Еще недавно основными причинами невозвратов долгов по ипотечным кредитам были плохая платежная дисциплина, непредвиденные финансовые трудности и мошенничество. Сейчас основные проблемы плательщиков вызваны сложной общеэкономической обстановкой. Число невозвратов растет как снежный ком, их пик прогнозируют на весну нынешнего года. Что делать, если вы не имеете возможности выплачивать долг и он передан для взыскания коллекторам?
Снимая квартиру, вы платите арендодателю, а выплачивая кредит — самому себе, ведь квартира, в конце концов, останется в вашей собственности. Такой аргумент еще совсем недавно можно было услышать в рекламе ипотечных кредитов. На самом деле все несколько сложнее. При внимательном изучении кредитного договора можно обнаружить, что лишь небольшая сумма ежемесячных выплат идет на погашение кредита как такового, а основную их часть составляют проценты за использование кредита плюс разного рода скрытые начисления — комиссия за ведение кредитного счета, плата за рассмотрение и т. д.
В странах с продуманным финансовым законодательством четко обозначена верхняя граница совокупных процентов (скрытых и декларируемых), превышение которой является уголовным преступлением. Например, в США она составляет 42%. Отсутствие такой планки у нас привело к тому, что в некоторых "заумных" схемах кредитования реальная процентная ставка достигала 60% вместо каких-нибудь 16–19%, о которых можно прочитать в рекламе кредитного продукта.
Правда, подобные схемы в основном применяются в сфере потребительского кредитования. Имеются в виду так называемые "мгновенные" кредиты, целевую аудиторию которых составляют не очень подкованные в юридических и финансовых вопросах потребители. Они вряд ли смогут постоять за себя, когда окажется, что цена мгновенного кредита имеет довольно сложную структуру, в которой незаметно для неискушенного заемщика прячется его реальная стоимость.
Кроме того, неожиданные начисления по кредиту могут возникнуть, к примеру, даже при небольшой просрочке выплат. Примером тому может служить "кредитная история" одного заемщика, который однажды недоплатил три гривны (!) по потребительскому кредиту в 1600 гривен на покупку мобильного телефона. В следующем месяце плательщик покрыл задолженность и в итоге даже выплатил кредит с небольшой переплатой. Уже после погашения долга ему позвонили знакомые, которые ранее подтвердили банку личность заемщика и его финансовую состоятельность (то есть даже не поручители). Им пришло письмо с требованием немедленно выплатить долг по кредиту в сумме почти 4000 грн, которые, как выяснилось позже, были начислены в качестве штрафов за просрочку. Из письма следовало, что в случае невыполнения этого требования их имущество по судебному решению будет описано на указанную сумму. Кроме того, "поручителям" придется оплачивать судебные издержки.
Разумеется, "должник" обратился к юристу, после чего с ним (а не с его знакомыми) попытался договориться уже непосредственно банк, не привлекая коллекторов. Сотрудники банка признали, что получилось не очень красиво и требовать 4000 грн в качестве штрафа за месячную задержку в три гривны — это уж слишком, и предложили сократить эту сумму до 1000 грн. Поскольку трудно найти логику в таком предложении после признания несправедливости требования выплаты, банк в итоге не получил ничего.
Сон правосознания и чудовища с утюгами
Общая беда наших соотечественников — в почти полном отсутствии правового сознания. Мы редко задумываемся, законно или нет то, с чем приходится иметь дело. В публикациях о коллекторах и выплате задолженностей, которые начали появляться сейчас в СМИ, юридическая сторона проблемы зачастую не рассматривается вообще. Смысл некоторых публикаций сводится к нехитрому совету должнику вести себя хорошо, и тогда, может быть, его будут "трясти" не очень жестко.
Приведенный выше пример показывает, что зачастую даже при незначительных нарушениях порядка выплат по кредиту применяется совершенно необоснованная система штрафных санкций, сравнимых с объемом самого кредита или даже превышающих его. То, что банк так легко снизил сумму штрафа с четырех тысяч до одной, свидетельствует, что его сотрудники хорошо понимали, что незаконность подобных "накруток" могла легко быть доказана в суде. Так часто бывает, когда размер штрафа за просрочку платежа определяется не условиями договора, а внутренними инструкциями банка, о которых заемщик не знает.
Должнику надо понимать, что не только подобные начисления не имеют никаких правовых оснований, но и деятельность коллекторских агентств находится в некоем правовом вакууме. Не существует сегодня законов и правовых норм, регулирующих подобную деятельность.
Период правовой неопределенности в этой сфере переживали и другие страны. В США первые коллекторские компании появились в конце 1960-х годов, а "Акт о добросовестной практике взыскания долгов" был принят лишь в 1977 году. Этот документ не только регламентирует, к примеру, количество контактов с должником, но и запрещает такие методы воздействия на него, как оповещение соседей, знакомых и сослуживцев о задолженности, а также звонки в выходные дни. К сожалению, подобными методами можно злоупотреблять где угодно, не только в США, поэтому в нашем массовом сознании образ коллектора еще с бурных 1990-х годов прочно связан с битой, утюгом и другими "весомыми аргументами" периода дикого капитализма.
Кроме закона, который регламентировал бы коллекторскую деятельность, нам необходим закон о банкротстве физических лиц, о котором уже давно говорят не только законодатели, но и сами банкиры. Еще одной юридической "дырой" остается привлечение к ответственности за невозврат кредита, предусмотренное Уголовным кодексом, вернее, неопределенность ее реализации. И мошенники, и добросовестные плательщики, не имеющие возможности расплатиться по кредиту, зачастую просто переписывают свое имущество на родственников, после чего оно оказывается вне досягаемости судебного пристава. Впрочем, тут работает принцип "кто смел, тот и съел". Недавно председатель правления банка "Финансы и Кредит" Владимир Хлывнюк, рассказывая газете "Дело" о несовершенстве механизма изъятия и реализации залогового имущества, подчеркнул: "Советское законодательство, которое мало изменилось за годы независимости Украины, очень слабо защищает права кредиторов. Тем не менее, всем ясно, что в конфликте банка с заемщиком последний проиграет — рано или поздно залоговое имущество будет реализовано, а жизнь после кризиса не остановится. Большинство людей это понимают и стараются искать любые возможности погасить кредит".
Действительно, банк является сложной и дееспособной структурой с огромным штатом квалифицированных специалистов, в том числе юристов. Если соответствующие подразделения финучреждения не справляются с тем количеством клиентов, которое привлек банк, он может обратиться в коллекторское агентство. От коллекторов приходится слышать, что они играют роль посредников между банком и заемщиком, но, по сути, становятся представителями банка и начинают "давить" на клиента в большей степени, нежели сам банк. Заемщик, являясь физическим лицом, остается один на один с двумя довольно мощными организациями, стремящимися отобрать у него то, что он должен банку. Заемщик остается один и ему нужна помощь.
Если кто-то кое-где у нас порой
Должнику необходимо понимать, в каком положении он оказывается, на какое отношение к себе может рассчитывать и как работает весь механизм возвращения задолженности. Очевидно, что если заемщик не платит по кредиту, значит — он либо попал в тяжелое положение, либо он попросту мошенник. В идеале добросовестный плательщик может рассчитывать, что банк постарается с ним договориться и помочь как-нибудь рассчитаться, пусть и не по той схеме, которая первоначально предусматривалась кредитным договором. В этом случае могут быть использованы различные способы реструктуризации долга или предоставлены кредитные каникулы, срок которых сейчас, как правило, составляет около трех месяцев.
В принципе, с банком возможно договориться еще о каких-либо льготных условиях или перекредитовании. О таких возможностях часто говорят сами банкиры и это в целом верно, ведь финансовому учреждению невыгодно распугивать клиентов слишком жестким подходом к ним. К сожалению, на такое отношение может с уверенностью рассчитывать лишь заемщик, обладающий хорошими связями в менеджменте банка. Если у вас таких связей нет — остается надеяться на общий уровень сервиса, который пока оставляет желать лучшего во многих наших финучреждениях. Вы, конечно, можете написать прошение руководству банка пойти вам навстречу с объяснением причин, по которым вы не можете в данный момент платить по кредиту согласно условиям имеющегося договора, но нет никаких гарантий, что подобная бумага возымеет результат и вообще не затеряется где-нибудь в недрах банковской бюрократической системы. На момент написания статьи некоторые банки отказывали в изменении ставки по кредитам в подорожавшей валюте даже собственным сотрудникам.
Если у должника не складываются конструктивные отношения с его банком, то ему вскоре придется иметь дело с коллекторами. Чтобы успешно противостоять им, нужно понимать общую схему процесса взыскания долга и работы коллекторского агентства. Хотя каждое такое агентство имеет свою схему, можно выделить общие этапы коллекторского процесса.
Первая стадия процедуры взыскания задолженности называются soft-collection. Должнику начинают звонить, убеждая его добровольно погасить долг. Обычно первые несколько звонков клиенту совершает департамент взыскания задолженностей банка. Потом, если вопрос не решен, то есть деньги на счет не поступили, долг очень быстро, в течение недели или двух, может перейти к коллекторам, которые в соответствии с договоренностями с банком имеют право увеличивать штрафные санкции, неустойку, и уже своими методами взыскивать их с должника. Положение должника становится серьезнее, ведь теперь банкиров не интересует, какими методами будут работать коллекторы, их интересует лишь получение долга. О сохранении дальнейшей лояльности к клиенту больше речи не идет, должник становится как бы мошенником по умолчанию.
Разные банки работают с коллекторскими агентствами по разным схемам, но в основном это схема 50х50, то есть банк рассчитывает на возвращение половины задолженности, а остальную половину коллекторы забирают себе в качестве гонорара. Отсюда следует, что в таком случае должник может рискнуть напрямую обратиться в банк и предложить расплатиться по той же схеме, ведь банку все равно, от кого получить хотя бы часть проблемного долга — от коллекторов или от самого должника. Стоит подчеркнуть, что сам коллектор не имеет отношения к деньгам должника, он лишь убеждает его оплатить задолженность банку.
Если с банком не получилось договориться стадии soft-collection, она перетекает в hard-collection. Обычно это происходит через 90 дней после появления задолженности. На этом этапе перед коллектором ставится задача побудить серьезных должников к возврату займа до того, как они будут классифицированы как "безнадежные долги". Действия могут включать как телефонные звонки, так и личные встречи с должниками.
С должником обычно встречается несколько суровых молодых людей спортивного телосложения. Кроме них, в случае неправомерных действий со стороны должника, также могут присутствовать представители правоохранительных органов. Гонорар коллектора зависит от результативности его работы, а значит от количества звонков и визитов, поэтому коллекторы стараются работать на совесть.
Если работа с должником на второй стадии не принесла желаемого результата и долг переходит в категорию безнадежных, начинается legal-collection — судебный этап взыскания. В отличие от других стадий, legal-collection не предполагает общение с должником и является чисто юридической работой.
Всю эту работу может проводить и сам банк. Крупные банки Украины предпочитают вести весь процесс самостоятельно, при помощи подразделений, которые занимаются задолженностями.
Клин клином?
Все понимают, что даже подсудимому, по какой бы статье он бы ни проходил в суде, нужен адвокат. Ведь тогда у него появится уверенность в том, что суд не сможет его ущемить в правах, а судебное заседание будет проходить объективно. Подобную роль играют и антиколлекторы, хотя в среде финансистов и распространено мнение, что это мошенники, помогающие другим мошенникам, то есть злостным неплательщикам.
Антиколлекторами могут выступать юристы, которые имеют опыт в сфере банковских операций, знают банковское и налоговое право. Как и коллекторы, они выступают посредником между должником, с одной стороны, и банком и коллекторами — с другой, причем на стороне должника. Что может сделать такой юрист для должника?
"Во-первых, должника могут проконсультировать, как грамотно реструктурировать долг, — говорит генеральный директор юридической компании "АН Юрис-Консалтинг" Никита Кашницкий. — Во-вторых, при помощи антиколлектора можно добиться уменьшения штрафных санкций. Следует знать, что согласно Гражданскому кодексу, если размер неустойки явно не соответствует размеру нанесенных убытков, его можно уменьшить по решению суда. Имеются и другие возможности — все зависит от конкретных условий и содержания кредитного договора. Так, если размер штрафа за просрочку платежа в договоре не указан, а определяется внутренними инструкциями банка, то подобный договор можно легко обжаловать. В таком случае можно уменьшить сумму выплат за просроченный кредит".
Как уже было сказано, ментальность многих наших соотечественников такова, что большинство из нас не задается вопросом, а насколько законны те или иные действия, в частности действия коллекторского агентства. Следует помнить, что все, что противоречит законодательству страны, незаконно. Так, незаконной является попытка скомпрометировать человека путем передачи информации о нем лицам, от которых зависит его работа и благополучие. Незаконны шантаж или угрозы — этот перечень можно продолжать. Все это требует экспертизы юриста на предмет соответствия этих действий закону.
Кроме того, существует большая неопределенность относительно понятия "банковская тайна". Практически во всех кредитных договорах указано, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных вопросов по кредиту, информация о клиенте может быть передана банком третьим лицам. Под третьими лицами имеются в виду эти самые коллекторы. Насколько это согласуется с принципом банковской тайны? Ведь в таком случае информацией о клиенте банка могут воспользоваться в ущерб ему, о чем говорится в законе.
Должник должен понимать, что никакой угрозы для его жизни, здоровья и благополучия действия коллекторов представлять не должны. Как только они переходят эту грань, как только начинаются звонки в ночное время, звонки не только виновнику, но и родственникам, угрозы, шантаж или какое-либо другое психологическое давление, человек имеет право обращаться в суд с иском и требовать, в частности, возмещения морального ущерба.
Инициативу — в свои руки
Бум кредитования сейчас сменяется бумом выбивания долгов. В ответ на это начинает возникать рынок антиколлекторских услуг. Все это, в общем-то, нормальные рыночные явления, если не учитывать, что в нынешней ситуации масштаб возможных невыплат по кредитам может привести к самым печальным последствиям. Нынешняя практика работы коллекторов и антиколлекторов в нашей стране — это сигнал для банков о том, что не все благополучно с их заемщиками. В Украине сегодня насчитывается 213 тыс. семей, которые, по данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, рискнули взять кредиты на жилье. Поскольку проблемы, вызванные скачком курсов валют, коснулись всех должников, следует ожидать, что в ближайшие месяцы около полумиллиона человек окажутся в положении "клиентов" коллекторских агентств, не будучи в состоянии расплатиться по ипотеке.
При таком количестве невозвратов это станет и проблемой самих банков, которую не покроют никакие риски. Когда количество не вернувших долги людей достигнет некоей "критической массы", эти люди могут прийти к выводу, что раз уж их, должников, так много, то теперь можно и не возвращать долги.
Хотя публично банкиры об этом пока говорят неохотно, они сейчас серьезно обеспокоены данной проблемой. Автору пришлось общаться с руководителем среднего звена одного из банков, пожелавшим остаться неизвестным, который на вопрос, почему не снижаются ставки по валютным кредитам, ответил, что руководство банков об этом серьезно думает, но никто не хочет расставаться со своими деньгами до тех пор, пока не возникнет крайней необходимости. Недавно вышедшее Постановление Нацбанка № 413 дает банкам возможность на свое усмотрение не повышать ставку по кредиту штрафнику, если до наступления кризиса он являлся добросовестным плательщиком. Кроме того, Нацбанк ищет пути перерасчета кредитов в гривневом эквиваленте, но пока конкретные механизмы этого не продуманы.
По словам моего собеседника, все это дает надежду, что положение дел может измениться. Нужна еще "инициатива снизу" в виде большого количества обращений клиентов, на которые обратит внимание руководство финансовых учреждений. Поэтому клиентам банков можно посоветовать писать прошения снизить ставку по кредиту в связи с тяжелым положением или с изменением курса валюты, что сделало невозможным выплаты по кредиту на первоначальных условиях. Большое количество таких обращений тоже может составить своего рода "критическую массу", не замечать которую станет уже невозможно. Чем больше будет таких обращений, тем вероятнее, что руководство банков начнет что-то предпринимать и пересмотрит процентные ставки в сторону снижения. Это, с одной стороны, станет отдушиной для многих людей, даст им надежду сохранить их ипотечные квартиры, а с другой — укрепит доверие к самим банкам.
Фото: www.liveinternet.ru
