Доступность и разумность ставок по ипотечному кредиту может оценить только рынок.
В текущей ситуации видно, что спрос на ипотечные займы среди населения еще не удовлетворен. Имеющаяся тенденция к постепенному снижению ставок и либерализации требований к заемщику представляется правильной, ведь резкое падение ставок по ипотеке может вызвать, например, быстрый рост цен на недвижимость.
Идеальная ставка по ипотечному кредиту в сознании любого клиента всегда стремится к нулю. Условия ипотечного кредита, которые сейчас ожидает большинство клиентов – это годовая ставка около 8-10%, при первоначальном взносе от 10%, на срок до 30 лет. Причем, максимальный срок, на который клиенты готовы брать кредит, напрямую зависит от величины годовой процентной ставки. Чем меньше ставка, тем на больший срок выгоднее брать кредит, и чем она выше, тем выгоднее досрочно погашать кредит.
В соответствии с формулой аннуитетного платежа при кредите на 15 лет и годовой ставке 11%, переплата по кредиту составит сумму равную сумме кредита. Те же условия по переплате будут, если увеличить срок кредита в 2 раза и уменьшить ставку вдвое (30 лет, 5,5% годовых). Банкам выгодно стимулировать клиента платить деньги долго и без досрочного погашения, тем самым обеспечивается стабильный поток доходов на длительное время. А это значит, что в скором времени (например, до 2016 года при отсутствии серьезных финансовых потрясений) мы можем достигнуть более комфортных условий кредитования, отдаленно схожих со среднеевропейскими.
Стратегию погашения кредита – взять кредит на меньшее количество лет, но платить очень много сразу, либо брать кредит на длительный срок, платить меньше, зато отдавать гораздо больше денег за проценты – выбор индивидуальный.
Иногда для минимизации нагрузки на семейный бюджет разумнее выбрать длительный срок погашения. Разумный выбор параметров кредита, включая и срок кредитования, и расчет ежемесячных платежей на весь период - обязанность ипотечного консультанта любого крупного специализированного ипотечного брокера.
Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
