Из-за сложной экономической ситуации, массовых сокращений, урезания заработной платы, задолженность россиян по кредитам растет серьезными темпами. По оценкам финансовых экспертов, на май 2015 года задолженность россиян перед банками составила 10,8 трлн. рублей. Сумма эквивалентна 2/3 запланированного госбюджета России на 2015 год. И это только просроченные платежи физлиц, задолженность юридических лиц, к примеру, компаний-застройщиков, сюда не входит.
Эти 10,8 триллиона делятся примерно так: 3,6 триллиона рублей задолженность по ипотеке, более 6 триллионов рублей - необеспеченных кредитов. Если добавить к этому, что за 1 квартал 2015 года зафиксирован рекордный рост доли просрочки по розничным кредитам, то тенденция налицо и динамика идет лишь в сторону увеличения.
Коэффициент просроченной потребительской задолженности к началу мая составил 6,5% - это рост на 0,9 % по сравнению с показателями начала года, и подобный рост за квартал является рекордным увеличением коэффициента, зафиксированным с начала наблюдения за просроченной задолженностью в 2010 году.
Кредит – товар недорогой
Положение с просроченными кредитами весьма тяжелое. Кредитный долг стал товаром и его становится все больше. Даже коллекторы теперь стали весьма разборчивыми.
- Участились случаи, когда коллекторы покупают у банков не любую задолженность, но лишь ту, по которой (по мнению самих коллекторов) можно реально стребовать деньги, - объясняют кредитные эксперты. Сборщики долгов находят в себе все меньше смелости покупать и заниматься особенно безнадежными кредитами, - комментируют эксперты.
В этой ситуации банки начали продавать долги самим должникам, причем готовы делать скидки и бонусные предложения, а сама скидка может доходить до 50% стоимости кредита. Иными словами, человек, покупая свой долг, гасит кредит за 50 % стоимости.
Согласно экспертным оценкам, стоимость продажи просроченных кредитов коллекторам неуклонно падает. Фактически долги россиян отдают взыскателям за копейки.
- Стоимость выставленных на продажу портфелей плохих долгов снижается уже не первый год. Если в 2011 году средняя стоимость портфеля составляла около 5%, то в 2013 году она опустилась до 4%, а в 2015 – обрушилась до 1,5%, - объясняют аналитики.
При этом сами должники уверяют, что готовы прямо сейчас выкупить свой долг со скидкой, например, в 50%. Такая цена была бы все равно выше той, что предлагают коллекторы. Как видим, складывается выгодная ситуация и для заемщика, и для банка.
Люди бьются за кредит
Банкиры в принципе готовы вести с должником диалог на эту тему. Как правило, перед продажей банк предлагает должнику выкупить его кредит с существенным дисконтом.
- В соответствии с рыночной практикой добросовестные в плане процедуры взыскания банки могут простить заёмщику от 20-90% долга, предложив, соответственно, выкупить свой долг за 10-80% от стоимости, - сообщил директор департамента розничного бизнеса «Росгосстрах Банк» Андрей Борискин. Процент дисконта зависит при этом от периода просрочки и иных обстоятельств и возможностей должника по возврату долга.
Однако, как отмечает Борискин, очень часто, скрываясь или уклоняясь от контактов с банком, должники либо отказываются выкупать собственные долги, либо такая информация до них просто не доходит. Получив отрицательный ответ или не найдя должника, банки вынуждены продавать такие кредиты за 1,5%, поскольку списывать кредит с баланса гораздо дольше по предусмотренной ЦБ процедуре, чем, к примеру, продать его, пусть и за малую сумму. Финансовые организации часто идут навстречу клиентам, попавшим в сложную ситуацию, и готовы простить часть долга вместо того, чтобы продавать его со значительной скидкой коллекторам. Но зачастую проблема заключается в том, что клиент скрывается от банка, не идет на диалог и просто отказывается платить, не предлагая каких-либо путей выхода из ситуации.
- Мы рекомендуем тем заемщикам, кто не в состоянии погасить задолженность полностью, но готов выплатить 50% своего кредита, обращаться с таким предложением в банк, - считают специалисты Банка Хоум Кредит.
Молодым кредиты – не тревога
По данным экспертов, молодежь допускает просрочку по кредитам в 3 раза чаще заемщиков в возрасте.
При этом хуже всего молодежь обслуживает POS-кредиты, которые выдаются в точках продаж с целью оплаты товаров и услуг, — тут молодые люди допускают просрочку платежа в 27% случаев. Зато неплохо молодежь обслуживает ипотечные кредиты - доля просрочки составила 2,7%/
МФО богатеют регионами
Кому кризис, а кому мать родна. Несмотря на схлопывание спроса и снижение кредитоспособности населения микрофинансовые организации чувствуют себя вольготно. Объем рынка микрофинансовых организаций вырос с 39 млрд. рублей в 2013 году до 57 млрд. рублей в 2014, и продолжает расти в первой половине этого года.
- Микрофинансовые организации хотя и оказались в сложном положении, но смогли оперативно приспособиться к новым условиям работы, - считают экономисты. - Финансовый объем микрозаймов по сравнению с первым кварталом 2014 года вырос в 5 раз, а количество выданных займов - в 4 раза.
Почему же МФО чувствуют себя как рыба в воде? Они делают свой бизнес за счет продвижения в регионы и сервисов онлайн-кредитования. Микрофинансирование изначально задумано как инструмент, повышающий доступность финансовых ресурсов для жителей отдаленных регионов и небольших населенных пунктов. Данный инструмент всегда присутствовал в регионах и пунктах с численностью до 1000 человек, где нет даже отделений банков.
- Главная стратегия развития компаний - движение в сторону небольших населенных пунктов, где отсутствует закредитованность. Наша потенциальная аудитория – это порядка 70% населения страны. Количество качественных клиентов в малых городах, а также сельской местности, велико. Между тем, есть огромное количество людей, которые даже не знают о возможностях кредитования.
Как говорится, и слава богу, что люди просто не знают о подробностях микрокредитования. Будут спать спокойнее.
На самом деле за счет заемщиков, которым банк отказал в кредите, МФО не сильно прибавляют. Из-за сокращения банковского кредитования в МФО не хлынул поток банковских «отказников». Микрозайм – это нишевый продукт, он значительно отличается от банковского кредита. Люди, пользовавшиеся банковскими потребкредитами, привыкли к ссудам на большие суммы, длинные сроки и под более низкие ставки.
- Клиентам банка не привлекательны услуги МФО, в частности из-за того, что микрофинансовые компании предлагают значительно меньшие суммы, чем банки, - считают специалисты. - Заемщики микрофинансовой организации – это люди, работающие в бюджетной сфере, но в большинстве своем, по различным причинам не имеющие доступа к банковским услугам. И ситуации бывают разные - у кого-то плохая кредитная история, а кто-то не имеет официального дохода и не может предоставить комплект документов, запрашиваемый банками.
И хотя пересечения клиентской аудитории у коммерческих банков и МФО, конечно, есть, но они более заметны между банками и микрофинансовыми организациями, работающими в он-лайне. Однако один и тот же клиент банка и МФО по-разному использует эти два финансовых продукта. Клиент выбирает заем у микрофинансовой организации, если ему срочно нужно оплатить какую-либо покупку, а в банк обращается за кредитом, если планирует серьезную покупку на 2-3 года, скажем, приобретение автомобиля.
Также, эксперты отметили, что просрочка на рынке МФО растет, но при этом качество портфеля улучшается. Ведь МФО тоже ужесточили кредитную политику и увеличили долю отказов, что позволило микрофинансовым организациям сохранить качество портфеля. Некоторые организации идут навстречу клиентам и позволяют реструктурировать долги, дают отсрочки, не облагающиеся штрафами.
Если составить среднестатистический портрет заемщика онлайн-сервисов кредитования в России, то это будет мужчина 29 лет с высшим образованием, холостой и не имеющий детей. Он трудится в сфере торговли и зарабатывает около 30 000 рублей в месяц. Имеет собственное жилье или долю жилья. В офлайн-МФО большинство заемщиков женщины старше 35 лет. Заработная плата преимущественно до 33 000 рублей.
Подготовлено по материалам Bank.ru, Credit.ru
