Новый закон разрешит россиянам использовать маткапитал на покупку квартир, не дожидаясь, пока второму ребенку исполнится три года. Но всех проблем «ипотечных» отцов и детей документ не решит.
Например, банки не рискуют брать материнский капитал в качестве первого взноса при ипотеке с господдержкой. Или не принимают в залог жилье, доля в котором принадлежит несовершеннолетним.
Три года долой
Госдума приняла закон «О внесении изменений в статьи 7 и 10 закона “О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей”». Закон вступает в силу со дня его официального опубликования. Кроме прочего, документ меняет правила использования материнского капитала на рынке жилищного кредитования.
Напомним, материнский (семейный) капитал (МСК) – это мера государственной поддержки российских семей, в которых с 2007 по 2016 год включительно родился или был усыновлен второй ребенок.
До принятия нового закона действовал следующий порядок. Заявление о выдаче сертификата на маткапитал в региональный пенсионный фонд разрешалось подавать лишь после трех лет со дня рождения второго ребенка. Но при этом гасить прежние ипотечные долги можно было не дожидаясь трехлетия малыша.
Возникало логическое противоречие: можно досрочно гасить взятый ранее – до трехлетия второго ребенка – жилищный кредит, но для получения нового кредита сертификат использовать нельзя. Граждане с остро стоящей жилищной проблемой и грудными детьми искали на первый взнос живые деньги и только после получения кредита шли за сертификатом. Естественно, не все семьи имели в резерве сумму, эквивалентную первому взносу. И получение кредита откладывалось на будущее.
Новый же закон разрешает использовать маткапитал для выплаты первоначального взноса по ипотеке сразу после рождения.
Без льготной ипотеки
Ежегодно сертификат на материнский капитал получают от 500 до 800 тысяч российских семей. При этом с 1 января 2015 года сумма МСК повысилась на 23 тыс. и составила 453 тыс. руб. На его выплату в этом году выделено из бюджета 344,5 млрд руб. Согласно статистике, около 95% сертификатов идет на улучшение жилищных условий.
Но значительная часть получателей МСК обычно не копят деньги на единовременную покупку квартиры. Две трети сделок с маткапиталом проходят на ипотечном рынке.
В то же время сегодня ипотека с господдержкой благодаря относительно низким процентным ставкам занимает 70-75% от общего объема ипотечных продаж в стране. Напомним: государство субсидирует кредиты, выдаваемые на объекты первичного рынка. Разница между льготной и обычной ставкой достаточно велика, и большинство получателей сертификатов тоже предпочли бы покупку жилья в новостройках. «Со своей стороны застройщики таким клиентам только рады, особенно в кризис», – отмечает представитель АН «Петербургская Недвижимость» Виктория Полякова.
Однако чтобы получить субсидируемую процентную ставку, согласно правительственному постановлению, «заемщик должен оплатить за счет собственных средств не менее 20% стоимости приобретаемого жилого помещения».
Как поясняет начальник отдела ипотечного кредитования банка «ВТБ 24» в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова, кредиторы ожидают, что в перспективе появятся новые законодательные поправки, разрешающие принимать маткапитал в качестве собственных средств заемщика. Но пока таких сигналов сверху нет, и банки страхуются – продолжают требовать 20-процентный первый взнос по ипотеке с господдержкой только живыми деньгами.
Болевые точки
Не снимет новый закон и ряд старых, нерешаемых годами «родительских» проблем у граждан, пришедших на ипотечный рынок с сертификатом МСК.
Так, кредиторы по привычке избегают брать в залог недвижимость, принадлежащую несовершеннолетним детям. Их останавливают возможные сложности с дальнейшей реализацией объектов в случае дефолта заемщика. Конечно, Конституционный Суд РФ подтвердил, что квартиры, заложенные в ипотеку, могут быть взысканы за неуплату взносов, невзирая на то что часть имущества принадлежит несовершеннолетнему. Но банкирам лишнее беспокойство не нужно.
Таким образом, часть ипотечных сделок с залогом уже имеющегося жилья оказываются труднореализуемыми. Родителям нужно доказывать органам опеки, что ребенок переезжает в более хорошую квартиру, а его имущественное положение улучшается.
Также опасаясь долгих судебных разбирательств, банки не спешат давать добро на выделение ребенку доли в приобретаемой квартире. На какое-то время эта проблема была снята: в период 2011-2013 годов многие банки не препятствовали выделению детской доли. Но в кризис угроза дефолтов заемщиков возрастает. А значит, более осторожными в данном вопросе становятся и кредиторы.
Если ребенку исполнилось 14 лет, требуется его письменное согласие на продажу его доли в квартире
Наконец, сохраняется угроза для граждан, уже получивших материнский капитал, но воспользовавшихся им с нарушениями. Пенсионный фонд требует, чтобы родители представили нотариально заверенный документ, в котором они обязуются в течение шести месяцев после выплаты последнего ипотечного взноса за кредит оформить долю детей в праве собственности на квартиру. Но далее исполнение этого требования контролируется слабо, что позволяет многим папам и мамам махнуть на это обязательство рукой. Однако неисполнение требования может привести к тому, что через несколько лет сделку оспорит любое заинтересованное лицо. Точнее говоря, подать иск о признании сделки ничтожной в будущем смогут обиженные члены семьи, которых не наделили собственностью, а также органы опеки и попечительства и, наконец, сам Пенсионный фонд РФ.
Справка БН
Что нужно знать о материнском (семейном) капитале
Право на получение материнского (семейного) капитала предоставляется только один раз.
Материнский (семейный) капитал ежегодно индексируется государством, изменение его размера не влечет замену сертификата.
Срок обращения в ПФР с заявлением о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал после рождения (усыновления) второго (третьего или последующего) ребенка не ограничен.
Материнский (семейный) капитал освобождается от налога на доходы физических лиц.
Сертификат действителен только при предъявлении документа, удостоверяющего личность.
Если необходимо использовать средства материнского капитала на оплату основного долга и процентов по кредиту на приобретение или строительство жилья, капиталом можно воспользоваться в любое время после рождения или усыновления ребенка.
Действие сертификата прекращается в случае смерти владельца, лишения его родительских прав в отношении ребенка, в связи с рождением или усыновлением которого возникло право на получение материнского капитала, совершения им в отношении своего ребенка (детей) умышленного преступления, относящегося к преступлениям против личности, а также в случае отмены усыновления ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право на материнский капитал, или в связи с использованием средств материнского (семейного) капитала в полном объеме.
В случае утраты сертификата можно получить его дубликат.
Средства материнского капитала можно получить только по безналичному расчету. Любые схемы обналичивания этих средств являются незаконными. При этом владелец сертификата на материнский капитал, который соглашается принять участие в схемах обналичивания, идет на совершение противоправного акта и может быть признан соучастником преступления по факту нецелевого использования государственных средств.
Источник: Пенсионный фонд РФ
