Спектр предложений по ипотечным кредитам расширяется с каждым днем.
Все больше банков предлагают первоначальный взнос от 10%, популярны годовые процентные ставки в рублях в диапазоне 11-14% на строящееся жилье и 8-12% на готовые квартиры. Максимально установленный срок кредитования в 50 лет пока никто из банков не перешагнул, что вполне объяснимо. При имеющихся ставках брать кредит на срок более 20 лет нецелесообразно ввиду существенных переплат.
Зачастую потенциальные заемщики жалуются на скрытые платежи. Мне термин "скрытые платежи" режет слух – обо всех расходах заемщика предупреждают в информационном листе Полная Стоимость Кредита (ПСК). Там указаны все расходы: годовая процентная ставка, комиссия за услуги банка, страхование, если оно является в данном случае обязательным. Не включаются в ПСК только расходы, связанные с услугами внешних компаний: оценка недвижимости, нотариус, услуги агентств недвижимости и услуги ипотечных брокеров.
Но обо всех этих платежах клиент знает или должен знать, когда подписывает договор. Бывает, что клиенты очень легкомысленно относятся к процедуре подписания договора, тогда мы указываем на существенные условия договора и предупреждаем о рисках. Среди клиентов ходит легенда о договорах, написанных мелким шрифтом и с очень путанными формулировками – если вам попадется такой договор, просто, вставайте, собирайте свои документы и молча выходите из офиса – с мошенниками не о чем разговаривать.
Стратегия получения кредита и темпов его погашения выбирается исходя из структуры дохода семьи и планов по изменению этих доходов. Одно могу сказать точно – не берите кредит по максимуму своих возможностей, на все ваши расходы по кредиту должно уходить не более половины совокупного дохода семьи в месяц, в противном случае кредит и квартира вам будут не в радость. Если ваши доходы резко вырастут через несколько лет, вам будет выгодно рефинансировать кредит по новой, более низкой ставке, получить большую сумму кредита и выбрать новый объект недвижимости с целью покупки. Пока же вкладывая в первоначальный взнос все свои накопления и получая кредит на пределе своей платежеспособности, вы берете на себя огромные риски просрочки платежа в случае потери работы или изменения макроэкономической ситуации и продажи вашей квартиры с торгов по цене ниже рыночной.
Очень хорошая стратегия получения кредита следующая:
- первоначальный взнос за квартиру не меньше 30%;
- 40-50% совокупного семейного дохода в месяц идет на погашении ежемесячных платежей и годовой страховки;
- на депозитном счету размещена сумма, позволяющая погашать кредит в течение года;
- жизнь, здоровье и потеря трудоспособности заемщика и созаемщика застрахованы в надежной компании по широкому перечню страховых случаев.
Такая стратегия защитит вас и вашу семью при любых неблагоприятных обстоятельствах.
Предсказывать сейчас финансовую ситуацию на рынках на три года вперед – дело неблагодарное. Если показатели по стоимости нефти, газа, доллара, золота и т.д. не претерпят резких изменений, то налицо все предпосылки для снижения процентной ставки и либерализации требований банков в отношении заемщиков.
Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
Фото: ЖЖ
