При покупке квартиры в ипотеку обычно требуется внести первоначальный взнос — определенный процент от стоимости приобретаемого жилья. Размер первого взноса за последнее время не раз менялся, поэтому у многих возникает вопрос: какой первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году?
Для чего нужен первоначальный взнос по ипотеке
Может показаться странным, но есть люди, которые собираются когда-нибудь в будущем купить квартиру в ипотеку, но не слышали про первоначальный взнос. Они считают, что ипотеку можно взять в банке так же относительно спокойно и быстро, как любой другой кредит.
Скорее всего, такие граждане просто не интересовались вплотную вопросом покупки жилья, для них это пока лишь планы. Ведь любой банк указывает в условиях ипотеки не только процентную ставку, но и минимальный требуемый размер первоначального взноса.
В 2025 году первый взнос по рыночной ипотеке должен быть не ниже 20% от стоимости объекта. Так, при стоимости 1-комнатной квартиры, скажем, в 14 млн рублей, потребуется уже обладать сбережениями в размере 2,8 млн.
Это делает ипотеку менее доступной (ведь заемщику нужно накопить достаточно большую сумму денег), однако таким образом граждане, у которых не хватает средств на первоначальный взнос, защищены от невыплаты кредита и потери купленной квартиры.
Дело в том, что для банков первоначальный взнос означает в первую очередь платежеспособность заемщика — если человек смог накопить такую сумму, то он наверняка сможет вовремя вносить ежемесячные платежи.
Для покупателя первый взнос уменьшает сумму кредита, которую он берет под конкретный процент в банке. Кроме того, чем больше денег заемщик внес в качестве первоначального взноса, тем меньше он будет платить каждый месяц.
Оплатить первоначальный взнос можно собственными деньгами (это могут быть накопления или средства от продажи какого-либо имущества, в том числе вторичного жилья), а также за счет материнского капитала, средств государства или работодателя, выделенных на покупку жилья.
Нюанс: внести первоначальный взнос нужно в момент оформления сделки или заблаговременно. Отдать его позже или выплачивать постепенно нельзя.
Первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году
С 1 января 2025 года в России начал действовать стандарт ипотечного кредитования, разработанный Центробанком. Одна из его целей — минимизировать высокорискованные ипотечные схемы.
В частности, с этого года в составе первоначального взноса больше не учитывается кешбэк от застройщика или банка — то есть сумма, которая возвращается заемщику после покупки квартиры в новостройке. Такой запрет связан с тем, что в качестве первого взноса покупатель должен использовать только собственные средства — это говорит о его более надежном финансовом положении.
Минимальный размер первоначального взноса в 2025 году составляет 20% от стоимости недвижимости. Если раньше банки и застройщики предлагали варианты покупки жилья с меньшими вложениями (и даже с нулевым первым взносом), то сейчас они могут только повысить первоначальный взнос. Такие нововведения, конечно, снизят спрос на жилье, но повысят качество кредитов для банков — проблемных заемщиков станет меньше.
Первоначальный взнос по льготным ипотечным программам в 2025 году
После отмены программы массовой льготной ипотеки драйвером ипотечного рынка стала семейная ипотека — в отличие от других льготных программ, она действует на территории всей России.
В 2024 году условия программы семейной ипотеки были пересмотрены. Ставка по ней осталась прежней (6% годовых), а действие программы продлено до 2030 года.
Воспользоваться семейной ипотекой могут семьи с ребенком в возрасте до 6 лет или с ребенком-инвалидом. Для семей, проживающих в городах с населением до 50 тыс. человек, эти рамки расширены: взять льготный кредит могут семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми.
Оформить семейную ипотеку можно на покупку квартиры на первичном рынке или строительство дома. В планах российских властей — распространить эту программу на вторичный рынок жилья в городах, где нового жилья строят мало или совсем не строят.
Первоначальный взнос по семейной ипотеке в 2025 году составляет минимум 20% от стоимости недвижимости. Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а в других регионах — 6 млн рублей.
Еще одна льготная ипотечная программа, которая действует почти по всей стране, — IT-ипотека, доступная сотрудникам IT-компаний. Ее условия тоже были изменены в 2024 году, в итоге из программы исключили Москву и Санкт-Петербург. Срок действия программы также продлили до 2030 года, а ставку повысили с 5% до 6%. Минимальный первоначальный взнос здесь стандартный — от 20%. Максимальная сумма кредита стала единой для всех регионов — 9 млн рублей.
Минимальный первоначальный взнос по другим льготным ипотечным программам (сельской и дальневосточной) также составляет 20%.
Резюме
Взять ипотеку на покупку жилья сейчас стало сложнее — для этого нужно накопить не менее 20% от стоимости объекта. С одной стороны, такие условия ипотечных программ делают покупку жилья недоступной для тех, у кого недостаточно накоплений.
С другой стороны — ставки по рыночной ипотеке с 2024 года держатся на рекордном уровне, и брать ипотеку с низким первым взносом сейчас особенно невыгодно. Сейчас есть смысл положить деньги на депозит, ведь ставки по банковским вкладам тоже выросли. Таким образом можно накопить побольше средств на первоначальный взнос и в будущем взять ипотеку — возможно, что уже по более низкой ставке.
