскольку в первом случае в ремонте нуждаются сразу несколько квартир». На второе место по частоте наступления можно поставить риск кражи. Пожары для городских квартир менее характерны, чем для частных домов.
С осмотром или без?
В большинстве случаев страхование осуществляется с осмотром квартиры и определением действительной стоимости объектов. Однако если страхователь отказывается от проведения осмотра, возможно страхование по экспресс-полису. «Заключение такого договора осуществляется без осмотра, без составления описи имущества и определения его действительной стоимости», - объясняет г-н Кучеров.
Как правило, эксперты страховой компании осматривают достаточно дорогие квартиры, а страхование элитного жилья, стоимостью свыше 15 млн руб., производится на основе данных независимой экспертизы. По словам г-жи Рева, владельцы дорого жилья охотно идут на процедуры осмотра и описи своего имущества, а вот слишком простые механизмы страхования их пугают. «Чтобы исключить такие неприятные случаи, как недострахование или сверхстрахование, а также во избежание мошенничества, мы стараемся осматривать объекты и проверять адекватность заявляемых сумм», - говорит Оксана Рассолова.
К сожалению, случаи мошенничества в данном виде страхования имеют место. «Наибольшее их число связано с заливом квартир, - констатирует Антон Кучеров. - Люди инсценируют пролив и требуют от страховой компании возмещения ущерба». Одно из разновидностей мошенничества - завышение страховой суммы, а также попытки застраховать объекты, уже имеющие повреждения. «Попыток обмана со стороны владельцев в сфере страхования квартир, как правило, немного и они часто раскрываются, - отмечает Светлана Карпова. - Однако в сегменте страхования титула нередко встречаются случаи мошенничества, которые осуществляются преступными сообществами. Именно такие преступления сложнее всего раскрыть».
