В условиях, когда приобретение квартиры на собственные средства или в ипотеку для большинства россиян все еще остается малодоступным, а потребность граждан в жилье сохраняется на стабильно высоком уровне, особую значимость приобретают льготные программы кредитования, позволяющие, порой, сэкономить весьма значительные суммы.
Попробуем разобраться, в каких же случаях заемщик может рассчитывать на льготы, кто ему эти льготы предоставляют и насколько существенной получится итоговая экономия.
Кто обеспечивает льготное кредитование?
Компенсировать заемщику часть связанных с кредитом расходов (будь то проценты за пользование деньгами, первоначальный взнос или разного рода сопутствующие затраты) может как сам банк, так и сторонняя организация. В роли последней чаще всего выступает государство, однако, это может быть и, например, компания-работодатель, заинтересованная в улучшении жилищных условий своего сотрудника.
В общем виде возможные льготы при кредитовании можно разделить на следующие группы:
- социальные льготы и субсидии, обеспечиваемые государством
- льготные программы кредитования, предлагаемые банками
- льготы иного характера
Наиболее широко в России представлены первые две группы, в то время как последняя не имеет системного характера и может быть описана не иначе, чем как совокупность разного рода частных случаев.
Льготное кредитование за счет государства
Поскольку обеспечение жильем работников социально значимых профессий, а также отдельных категорий населения – таких, как молодые или многодетные семьи – признано одной из наиболее приоритетных задач нашего государства, на ее решение направлены существенные организационные и финансовые ресурсы.
Одним из наиболее оптимальных с точки зрения экономики вариантов предоставить таким людям квартиры является повышение доступности ипотеки. Разумеется, единовременно сделать жилищное кредитование доступным всем и каждому невозможно, поэтому эта доступность формируется «точечно» – путем искусственного снижения расходов на ипотеку для тех или иных социальных групп. Тем, кто не в состоянии самостоятельно приобрести квартиру государство готово по мере сил помогать, выделяя финансовые субсидии.
Такие субсидии выделяются в трех основных формах:
- компенсация части или полной суммы первоначального взноса при оформлении ипотеки
- компенсация части расходов, связанных с выплатой процентов по ипотеке
- смешанная форма, при которой компенсируется как первоначальный взнос, так и проценты
Кроме того, имеются субсидии, прямо не предназначенные для снижения связанных с жилищным кредитованием расходов, однако допускающие такое использование как один из возможных вариантов (например, федеральный и региональные материнские капиталы).
Что касается размера данных льгот, то, поскольку федеральный бюджет не безграничен, ключевая роль здесь остается за субъектами федерации и муниципалитетами. Именно от них в итоге зависят конечные суммы ипотечных субсидий, на которые смогут рассчитывать жители той или иной административно-территориальнйо единицы.
Так, например, в Новосибирской области сотрудникам бюджетной сферы в разное время компенсировалось от 150 до 300 тыс. рублей из суммы первоначального взноса по ипотеке, а жителям Карелии из бюджета возмещали часть процентной ставки по ипотеке – от 3,5 до 5%.
Льготное кредитование, предлагаемое банками
Развитие ипотеки сопровождается и ужесточением конкурентной борьбы между кредитными организациями. А одним из главных козырей в борьбе за заемщика для банков всегда были и остаются льготы и скидки.
Среди всего многообразия подобных предложений, многие из которых при ближайшем рассмотрении оказываются просто красивой упаковкой, не несущей в себе реальной экономии для заемщика, можно выделить два типа наиболее интересных кредитных льгот:
- Льготная (сниженная) процентная ставка по кредиту
- Оплата тех или иных расходов, связанных с оформлением ипотечной сделки
Наиболее привлекательным для заемщика вариантом является именно снижение ставки. Учитывая, что ипотека, как правило, берется на весьма внушительный срок (более 10 лет), снижение ставки на 0,5-1 п.п. может в итоге сэкономить до 20-25% от общей суммы выплат.
Как правило, такие льготы предоставляются в качестве спецпредложения для тех или иных категорий заемщиков (сотрудников компаний-клиентов банка, граждан, чья платежеспособность не вызывает сомнения и т.п.) либо в виде сезонных акций.
А зная общие тенденции на ипотечном рынке нетрудно будет выделить и те периоды, в которые проведение подобных льготных кредитных акций наиболее вероятно:
- Летний период (с июня по середину-конец августа) – в период отпусков количество желающих «заморачиваться» ипотекой существенно снижается и банки готовы отказаться от части своей прибыли ради привлечения новых заемщиков
- Предновогодний период (с начала ноября до конца декабря) – в это время наоборот, наблюдается повышенный спрос на жилищные кредиты, а значит и обостряется конкуренция между банками. Кроме того, последним необходимо укладываться в годовые планы и, если по количеству выданных кредитов отмечается «недобор», его спешно восполняют за счет временного улучшения условий кредитования и привлечения таким образом новых клиентов.
