Нередко одним из условий одобрения ипотечного кредита является наличие поручителя — человека, который гарантирует своевременную выплату платежей и полное погашение кредита. Прежде чем согласиться стать им, необходимо взвесить все «за» и «против», ведь это серьезная финансовая ответственность. Для чего нужен поручитель по ипотеке, кто может им стать, каковы его права и обязанности — расскажем в этой статье.
Кто такой поручитель и чем он отличается от созаемщика
Поручитель — человек, отвечающий за долг заемщика перед банком. Им может стать совершеннолетний и дееспособный гражданин с подтвержденным стабильным доходом, — родственник заемщика, друг, знакомый, работодатель или бизнес-партнер.
Ответственность поручителя наступает только в случае, если заемщик не исполняет свои кредитные обязательства. При этом поручитель не обязан следить за тем, как заемщик выплачивает кредит. Банк предъявит ему требования только когда произошла большая просрочка — и этот долг отразится в кредитной истории поручителя.
Отличие поручителя от созаемщика состоит в том, что созаемщик тоже является заемщиком: он тоже подписывает кредитный договор, участвует в страховании объекта и получает право собственности на объект. Права и обязанности созаемщика аналогичны правам и обязанностям основного заемщика, вся информация об ипотеке, платежах и размере долга отражается в его кредитной истории. Созаемщик наравне с заемщиком должен контролировать своевременную выплату кредита.
Для оформления ипотеки с поручителем составляется отдельный договор с банком. У поручителя нет права собственности на приобретаемую недвижимость, кроме варианта, когда с заемщиком заключается соглашение о переходе прав в случае передачи обязанностей по погашению кредита.
Еще одно отличие поручителя от созаемщика: у созаемщика есть право запросить информацию по кредиту, выплатам и оставшейся задолженности и получить ее. А вот в отношении поручителя банк не обязан предоставлять такие сведения.
В то же время и поручитель, и созаемщик должны гасить ипотечный кредит, если с ним не справился основной заемщик. Сначала банк обращается к созаемщику, а в случае, если он тоже не сможет выплачивать долг, — к поручителю.
И поручитель, и созаемщик рискуют испортить свою кредитную историю — если не выплатят вовремя долги. А если дело дойдет до суда и по итогам судебного решения созаемщик и поручитель все равно откажутся возвращать долг, их счета могут быть арестованы, имущество изъято, а также ограничены выезды за рубеж.
Что делать, если вам предложили стать поручителем
Наверняка у многих была такая ситуация, когда кто-то из родственников, друзей или знакомых собирался брать ипотеку и просил стать поручителем. Возможно, что он полностью уверен в своих возможностях и поручитель лично ему не нужен, но таковы требования банка.
Нет смысла соглашаться стать поручителем, если у вас нет подтвержденного стабильного дохода или есть подпорченная кредитная история, — банк все равно откажет. Если не всё в порядке с доходами или кредитной историей у того, кто предлагает вам стать поручителем, — тоже лучше не говорить «да», ведь это большой риск, что в итоге выплачивать долг придется не заемщику, а вам.
Таким образом, необходимо:
- выяснить размер дохода заемщика, оценить его надежность;
- взвесить свои финансовые возможности: сможете ли вы выплачивать долг, если появится такая необходимость. К сожалению, такая вероятность не исключена, даже если заемщик полностью уверен в своих силах и уверяет, что сам справится с кредитом;
- изучить условия договоров — по кредиту и по поручительству. Особое внимание нужно уделить срокам, процентной ставке, форме выплат и штрафам за просрочку;
- проконсультироваться у юристов.
Можно согласиться стать поручителем, если:
- вы действительно готовы платить кредит при необходимости;
- вы помогаете человеку, с которым у вас общий бюджет;
- не боитесь испортить отношения с заемщиком.
Запись о том, что вы стали поручителем, фиксируется в вашей кредитной истории (КИ). Это никак не повлияет на КИ, пока кредит выплачивает заемщик. Но если кредит начал выплачивать поручитель — в его КИ отражается информация об этих платежах.
Нельзя отказаться стать поручителем после того, как вы дали согласие и подписали договор. Ваши обязательства как поручителя перестанут действовать только после того, как кредит будет погашен — как правило, срок поручительского договора совпадает со сроком кредитного договора.
Однако если у вас нет возможности выплачивать кредит вместо основного заемщика, можно договориться с банком об изменении условий выплат: например, предоставить справку о доходах, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса или взять кредитные каникулы.
Также срок ответственности поручителя автоматически завершается при изменении условий кредитования, о котором его не уведомили.
Нюанс: заемщик может поменять поручителя. Для этого ему необходимо обратиться в банк и оформить все нужные документы.
Когда может потребоваться поручитель
Поручитель (один или несколько) нужен, когда банкам необходима дополнительная гарантия. Это следующие случаи:
- основной заемщик моложе возрастного ценза банка или, наоборот, находится в предпенсионном возрасте;
- у основного заемщика небольшой трудовой стаж или короткий период работы на текущем рабочем месте;
- у заемщика есть разовые просрочки, отраженные в кредитной истории.
Требования к поручителям
Требования к поручителям практически аналогичны требованиям к заемщикам:
- возраст от 21 до 65 лет (эти рамки могут варьироваться в разных банках);
- российское гражданство;
- достаточный уровень платежеспособности — ежемесячный доход должен быть не меньше, чем у основного заемщика;
- хорошая кредитная история — человек с большим количеством кредитов, просрочек и штрафов не сможет стать поручителем;
- прописка. Некоторые банки требуют от поручителей регистрацию в том же регионе, в котором находится отделение, где оформляется ипотека. Для других банков бывает достаточно наличия регистрации по любому месту жительства;
- отсутствие судимостей.
К заявлению на поручительство следует приложить пакет документов:
- паспорт и копии всех его страниц;
- копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе места работы поручителя;
- справка 2-НДФЛ.
Ответственность поручителя и его права
До того, как согласиться стать поручителем по ипотеке и подписать договор, гражданин должен понять, что в течение нескольких лет (или даже десятков лет) он вряд ли сможет спать спокойно. Ипотеку, как правило, берут на длительный срок, за это время многое может измениться — например, основной заемщик по каким-либо причинам не сможет обслуживать долг.
В этом случае на поручителя ложатся и ежемесячные платежи, и выплата пеней и штрафов (если они появятся). Кроме того, поручителю нужно будет вовремя сообщать банку об изменении личных данных — паспорта, прописки, номера телефона и пр.
В то же время права поручителя защищены законом. Так, поручитель может через суд отказаться от выплат, если у заемщика есть имущество, соразмерное долгу.
Если поручителю все-таки пришлось выплачивать чужой кредит, то после закрытия долга он получает права кредитора и залогодержателя — теперь заемщик становится должен не банку, а поручителю. И если заемщик отказывается вернуть деньги, поручитель имеет право обратиться в суд, предварительно письменно уведомив должника о сумме долга и дополнительных расходах. Тогда же прописываются требование возместить все эти расходы в определенный срок и предупреждение о намерении обратиться в суд.
Нюанс: ответственность может быть солидарной (полной) или субсидиарной (частичной). Во втором случае банк не может обратиться к поручителю, пока не проведет процедуру взыскания с уведомлением, установкой местонахождения и доказательством неплатежеспособности основного заемщика. Для банков такой вариант невыгоден, поэтому они используют его редко.
Может ли поручитель взять ипотеку
Вы согласились стать поручителем, подписали договор, а спустя какое-то время сами решили взять ипотеку или другой крупный кредит. Это не запрещено законом, но следует помнить, что в случае форс-мажора вам придется выплачивать два кредита: как заемщику и как поручителю.
Некоторые банки при выдаче кредита учитывают наличие поручительства, поэтому подробности нужно уточнять при обращении в отделение.
Резюме
Поручительство по ипотеке — серьезная ответственность с определенными рисками. Перед тем как согласиться стать поручителем, необходимо просчитать буквально всё:
- насколько надежен человек, который просит вас стать его поручителем, нет ли у него крупных долгов, есть ли у него какое-либо имущество, которое можно продать для закрытия долга;
- сможете ли вы выплачивать его кредит;
- как могут измениться отношения с тем, чьим поручителем вы станете.
Помните, что нельзя отказаться от подписанного поручения. Но если договориться с заемщиком, он может поменять поручителя.
Кредит нужно оценивать так, будто вы берете его для себя. Даже если заемщик финансово надежен и может справиться с выплатой займа, поручителю всегда нужно быть готовым к обратной ситуации — к крупным расходам и возможным судебным разбирательствам.
