Центробанк определил среднерыночные и максимальные ставки по потребительским кредитам на первый квартал 2015-го года. Мы спросили у эксперта, изменится ли ситуация к лучшему для заёмщиков.
О том, как будут меняться ставки по потребительским и ипотечным кредитам, а также об изменениях правил игры на рынке кредитования рассказал генеральный директор компании «Город Денег» Юлиан Лазовский.
«Квадратъ»: Что сейчас происходит на рынке потребительских кредитов? Ставки растут, падают? И будет ли ситуация меняться после Нового года?
Юлиан Лазовский: На рынке потребительских кредитов падает спрос: люди начинают экономить на крупных покупках, опасаясь обесценивания рубля и переводя свои накопления в доллары США или евро. В результате, с рынка полностью исчезли кредиты в валюте, а ставки по рублёвым кредитам поднялись на 1,5-2%. То, как ситуация изменится после Нового года, будет зависеть от курса валют и поведения потребителей.
«Квадратъ»: Тем не менее, быстрые кредиты и так называемые «кредиты до зарплаты» становятся на этом фоне всё более востребованными. Но ставки по таким займам, – а выдают их, как правило, ломбарды или микрофинансовые организации, – просто драконовские. По данным Центробанка, ставки по микрозаймам могут достигать от 400 до 900% в зависимости от суммы. Существуют ли на рынке альтернативные источники заёмных денег для населения?
Юлиан Лазовский: Да, в России сейчас есть площадки, где получить займ проще, чем в банке, где показывают «честную» ставку по кредиту, и это не микрофинансовые организации. Это интернет-площадки peer-to-peer кредитования, построенные по аналогии с пиринговыми сетями, где люди кредитуют друг друга и сами договариваются об условиях кредита. Это явление также называют «одноранговое кредитование» или «социальное кредитование». Думаю, что именно на него и нужно опираться в настоящее время, так как из-за того, что крупные банки лишись фондирования на западе, экономика в целом испытывает дефицит инвестиций. Немаловажно, что «социальное кредитование» доступно не только для физлиц, но и для малых и средних предпринимателей.
«Квадратъ»: Согласно новым правилам ЦБ, кредитная ставка в банке не должна превышать среднерыночную более, чем на треть. Как вы считаете, будет ли эта мера эффективной и насколько сильно она изменит ситуацию на рынке кредитования?
Юлиан Лазовский: То, что ЦБ ограничил максимальную ставку по кредитам, которая теперь не должна более чем на треть превышать среднерыночную, безусловно, меняет правила игры на рынке. Например, у многих банков ставки превышают этот показатель по так называемым «зарплатным» кредитам, и теперь им придётся либо вообще отказываться от этого типа кредитного продукта, либо снижать ставки по нему. То есть под давлением финансового регулятора кредитная политика банков будет смягчаться.
«Квадратъ»: На ваш взгляд, бурное развитие микро-кредитов и экспресс-кредитов – это позитивное или негативное явление?
Юлиан Лазовский: На мой взгляд, главная отрицательная сторона микро- и экспресс-кредитов – их неоправданно высокая стоимость. Ставка по ним действительно может доходить до 1,5% в день. Но сейчас, когда Центробанк начал ужесточать меры по надзору за кредитными организацями, думаю, бурное развитие экспресс-кредитов будет заторможено.
«Квадратъ»: Главный аргумент противников микрокредитования состоит в том, что деятельность микрофинансовых организаций трудно регулировать и поэтому их клиенты слабо защищены. Вы с этим согласны?
Юлиан Лазовский: Я бы сказал, что, несмотря на то, что кредиты в МФО стоят очень и очень дорого, незащищённость их клиентов – это в большей степени миф, нежели правда. Например, существует такой миф, что микрофинансовые организации ставят себе задачей выдать кредит кому угодно; мол, не важно, кому дать деньги, лишь бы побольше выдавать. На самом деле это не так. Самое главное для МФО – грамотно оценить заёмщика с той целью, чтобы он смог впоследствии расплатиться по кредиту. И к выбору заёмщиков МФО часто подходят еще более ответственно, чем банки.
«Квадратъ»: Стоит ли в ближайшее время ожидать каких-то заметных изменений на рынке ипотечного кредитования?
Юлиан Лазовский: На рынке ипотеки, скорее всего, произойдёт рост ставок вслед за увеличением ставки рефинансирования, которое осуществил ЦБ. Ставки вырастут на 1-1,5%.
