Что интересного происходит на ипотечном рынке сегодня? Главные вопросы сосредоточились на ипотечных заемщиках, в частности тех, кто не может платить по кредиту. Последние оказались «бесхозными», и за право с ними работать сейчас бьются несколько видов профессионалов. Хотя, казалось бы…
Что, кажется, можно взять с тех, кто уже сейчас не платит по кредиту и непонятно, сможет ли платить дальше? На VII Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России. Новые задачи и новые механизмы развития ипотеки», проведенной информационным агентством «АК&M» в конце июня, весьма активно обсуждалось несколько тем, связанных с дефолтными заемщиками. Но самой удивительной оказалась следующая: оказывается, по их душу стоит целая очередь профессионалов. Во-первых, сами банкиры, от государства – АРИЖК, Минэкономразвития и депутаты Госдумы, от бизнеса – ипотечные брокеры и риелторы, создавшие целую сеть консультационных центров, а также юристы и коллекторы.
Представитель коллекторов заявил на конференции, что все остальные специалисты, включая соответствующие отделы взыскания просроченной задолженности в банках, неэффективны. Александр Игин, член наблюдательного совета Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса, заявил, что считает неэффективными любые судебные разбирательства по поводу просроченных обязательств граждан. «Коллекторы возвращают 50% долгов и сразу, а возврат с помощью адвокатских бюро делится на пять». Он попытался рассказать, какими способами заемщика стимулируют найти любые способы вернуть долг, вызвав у собравшихся в зале вопрос: а не боятся ли коллекторы уголовного кодекса.
«Мы занимаемся повышением финансовой грамотности населения и разъясняем все последствия неплатежей, рассказываем, как ухудшится жизнь после таких-то и таких-то действий», – заявил Игин.
Слухи о том, как коллекторы давят на просрочивших платежи, на самом деле ходят по рынку самые неприятные. Действуют они, может, и в рамках Уголовного кодекса, но часто за рамками совести. Кстати, вопрос о том, что важнее: помочь человеку встать на ноги в финансовом смысле или требовать с него возврата долгов до копеечки, сломив его финансовую жизнь окончательно, – тоже обсуждался весьма интенсивно.
Банкиры стремятся к установлению приоритета полного возврата долгов, что, в общем, логично. Сергей Ганзюк, заместитель правления председателя комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков, заявил, что банки не могут прощать долги, ведь эти деньги они привлекают на рынке, и в таком случае они окажутся под угрозой не вернуть деньги своим вкладчикам. По его мнению, если банк, продав квартиру, не покрывает долг заемщика, то необходимо обязать его взять потребительский кредит, скажем, лет на 10, и выплатить остаток долга.
Надо отметить, что даже в США, славящихся своим достаточно жестоким отношением к ипотечному заемщику, банк не может требовать с заемщика больше, чем стоит залог, то есть сама квартира. Таким образом, наши банкиры оказываются в своих требованиях более «капиталистическими», чем их собратья за рубежом.
Но данная позиция банкиров не была поддержана начальником отдела регулирования процедур банкротства Минэкономразвития Дмитрием Скрипичниковым. Сейчас разрабатывается пакет законов в рамках второй части Антикризисного плана РФ, который будет оговаривать реабилитационные мероприятия для должника. «Пока в России нет правового инструмента для того, чтобы частное лицо могло урегулировать свои долги. Юридическое лицо может сделать это с помощью банкротства, а физические лица попадают в очень тяжелую ситуацию. Законопроект узаконит две процедуры для граждан, которые понимают, что они не могут выплатить свои долги. Они смогут подать в суд и получить защиту от должников (в том числе и коллекторов) на какое-то время. На втором этапе суд принимает решение – либо реструктурировать долг с его возможным частичным списанием, либо продавать объект залога, а непогашенную часть долга списать», – разъяснил Скрипичников. По его мнению, интересы банковских вкладчиков не должны пострадать, ведь банки дают кредиты под довольно высокий процент (ставку), в которой заложена в том числе страховка от риска неплатежей со стороны части кредиторов.
В законопроекте будет также предусмотрена ответственность за неправомерные действия должника при его банкротстве, аналогичная закону о банкротстве юридических компаний, в частности упрощенный характер оспаривания сделок, произошедших незадолго до объявления банкротства. Чтобы не увеличивать нагрузку на суды общей юрисдикции, такие дела будет рассматривать Арбитражный суд, причем судьи будут принимать решение только по ключевым вопросам, а остальные решения, следующие из ключевых, будут готовиться клерками. Данный законопроект, частично использовавший положения не принятого ранее закона о банкротстве физических лиц, будет называется «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».
Еще один законопроект «О коллекторских агентствах» будет упорядочивать деятельность оных. Такие агентства будут обязаны вступать в СРО и выполнять нормы по защите прав должников. Не исключено, заявил Дмитрий Скрипичников, что будет разработан иной механизм продажи заложенной недвижимости, реализация имущества будет передана приставам, и будет введен электронный порядок торгов.
Кроме того, государство обсуждает необходимость создания фонда социального жилья и даже вариант, что обанкротившийся заемщик сможет остаться проживать в своей ипотечной квартире уже по социальному найму, но собственность на квартиру будет принадлежать государству. Впрочем, как может происходить перевод жилья в федеральную собственность, совершено непонятно, и, по мнению представителя Минрегионразвития, скоро этого явно не произойдет.
На вопрос «Собственника», считает ли он разумным предложение банкиров о том, что потерпевший финансовый крах заемщик должен продать свою квартиру и потом еще взять на себя потребительский долг перед банком, Дмитрий Скрипичников ответил: «Со стороны гражданина неразумно брать на себя долги. Знаю по предприятиям, которые оказывались в такой ситуации, брали на себя неподъемные долги и через 5-6 лет оказывались опять в ситуации еще более плохой. Хотя по добровольному соглашению сторон так может быть».
Государство все же заинтересовано в том, чтобы граждане смогли реабилитироваться финансово и не опускались на дно. Поэтому в законе будет оговорен список вещей, которые не подлежат изъятию в случае продажи имущества, и возможно, в этот список войдет даже единственная машина.
Обсуждался и вопрос, насколько ипотечные заемщики должны нести на своих плечах полную ответственность за нестабильную экономическую ситуацию в стране.
Фото: ivolga-n
