В прошлом году рынок ипотеки продемонстрировал рекордные показатели за свою историю – объем кредитов, выданных населению, увеличился на 43% и превысил 1 трлн руб. Кроме того, вместе с общим объемом кредитов значительно выросла сумма взносов по ипотечному страхованию (страхование имущества, титула, жизни и здоровья заемщика). Однако, несмотря на прошлогодние тенденции роста, начало текущего года уже вызывает настороженность. В январе на рынке ипотеки наблюдался значительный спад, а повторения прошлогоднего рекорда уже вряд ли стоит ожидать.
Замедление роста ипотеки вызвано несколькими причинами. Во-первых, процентные ставки по этому продукту подскочили в прошлом году с 11,9 до 12,7%, и прогнозируется его дальнейшее удорожание. Во-вторых, цены на жилье в среднем по стране за тот же период выросли на 13%, что почти в два раза опережает инфляцию. Нельзя забывать и об общем замедлении в экономике в первом квартале текущего года.
На этом непростом фоне фактор ипотечного страхования может показаться не таким уж серьезным для рынка и не имеющим особого значения для стимулирования спроса на ипотеку. Однако это не совсем так.
По данным недавнего опроса населения Национальным агентством финансовых исследований, доля сторонников обязательного приобретения страхового полиса вместе с банковской услугой сократилась с 36 до 27%, а количество категорических противников увеличилось сразу в два раза (с 28 до 56%). Нейтрально настроенных опрошенных также стало несколько меньше.
Такие цифры не должны оставаться незамеченными банками и страховыми компаниями. Очевидно, что увеличение числа критично относящихся к обязательному страхованию связано в основном с ростом потребительского кредитования, но оно является самым массовым, и главным образом на основе именно этого опыта у потребителей формируется мнение о страховании в целом.
Все большее проникновение страхования в банковские сервисы способствует тому, что все большее количество клиентов при выборе банка ориентируется не только на критерии банковского кредитования, но и на условия страхования. Однако страхование не должно отталкивать людей от пользования банковскими предложениями. Наоборот, его задача -- помогать заемщикам в трудных ситуациях, и именно так оно и должно восприниматься.
Главным каналом продаж ипотечного страхования выступают непосредственно кредитные организации, поэтому страховым компаниям необходимо в значительно большей степени ориентироваться на их потребности. С другой стороны, затем страховщики работают непосредственно со страхователями и должны учитывать их интересы и права. В общении с банками-партнерами нужно стараться доносить свою позицию о том, что учет интересов в первую очередь конечного пользователя услуг ипотечного страхования будет выгоден в итоге самому банку, особенно в свете непростой ситуации на рынке ипотеки: в связи со снижением спроса и усилением конкуренции среди банков.
Более того, необходимы дифференцированные подходы к тарификации ипотечных страховок для снижения финансовой нагрузки на заемщиков. Например, это касается приобретения первичного жилья. Понимая в конце года, что дом построен качественно, что он не дал выше запланированной осадки и все коммуникационные системы работают нормально, ко второму году уже можно подходить со сниженной ставкой по имуществу. И это лишь один из множества вариантов.
Гибкая политика страховщиков, профессиональная оценка ситуации со стороны банков, ориентация на конечного потребителя в таком социально важном виде кредитования, как ипотека, вполне могут внести свою лепту в то, чтобы сделать ее действительно доступной.
