В России на рынке ипотеки работают несколько сотен банков. Выдавая миллионные кредиты каждый банк, разумеется, в первую очередь заботится о гарантиях возврата своих «кровных». Ведь кредитные мошенники с каждым годом становятся все изощреннее…
Основная часть невозвращенных кредитов приходится на потребительское кредитование. В ипотеке эта доля гораздо меньше, так как каждый заемщик проходит многоступенчатую проверку. В солидном банке одобрение на ипотечный кредит получает не больше четверти от числа подавших заявку. Тем не менее, намеренные или вынужденные дефолты в ипотечном секторе случаются регулярно.
Российские банки тщательно скрывают суммы своих ежегодных потерь. Но известно, что в США, по данным Американской Ассоциации Ипотечных Банков, ущерб, нанесенный ипотечной индустрии мошенничеством, в 2006 году составил $ 946 млн. Это 0,58% от всех выданных ипотечных кредитов. Кажется, это немного, но с учетом сложной, длительной и выверенной до мелочей процедуры проверки заемщиков – не так уж и мало.
Как показывает практика, получить «халявную» квартиру в одиночку практически невозможно. Для мошенничества в этой сфере обязательно нужны сообщники: оценщик, брокер или сотрудник банка. Самый распространенный вариант - сговор с кредитным менеджером, принимающим решение о выдаче денег.
В России такое решение, как правило, лежит на молодых и неопытных сотрудниках начального уровня. Сотруднику с низким доходом трудно удержаться от возможности незаконного обогащения. Кроме того, работодатели сами, требуя выполнения плана выдачи кредитов «любой ценой», косвенно способствуют тому, что кредитные брокеры начинают смотреть на документы сквозь пальцы.
Вот примеры мошеннических схем, успешно работающих в США:
1. Возврат части суммы
Участвуют застройщик и оценщик.
Испытывая трудности с продажей жилья, застройщик изо всех сил пытается привлечь клиентов. Он обещает вернуть покупателям 20% стоимости дома. И действительно возвращает, но уже после заключения сделки с покупателем, и в банке об этом не знают. А оценщик, которого застройщик уже «подговорил», завышает стоимость дома на эти щедро возвращенные 20%. Дома расхватываются как горячие пирожки, а при последующей оценке, когда заемщик решит продать дом или перекредитоваться, выяснится, что реальная стоимость собственности ниже остатка невыплаченного кредита или равна ему.
2. Многократная перепродажа
Участвуют заемщики и оценщик
Один и тот же дом быстро покупается и продается несколько раз, каждый раз – по более высокой цене. Цель – вытащить как можно больше денег из банков, а затем объявить дефолт. Выданный банком кредит в конечном итоге превышает в 2-3 раза реальную стоимость дома, а продажа дома с аукциона компенсирует лишь малую часть убытков банка.
3. Кредит на покупку воздуха
Участвуют сотрудники банка
Не так давно ФБР обнаружило офис брокера, оборудованный целым набором различных телефонов, подключенных к разным линиям. Каждый телефон был помечен табличкой-инструкцией - как отвечать на звонок: от лица оценочной компании, работодателя и т. д. Таким способом брокерская контора сумела сфабриковать около сотни кредитов на несуществующих в природе граждан. Ясно, что без помощи сотрудников банка схема бы не сработала - слишком много фальшивых документов нужно создать и одобрить.
="km""> Это все, впрочем, приемы «профессионалов». Простые граждане мошенничают проще, зато и попадаются чаще. Самый распространенный вариант – искажение сведений о себе при подаче заявки на кредит. В Америке это – уголовное преступление, а в России максимум, чем рискует обманщик, – не получить кредит и попасть в черный список.
Чаще всего подделывают справки о доходах или завышают доход в справке с места работы. При явном несоответствии должности, возраста, опыта работы и зарплаты банки легко отсеивают кандидатов. Иногда ложь выявляется позже, после звонка из службы безопасности банка главному бухгалтеру или директору фирмы. Некоторые, сфабриковав справку 2-НДФЛ и вписав в нее красивые цифры, забывают про суммы исчисленного и удержанного налога. Бывают и вовсе комические случаи, когда в справке 2-НДФЛ доход указывают в долларах, хотя валютой в такой справке может быть только рубль.
Банк можно обмануть и после получения кредита. Например, прописать в ипотечной квартире несовершеннолетнего ребенка. В случае непредвиденного или намеренного дефолта заемщика органы опеки и попечительства не позволят банку продать квартиру, если детям не будет предоставлена аналогичная жилплощадь. Другой вариант - срочная перепланировка залогового жилья. При реализации квартир с незаконной перепланировкой у банков могут возникнуть существенные трудности.
И все же обмануть банк очень непросто, особенно в сфере ипотечного кредитования. С каждым годом растет не только мастерство мошенников, но и бдительность банков, которым приходится все больше увеличивать «степени защиты» и все пристрастнее оценивать потенциальных заемщиков. В конечном итоге, от кредитных мошенников страдают честные граждане, которых «на всякий случай» отсеивают банки. Те же, кто все-таки получают кредит, вынуждены платить повышенную ставку, компенсируя банку потери от мошенников...
