Первая же волна кризиса на ипотечном рынке привела к вмешательству государства в ипотечное кредитование: заемщики, несправляющиеся с кредитным бременем, получили возможность переложить его на плечи государства. Однако выяснилось, что не всем кредиторам по нраву и по карману новая государственная программа.
Ранее мы уже писали о программе ипотечной помощи разорившимся заемщикам, о новом формате социальной ипотеки-аренды, а также о возможных бонусах программы и для заемщиков, и для банков-кредиторов при правильной ее реализации. В то же время, представители коммерческих банков сомневаются в эффективности государственной помощи, а некоторые напрямую заявляют о том, что программа, возможно, и поддержит оступившихся заемщиков, но банкам от государства при таком раскладе помощи ждать не придется.
Компенсировать расходы с помощью государства по новой ипотечной программе банкам не удастся, уверены сами банкиры. Да и заемщикам, по их словам, достанется не так уж много: программа рассчитана на самых малоимущих, на семьи, которые в результате кризиса остались без основного источника дохода. Это значит, что многие заемщики не смогут получить государственную помощь, если они хоть как-то остаются на плаву. Таким заемщикам банки готовы предложить свой собственный «спасательный круг».
Среди наиболее заметных программ помощи заемщику, разработанных самими банками, можно назвать реструктуризацию ипотечного кредита, покрытие ипотеки с помощью второго кредита, отсрочку платежей, перевод кредита из одной валюты в другую, а также беспрецедентное предложение от банка «Хоум кредит»: продажу ипотечного долга другому физическому лицу.
Отсрочка платежей по требованию клиента и реструктуризация задолженности - опробованные на рынке схемы. Суть их сводится к одному: клиент получает временную передышку от долгового бремени и/или временное сокращение суммы платежей, однако в перспективе его переплата по кредиту может существенным образом увеличиться. Предоставление клиенту еще одного кредита «поверх» ипотечного - последнее предложение от Сбербанка, впрочем, пока еще не воплощенное в жизнь, так что о плюсах и минусах такого способа облегчить долговое бремя заемщика спорить пока рано. Помочь заемщику справиться с кредитными обязательствами может и перевод его кредита в рубли - в условиях роста курса доллара выплаты по долларовым кредитам могут стать непосильной задачей даже для относительно платежеспособного заемщика.
Особый интерес представляет новая для рынка схема продажи ипотечного долга не другому финансовому институту, а непосредственно физическому лицу. В рамках этого предложения банк предоставит возможность физическому лицу купить долг заемщика, который не справляется со своими кредитными обязательствами, в полном объеме. Заемщик потеряет уже выплаченные по кредиту деньги, но также потеряет долги и штрафные санкции. А вот приобретатель долга получит то, чего сейчас уже днем с огнем не сыскать: ипотечный кредит на прежних, благоприятных условиях.
Разнообразие способов, с помощью которых банки готовы помочь своему клиенту выплатить кредит без привлечения государства и АИЖК, говорит о том, что союз правительства и бизнеса снова развалился, и банки не очень-то ждут помощи от государства, скорее напротив - они пытаются не упустить своего заемщика.
Фото: www.rb.ru
