Высший арбитражный суд (ВАС) России недавно признал незаконным требование банков к заемщикам о страховании их жизни и трудоспособности при получении ипотечного кредита. Банкиры тут же возмутились и заговорили о повышении ставки по кредитам и ужесточении условий их выдачи.
Выбирая ипотечный кредит, большинство людей рассчитывают на его долгосрочное погашение, отдавая предпочтение программам на 15, а то и 20 лет. Естественно, никто не может поручиться, что в течение этого времени жизнь не внесет свои коррективы в наши планы — болезнь или несчастный случай спрогнозировать нельзя. Поэтому банки, чтобы избежать лишних рисков, просят клиента застраховать жизнь и трудоспособность на весь срок выплаты ипотеки. Причем страхование жизни при получении ипотечного кредита во всем мире является стандартным условием. Однако российское правосудие посчитало такое условие незаконным.
Началось все с того, что Роспотребнадзор оштрафовал Амурское ипотечное агентство, региональное подразделение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за требования к ипотечным заемщикам, не предусмотренные законом «Об ипотеке». В частности Амурское ипотечное агентство требовало от заемщиков обязательного страхования жизни и трудоспособности. Роспотребнадзор посчитал, что выставление этого требования в качестве обязательного нарушило закон «О защите прав потребителей».
Кредитная организация проиграла Роспотребнадзору в трех судебных инстанциях. Последней — высшей инстанцией должен был стать президиум ВАС, но коллегия из трех судей ВАС отказалась передать это дело в президиум, встав на сторону Роспотребнадзора.
Казалось бы, ВАС защитил права потребителей. Но банковское сообщество возмутилось таким решением. Банкиры в один голос заявили, что этим прецедентом ВАС создал еще одно препятствие на пути развития рынка ипотечного жилищного кредитования. Причем Закон об «Ипотечных ценных бумагах» напрямую требует наличия страховки жизни и трудоспособности созаемщиков в качестве обязательного требования к ипотечному покрытию. Стоит также напомнить, что ранее президент ставил банкам задачу: выдать 1 млн ипотечных кредитов к 2010 году. Вот такая неувязочка вышла.
По мнению экспертов, при отмене условия обязательного страхования жизни у банков возникают дополнительные риски, соответственно, чтобы обезопасить себя, банки вынуждены будут повысить ставки по ипотечным кредитам. Даже по самым оптимистичным прогнозам ипотечные кредиты могут подорожать на 2-3%, если заемщики будут платить самому банку, а не страховой компании.
Сейчас комплексное страхование обходится заемщику в 1-2% от стоимости залога — эта цена страховщика (как правило, страховые компании являются в этом случае партнерами банка) обусловлена многолетним анализом рисков. А если банки займутся этим делом напрямую, то явно не по оптимальному варианту, который у страховых компаний уже отработан.
Также банки, вероятно, станут чаще отказывать в ипотеке гражданам «в возрасте», чтобы не связываться с риском смерти заемщика. Согласно российскому законодательству, банк самостоятельно определяет тот круг заемщиков, которым он предоставляет кредит, исходя из их кредитоспособности, а также того обеспечения, которое они предоставляют в широком смысле. Так что банк может отказать в кредите, официально сославшись на недостаточную кредитоспособность заемщика, но реальной причиной может стать как раз несогласие на страховку жизни. К тому же, при отказе от страхования жизни в случае гибели или увечья заемщика его семья в связи с невозможностью выплат по кредиту вполне может потерять свое жилье.
Заемщики, взявшие ипотечный кредит, обязуются, как правило, ежегодно страховать жизнь и трудоспособность. Можно, конечно, принимая во внимание постановление ВАС, попытаться пойти наперекор ранее принятым обязательствам, но, скорее всего, судебные разбирательства с банком в этом случае неизбежны.
Таким образом, от решения ВАС проигрывают все: потребители (доступность ипотеки может снизиться, а ставки вырасти), банки (будут выдавать меньше кредитов, а риски при этом вырастут), страховой рынок (снизятся страховые премии и инвестиционные возможности этих компаний), государство (рост объемов ипотеки и строительства может замедлиться).
