Многие люди убеждены, что самое главное в кредите – это получить его, т.е. «хоть тушкой, хоть чучелом» убедить банк дать вам денег. Увы, иногда оказывается, что настоящие проблемы появляются после: когда силенок расплатиться не хватает. В такой ситуации заемщики веду себя по-разному. Как именно? И какая линия поведения самая правильная? Мы решили разобраться в этой теме – очень, к сожалению, актуальной и «перспективной» - в свете статистики о росте просроченной задолженности…
Во избежание…
Самый лучший способ – это вообще не попадать в подобные ситуации. Стопроцентных гарантий в природе не существует, но риск можно минимизировать – если соблюдать простые правила, о которых специалисты говорят постоянно. «Еще на стадии оформления ипотечного кредита заемщику стоит обратить особое внимание на размер ежемесячного платежа, - сказала «Журналу о недвижимости MetrInfo.Ru» Анна Любимцева, заместитель гендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). – Платеж по кредиту не должен превышать 45% дохода семьи. Если доля выплат по ипотечному кредиту в общем бюджете значительно повышается, растет и риск неплатежеспособности при малейшем снижении дохода в случае непредвиденных жизненных обстоятельств».
Еще одна очень правильная мера – «подушка безопасности», равная 4-6 ежемесячным платежам. Конечно, есть сильное искушение не заводить ее: появившиеся лишние деньги можно внести в банк в виде досрочного платежа, и от этого размер регулярных выплат снизится. Но опытные люди советуют «подушку» все-таки иметь – тогда краткосрочные жизненные катаклизмы не повредят вашим отношениям с банком.
…Но многие граждане приведенными выше советами пренебрегают – и оказываются в категории «заемщика, испытывающего трудности».
Потребкредиты: «беглецы» и «сотрудничающие»
Начнем с потребительских кредитов – как самых многочисленных. Опрошенные нами эксперты назвали две основные линии поведения. «Чаще всего заемщики с проблемами сначала пытаются «притаиться» - и им кажется, что у них получается, - говорит Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки». – Банки иногда не напоминают о себе месяц или два. Только вот потом банк обязательно объявляется, но сумма, которую он требует, включает с себя не только обязательные платежи, но и штраф». Если продолжать бегать от банка и здесь, ситуация может только ухудшиться: банк подает иск в суд или передает долг коллекторскому агентству.
Вторая возможность – это сотрудничество с банком: сразу известить кредитную организацию о своих проблемах, попросить о реструктуризации платежей. «Конечно, долг погасить придется, но вполне вероятно, что заемщику будет предоставлена отсрочка», - отмечает Софья Лебедева.
…О плюсах и минусах каждого из этих двух вариантов мы подробнее поговорим ниже, пока же хочется остановиться на аспекте, на который обратил наше внимание Сергей Арутюнов, начальник управления по работе с просроченными розничными активами Нордеа Банка. «Отдельное любопытное явление нашего времени – большое количество адвокатов с сомнительной репутацией, готовых за небольшое вознаграждение пообещать заемщику любую мыслимую протекцию от банка, - говорит эксперт. – Если заемщик хочет привлечь к взаимодействию с кредитором посредника, ему стоит остерегаться сомнительных обещаний. В противном случае вместо решения финансовых вопросов заемщик получит только пустые обещания – за подчас немалые деньги. А ситуация только усугубится».
Ипотечники: все солиднее
Ипотечный кредит, как это хорошо известно, отличается от прочих наличием заложенной недвижимости. Данное обстоятельство оказывает поистине волшебное воздействие на заемщиков: они на порядок организованнее. Кроме того, получатели этих кредитов проходили более серьезную проверку на предмет уровня доходов – на банковском языке это называется словом «андеррайтинг».
«Ипотечники ведут себя гораздо ответственнее – во многом из-за того, что боятся лишиться недвижимости, находящейся в залоге, - подтверждают наши соображения специалисты отдела ипотечного кредитования компании «Домус финанс». – Понятно, что квартиру или дом спрятать невозможно в отличие от купленного в кредит смартфона или стиральной машины. Поэтому в случае возникновения тяжелых финансовых проблем они сами идут на контакт с банком, пытаясь договориться о реструктуризации кредита».
Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ», соглашаясь с приведенными выше резонами, отмечает еще один: бОльшую информированность данной категории заемщиков. «Ряд банков еще на стадии заключения договора проводит беседу с клиентом, - говорит он. – В их ходе обсуждаются варианты действий в случае возникновения нестандартных ситуаций: потеря работы, рождение ребенка и т.д.».
Несмотря на то, что сегодня население стало более грамотным и избирательным в вопросах ипотечного кредитования, констатирует Лилия Чечельницкая, менеджер по ипотеке филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС», все равно остается большая доля проблемных клиентов. Так как ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, не все могут просчитать и распределить свои возможность на весь срок действия кредитного договора и в случае наступления критической ситуации могут вести себя не совсем корректно, например, не идти на контакт с кредитором.
О вреде «беготни»
Мы вряд ли удивим уважаемого читателя, если скажем, что считаем модель «бегать и прятаться» неправильной. Так что тут вопрос не столько в позиции, сколько в мотивировке.
Прежде всего, по своим долгам надо платить – это нормальным людям должна была бы разъяснить еще мама в детстве. Что, проценты высоки, а ежемесячные выплаты неподъемны? А о чем вы, почтенный заемщик, думали, когда брали этот кредит? Кто-то заставлял? Если я (самостоятельный взрослый человек, ни одним судом не лишенный дееспособности) прыгну вниз головой с моста – в происшедшем следует винить мост? Или все-таки мою собственную дурь?
Но вернемся от высокоморальных рассуждений на грешную землю. Попытки спрятаться от банка плохи тем, что в этот период сумма долга станет расти ускоренными темпами. «Ситуация осложнится, - предупреждает Кристина Шульгина, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». – Будут накапливаться штрафы и пени».
Дальнейшая эскалация конфликта с банком обычно ведет к тому, что банк передает дело коллекторскому агентству или обращается в суд. «Важно помнить, что по закону коллекторы (как и сотрудники банков) ничего не могут сделать, кроме как уточнить причину невозврата долга, - говорит Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»). – Лишить заемщика имущества они не могут. Однако при общении коллекторы не сильно любезны: они умело давят на психику, угрожают, а иногда и применяют физическое вмешательство. В таких ситуациях лучше себя подстраховать и при общении иметь при себе диктофон для записи разговоров, а в случае физического вмешательство сразу обращаться с заявлением к директору коллекторского агентства или в правоохранительные органы». И правда будет на вашей стороне: коллекторы не имеют право так распоясываться, законодательно их воздействие на гражданина серьезно ограничено. («Кредиты: новые правила вступают в силу с июля. Государство выступит в защиту заемщиков, а также поставит заслон бешеным процентам»)
С судами ситуация тоже не совсем однозначная. Банки не очень любят обращаться в них: процессы длятся долго, в их ходе наносится ущерб деловой репутации. Кроме того, могут радикально сократиться претензии банка: в течение года банкиры старательно подсчитывали повышенные проценты, которые заемщик задолжал им за время просрочки, а суд возьмет и решит, что возврату подлежит только основной долг… Но «не любят» - не значит «не обращаются вовсе»: судебные процессы по изучаемой нами теме происходят постоянно. Потенциальным неплательщикам, кстати, хорошо бы помнить, что правило «должник не может быть лишен жилья, если это жилье единственное», не распространяется на ситуации, когда квартира является обеспечением по ипотечному кредиту. Наш журнал не так давно писал на эту тему. (См. статью «Нахватали кредитов и нечем платить? Отберут ли у злостного должника единственное жилье… История правового парадокса».)
В целом, ситуация такая – бегать от банка в некоторых случаях и получается. Если сумма невелика (тысяч 20), кредитор может действительно махнуть рукой. Но несостоятельный заемщик должен понимать, что издержки будут и здесь: звонят и ругаются коллекторы, данные попали в Бюро кредитных историй, так что на последующие займы можно не рассчитывать. А если долг велик и к тому же подтвержден залогом недвижимости, банк достанет вас обязательно: рассчитывать, что банкиры забудут о сумме в несколько миллионов – это как-то наивно.
Учимся договариваться
Со всех точек зрения правильный вариант – это взаимодействие с банком. Помимо прочих достоинств он дает заемщику возможность сохранить обычное человеческое самоуважение.
«Сотрудничество с банком хорошо в первую очередь тем, что банк преследует ту же цель, что и заемщик, – поскорее закрыть долг по проблемному кредиту, - считает Сергей Арутюнов (Нордеа Банк). – Купным банкам давно неинтересны лишние штрафы на бумаге в сравнении с погашением долга на практике. Поэтому их сотрудники сами подскажут заемщику, как правильно минимизировать просрочку».
Эксперт рекомендует обратиться с заявлением об отсрочке, в котором «корректно и подробно» излагаются причины. «Если в заявлении будет выявлена какая-то фальсификация, это сыграет плохую роль для заемщика, - предупреждает Сергей Арутюнов. – Поверхностное изложение ситуации, а также нежелание прояснять детали может привести к тому, что в банке не сочтут отсрочку необходимой – и в результате велика вероятность того, что последует отказ».
Даже в самом крайнем случае (ситуация настолько плоха, что квартиру приходится продавать) лучше действовать во взаимодействии с банком. «В этом случае банк помогает реализовать квартиру по рыночной цене, ведет переговоры с покупателями и выступает гарантом безопасности сделки», - говорит Ирина Дзюба, директор департамента ипотечного бизнеса Локо-Банка.
…И немного о законах
Обсуждаемой нами темы прямо касается закон о банкротстве физлиц. Он разработан уже два года назад, но с тех пор как-то подвис в Госдуме… «Действительно, проект федерального закона № 105976-6 «О внесении изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», был внесен в Государственную думу в июле 2012 года, однако до настоящего времени принят только в первом чтении, - говорит Анна Волкова, директор юридического департамента АИЖК. – Отчасти длительные сроки принятия законопроекта обусловлены изменением концептуального подхода к механизмам его реализации. Изначально предполагалось, что рассмотрение дел о банкротстве граждан будут осуществлять арбитражные суды. Однако впоследствии президент дал поручение переработать законопроект и передать рассмотрение дел о банкротстве граждан судам общей юрисдикции. Для введения законопроекта необходима готовность судебной системы к существенному увеличению нагрузки на судей».
Законопроект предусматривает возможность признания банкротом гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем. Сейчас такая возможность отсутствует. Если гражданин будет признан судом банкротом, то его имущество будет подлежать принудительной реализации с торгов, при этом предусмотрен перечень имущества, которое не может быть реализовано. В его числе – единственное жилье.
Елена Любименко, начальник Юридического департамента БАНКА ИТБ, добавила, что новшеством в этом законопроекте является также и возможность гражданина привлечь для участия в деле о банкротстве финансового управляющего, что повлечет расходы гражданина на оплату его услуг. Для этих целей законопроект предусматривает наличие предварительного согласия гражданина с максимальным размером оплаты его услуг, а минимальный размер фиксированного вознаграждения финансового управляющего составит 10 000 руб. в месяц.
Сведения о введении реструктуризации долгов, о признании гражданина банкротом, а также иные сведения, определенные данным законопроектом, подлежат опубликованию путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и не подлежат публикации в официальном издании.
Юрист также отметила, что данный законопроект не предусматривает, как ожидали многие, сразу полное освобождение гражданина, признанного банкротом, от исполнения его обязательств. А дает возможность на реструктуризацию долгов гражданина на 6 месяцев, и только в случае, если она не приведет к оздоровлению финансового положения гражданина – к признанию его банкротом. При этом, есть возможность пересмотра определения о завершении реструктуризации долгов в случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам. Правом на обращение с соответствующим заявлением в арбитражный суд наделяются конкурсные кредиторы или уполномоченные органы, требования которых не были удовлетворены в ходе реструктуризации долгов.
Резюме от журнала www.metrinfo.ru
Пока, к сожалению, бегать от банка – весьма распространенная среди несостоятельных должников практика. И часто они не так уж и неправы: регулирующие вопрос законы больше ориентированы на «социальный мир» (т.е. не обидеть бедного заемщика), чем на защиту прав кредитора. И кардинального изменения данной ситуации пока не предвидится.
