Не всякий сторонний человек даже при собственном взвешенном решении, может стать поручителем. Банки предъявляют к ним особые, формальные и неформальные требования.
Требование предоставить поручителей, как правило, не заменяет оценку платежеспособности заемщика, не может исправить его кредитную историю, если она каким-то образом оказалась испорчена. Но зачастую наличие поручителей помогает принять банку положительное решение, а заемщику получить нужную или бОльшую сумму.
Кто может, а кто не может быть поручителем, в принципе, решают банки: где-то считают, что поручителями должны быть обязательно родственники, в каких-то банках допускают, чтобы поручителями были друзья и знакомые, то есть люди, никакими родственными отношениями формально не связанные.
К поручителям банки предъявляют такие же требования, как к заемщикам. То есть, если конкретный банк выдает кредит, например, тем заемщикам, которые старше 22-летнего возраста, то и поручители должны быть соответствующего возраста, если обратиться в банк за кредитом могут заемщики, не достигшие пенсионного возраста, то и поручители должны быть не пенсионного возраста. Если конкретный банк учитывает только те доходы, которые подтверждаются официально, по справке 2-НДФЛ, то и у поручителей будут учитываться только доходы, подтверждаемые по 2-НДФЛ. Словом, к поручителям у банка абсолютно такие же требования, как и к заемщикам, за исключением случаев, когда банку требуются так называемые «формальные поручители».
Формальные поручители
Бывают случаи, когда ипотечная программа не предусматривает поручителей в общем случае, но для конкретного заемщика банк может это потребовать. Например, девушка собирается в декрет. Банк понимает, что девушка какое-то время не будет работать. Но ситуация — плановая, человек к ней, скорее всего, готовился, а значит, готов платить по кредиту, даже не смотря на декрет. В этом случае, банк, чтобы не отказывать девушке-заемщице в кредите, может попросить предоставить поручителя, например, маму предпенсионного возраста.
Или другой пример: молодого человека могут забрать в армию (а могут не забрать). Служба в армии — не вечна, и в связи со службой банк может попросить быть поручителем у молодого человека кого-то из его близких родствеников.
Такое поручительство — «формально»: банк понимает, что скорее всего, сам заемщик готовится к изменениям в своей жизни, и - скорее всего - дело не дойдет до того, что платить придется поручителю. А потому, подходят к таким поручителям достаточно формально, по принципу «лишь бы поручитель был». Например, банк может не анализировать его доходы, или согласиться, чтобы поручителем был человек предпенсионного возраста.
Всё, в целом, выглядит безопасно. Однако, на 100% уверенным можно быть только за себя. О минусах поручительства читайте в следующей публикации.
Автор: Дмитрий Овсянников , генеральный директор компании «ИПОТЕК.РУ»
