Собираюсь на все лето уехать из города на дачу, думаю о том, чтобы застраховать квартиру на этот период. Стоит ли это делать? От каких рисков целесообразно страховать? Что выгоднее: взять готовый пакет или заключить индивидуальный договор? Во сколько в среднем обойдется страховка?
Виталий КНЯГИНИЧЕВ, директор дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах»:
В период отпусков мы наблюдаем рост уровня спроса на программы страхования недвижимости. Владельцы квартир, оставляющие жилье без присмотра, проявляют интерес к страхованию для защиты своего имущества.
Пакет рисков примерно одинаков для всех программ страхования, это ситуации, связанные с действием огня и воды, повреждением инженерных систем, стихийными бедствиями, противоправными действиями третьих лиц и т.д. Наиболее «дорогими» страховыми случаями являются пожары. Ущерб, нанесенный квартире водой или огнем, как правило, значителен. В таких ситуациях наличие страхового полиса особенно актуально, поскольку позволяет быстро получить выплату и осуществить ремонтные работы.
Средней цены полиса нет, поскольку стоимость страхования принципиально отличается в зависимости от условий программы и особенностей объекта недвижимости, а также сроков действия полиса. Например, защитить дачный дом на период отъезда (10 дней) можно с помощью нашего продукта «Отпускной», который подразумевает покрытие всех базовых рисков в сумме до 1 млн руб. Цена такого полиса составит 322 руб. Другой страховой продукт «Экспресс. Квартира», в рамках которого застрахованы отделка и инженерное оборудование (на 250 тыс. руб.), движимое имущество (150 тыс. руб.) и гражданская ответственность (100 тыс. руб.), будет стоить 3 550 руб. на 12 месяцев. Несмотря на то, что оба этих полиса можно приобрести быстро и без осмотра помещения, условия и цены в каждом случае будут разными.
Андрей ВЛАДЫКИН, руководитель департамента страхования компании «НДВ-Недвижимость»:
Летом люди стараются уехать за город, подальше от шумного и пыльного мегаполиса. Однако отдых может быть испорчен: летом выше риск квартирных краж и порчи имущества, оставленного без присмотра (из-за пожара, залива и т. п.). Основные риски, которые необходимо застраховать, - это пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, гражданская ответственность перед третьими лицами на случай прорыва трубы в отсутствие жильцов.
В среднем полис страхования стоит 0,25% от рыночной стоимости квартиры, в него входят следующие риски: пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение твердых тел, столкновение или наезд. Но можно выбрать ограниченное количество рисков, и стоимость страхового полиса будет заметно ниже.
Для клиента выгоднее заключить индивидуальный договор. Он сможет получить страховое возмещение, касающееся конкретно его квартиры и соседей, в отличие от готового страхового пакета. А вот готовый страховой пакет удобен тем, что требует минимальных действий, необходимо купить и активировать полис в страховой компании (достаточно звонка по телефону), выезд специалиста для осмотра имущества не требуется.
Любовь КОНОНЕНКО, начальник управления страхования имущества физлиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие»:
В летний период повышается спрос на полисы краткосрочного страхования – на период отпусков, когда квартиры или жилые дома некоторое время остаются без присмотра. В таких случаях мы рекомендуем застраховать в первую очередь гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации квартиры, поскольку летом коммунальные службы проводят разного рода технические и профилактические работы с системами водоснабжения и отопления, что нередко приводит к поломкам инженерного оборудования в квартирах и как следствие к заливам нескольких квартир. Во-вторых, по статистике МВД в летний период увеличивается количество квартирных краж, поэтому дорогостоящее домашнее имущество также следует обеспечить страховой защитой.
При относительно небольшой стоимости имущества, отсутствии какой-либо эксклюзивной отделки и оборудования, ценного имущества условий страхования в рамках стандартного страхового продукта вполне достаточно. Но если условия страхования в рамках коробочных продуктов не подходят по каким-либо признакам для конкретного страхователя (например, по сроку страхования или по перечню объектов имущества, которые могут быть застрахованы), то без индивидуального договора страхования не обойтись.
Стоимость страхования зависит от многих обстоятельств. Во-первых, от выбранного страхователем страхового продукта. В рамках так называемых коробочных продуктов страховые компании предлагают одинаковые для всех условия страхования (в ряде случаев – с некоторым ограничениями и франшизами), при этом при определении стоимости страхования не учитываются конкретные факторы, повышающие или понижающие степень страхового риска для конкретного объекта недвижимости, безубыточная история страхования в течение ряда лет и прочие бонусы, которые страховые компании могут предоставлять своим лояльным клиентам.
Тариф по конструктиву квартир (в каменных домах сроком эксплуатации до 25 лет) – примерно 0,1% от страховой суммы. Тарифы на страхование отделки и домашнего имущества выше – от 0,45% от страховой суммы. Например, страхование за страхование конструктива квартиры на 3,5 млн. руб., отделки и оборудования на 500 тыс. руб. и домашнего имущества на 500 тыс. руб. наш страхователь заплатит 8500 руб. в год.
Артем ИСКРА, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс»:
На время отсутствия жильцов в квартире рекомендуем застраховать ее по полному пакету рисков: пожар, удар молнии, взрыв, кража со взломом, грабеж, разбой, противоправные действия третьих лиц, залив, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, бой стекол, повреждение инородными объектами. По нашей статистике квартиры чаще всего подвержены заливам (на них приходится более 80% страховых случаев), а самым разрушительным риском является пожар. Поэтому в первую очередь собственники жилья предпочитают страховать свои квартиры именно от пожара и залива - наиболее вероятных и высоко ущербных рисков.
Тарифы рассчитываются индивидуально по каждому договору и зависят от многих факторов, например: от материала перекрытий квартиры (ж/б, деревянные либо смешанные), от вида рисков, от срока эксплуатации и степени износа коммуникаций, от наличия охраны, сигнализации (пожарной, охранной), от применения франшизы (сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком), от периода страхования и т.д.
Тарифы по страхованию квартир варьируются: по конструктивным элементам в пределах 0,1-0,2%, по отделке и по движимому имуществу – 0,3-7%, по гражданской ответственности при эксплуатации квартиры – 0,4-1,3%.
Если страхователь владеет относительно недорогой недвижимостью и сам устанавливает страховую сумму, он может выбрать коробочный продукт с типовым пакетом рисков, не требующий осмотра объекта агентом и заполнения страховой документации.
Если же стоимость собственности оценивается в миллионы рублей, то, конечно, лучше застраховать недвижимость по классической программе с индивидуальной оценкой имущества, подбором рискового покрытия и иных условий. Стоимость полиса по индивидуальной программе может быть ниже, чем по «коробочной», если применяются понижающие коэффициенты в связи с хорошим состоянием квартиры.
При страховании клиент всегда должен соизмерять страховой взнос с ожидаемой фактической выплатой. И осознанно идти на риск неполного страхования, применения франшиз и т.д. Главное – необходимо понимать, чем меньше времени клиент хочет потратить на заключение договора, включая осмотр, описание имущества, выбор необходимых страховых рисков и т.п., тем больше ограничений он получит при выплатах.
