Расчеты через ячейку – самое узкое место сделок на вторичном рынке недвижимости. БН изучил вопрос, какие меры можно предпринять для сохранности своих денег при таких расчетах.
Заявления представителей сейфовых хранилищ о стопроцентной защите хранящихся в банковских ячейках средств зачастую являются голословными.
Повод глубоко задуматься
Возле одного из петербургских отделений Промсвязьбанка 23 марта прошел массовый согласованный пикет. На протестную акцию вышли граждане, которым банк, по их словам, отказывается выплачивать деньги, украденные злоумышленниками из ячеек.
Напомним, 11 января в Петербурге произошло резонансное ограбление отделения Промсвязьбанка. Угрожая пистолетом, преступники связали охранника и администратора сейфового хранилища, а затем вскрыли более сотни сейфовых ячеек. Во многих сейфах хранились деньги по сделкам с недвижимостью. Сам банк 29 января объявил, что приступил к первым выплатам компенсаций. Однако, по утверждениям участников пикета, кому-то из вкладчиков вернули менее половины пропавших денег, с кем-то не спешат даже обсуждать возможность компенсации.
Между тем по итогам минувшего года, согласно проведенному среди петербургских риэлторов опросу, 76% сделок на вторичке проводились через ячейку, 22,5% – через банковский аккредитив и 1,5% – через депозит нотариуса.
Инициатор опроса, руководитель расчетных центров «Невский-8» и «Банковский-6» Оксана Нидерман, заявляет, что на протяжении минувшего года на вторичном рынке наблюдался рост интереса к ячейкам, а аккредитивы теряли популярность. «Это происходило в связи с участившимися случаями отзывов лицензий у банков и отсутствием удобных видов договоров для взаиморасчетов за недвижимость», – сообщила эксперт.
Уточним: при отзыве банковской лицензии деньги с аккредитива, скорее всего, вернуть не удастся – они не застрахованы Агентством страхования вкладов. А вот деньги поклажедателя (см. справку БН) из сейфовой ячейки не пропадут. Единственная трудность, с которой может столкнуться клиент, – что доступ к ним закроют на несколько месяцев, на срок процедуры банкротства банка.
Таким образом, для большинства участников сделок на вторичке наиважнейшим становится вопрос, можно ли обезопасить деньги в ячейке от кражи.
Справка БН
Поклажедатель – в гражданском праве сторона договора хранения, сдающая вещь хранителю. Термин применяется в нескольких статьях современного Гражданского кодекса РФ.
Договор дороже денег
Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе регулируется статьей 922 ГК РФ, которая предусматривает два варианта обслуживания: аренду и ответственное хранение.
В первом случае клиент у банка сейф арендует. Как поясняет руководитель АН «М.А.К.С.И.М.А.-Д» Елена Ильгина, в целом для классификации договоров аренды ячеек подходит градация, предлагаемая на сайте петербургского Единого центра документов. Согласно ей клиенты должны выбирать один из трех видов соглашения: договор аренды сейфовой ячейки индивидуального использования, договор аренды сейфовой ячейки коллективного использования или договор аренды сейфовой ячейки «Эксперт-сейфинг».
При знакомстве с образцами всех трех соглашений бросается в глаза такой пункт: «Арендодатель не располагает сведениями о содержимом сейфовой ячейки и не принимает документы с перечислением имущества». В то же время раздел «Ответственность сторон», где прописывалась бы хоть какая-нибудь ответственность арендодателя, в этих соглашениях отсутствует. Проще говоря, владелец хранилища никакой ответственности на себя брать не желает. Вернуть пропажу физлицо сможет, только если к его аргументам прислушается суд.
Как раз сейчас поклажедатели Промсвязьбанка пытаются подтвердить в судах размеры пропавших сумм документами о стоимости приобретаемого или продаваемого жилья. Сильной их аргументацию не назовешь.
Это не наш случай?
Второй вариант хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе согласно статье 922 ГК РФ – ответственное хранение. «При такой операции помещение денег (ценностей) в ячейку осуществляется клиентом в присутствии сотрудника банка, после чего составляется двусторонний акт приема-передачи, – рассказывают в Банке Зенит. – Последующий доступ к сейфу возможен только в присутствии клиента и банковского сотрудника одновременно. Проверка и пересчет ценностей клиента осуществляется кассовым работником банка в присутствии клиента».
Беда в том, что сегодня в стране круг банков и депозитариев, готовых заключить договор ответственного хранения денежных средств, крайне узок. Например, как пояснили БН в петербургском филиале СДМ-Банка, в Москве такую услугу их банк предоставляет, а в Петербурге – нет. А в Банке Зенит уточняют, что их услуга не подходит для сделок с недвижимостью. Деньги из сейфа под присмотром банковского представителя будет забирать именно тот, кто их туда положил.
Как добавляет глава КЦ «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров, некоторое время назад договоры ответственного хранения оформлялись в одном из отделений петербургского филиала ВТБ 24. Но по какой-то причине банк эту услугу свернул.
Впрочем, Оксана Нидерман сообщила БН о том, что расчетные центры готовы «подкреплять» аренду ячейки договором ответственного хранения денежных средств.
Теоретически еще есть возможность защитить деньги в ячейке от пропажи, застраховав их. В частности, такую услугу по продуктам расчетного центра «Банковский-6» оказывает СК «Либерти Страхование».
Защищен только тем, что предупрежден
Между тем одни сейфовые хранилища города слабо защищены от нападения и похожи, по словам риэлторов, на проходной двор. Другие оборудованы по последнему слову охранных технологий.
«Техническая защищенность наших сейфовых хранилищ сертифицирована по стандартам Центробанка и имеет V класс устойчивости к взлому, – предостерегают злоумышленников в Едином центре документов. – Наше техническое обеспечение хранилищ полностью исключает любое физическое воздействие стихийного и бытового характера на содержимое ячейки. Вся прилегающая территория и депозитарий оснащены приборами видеонаблюдения и обеспечены круглосуточной вооруженной службой безопасности».
Правда, никакие степени защиты не спасут от злого умысла сотрудников хранилища: злоумышленник может каким-то образом получить на руки копии ключей. Тогда пропажа становится труднодоказуемой в принципе.
«Нужно различать ограбление со вскрытием ячеек и пропажу денег из запертой ячейки, – поясняет Николай Лавров. – В первом случае на возмещение средств еще можно рассчитывать, во втором – придется смириться с пропажей».
Таким образом, надежного механизма защиты и возврата пропавших из сейфовой ячейки денег на сегодня, к сожалению, не существует.
Справка БН
Статья 922 ГК РФ. Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе
1. Договором хранения ценностей в банке может быть предусмотрено их хранение с использованием поклажедателем (клиентом) или с предоставлением ему охраняемого банком индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке).
По договору хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для чего ему должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому.
Условиями договора может быть предусмотрено право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе.
2. По договору хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту.
3. По договору хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка.
Банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф.
Если договором хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы.
4. К договору о предоставлении банковского сейфа в пользование другому лицу без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила настоящего Кодекса о договоре аренды.
Источник: Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)
Остается надеяться, что депозитарии все-таки начнут массово осваивать работу по договорам ответственного хранения денежных средств. Ведь сегодня постепенно набирает силу спрос на расчеты по сделкам с недвижимостью через депозит нотариуса. И банкиры элементарно рискуют потерять целый рыночный сегмент.
