Банкиры отнюдь не идеалисты, но это не значит, что у них совсем нет идеалов. Во всяком случае свой высокий образец ипотечного заемщика у кредитных учреждений всегда наготове. Вот штрихи к портрету этого не просто приятного, а приятного во всех отношениях россиянина.
Ему от 26 до 40. У него высшее образование, семья и щедро оплачиваемая престижная работа, помимо которой, он имеет дополнительные доходы. У него нет проблем с законом, зато есть дача, иномарка и гараж.
Главное в достижении идеала – не переусердствовать. Поэтому не возбраняется закрывать глаза на отдельные мелкие изъяны персонажа и вносить в его идеальную биографию коррективы в соответствии с особенностями текущего момента. К примеру, после мирового финансового кризиса наиболее желанными гостями для банкиров стали клиенты, которые трудятся в госструктурах и, следовательно, получают стабильный доход. Таково мнение гендиректора кредитного брокера «Независимое бюро ипотечного кредитования» Евгении Таубкиной.
Она считает также, что за последние годы появились две самые рискованные категории клиентов – это владельцы бизнеса и ипотечные заемщики с нулевым или небольшим первым взносом. Тем не менее владельцев бизнеса банки стали рассматривать сейчас лучше, чем полгода назад.
Если говорить о секторах экономики, то кредитно-финансовые учреждения по-прежнему не горят желанием выдавать ипотеку наемным работникам, занятым в строительстве, поскольку в кризис эта отрасль заметно пострадала.
Французы шутят: «Чтобы взять в банке кредит, надо сначала доказать, что в деньгах ты не нуждаешься». Действительно в системах банковской оценки надежности клиента деньги играют решающую роль. Однако не единственную. Традиционные требования к заемщику – наличие российского гражданства и работа в регионе присутствия банка.
Некоторые кредиторы выдают ипотеку лишь обладателям постоянной регистрации в том городе, где покупается жилье. Хотя это требование постепенно уходит в прошлое – ведь, к примеру, в столице основными клиентами ипотечных банков становятся не москвичи, а многочисленные приезжие, которые обосновались в Первопрестольной.
Кое-где по-прежнему весьма неохотно выдают ипотеку первым лицам малых и средних предприятий, поскольку в случае закрытия бизнеса его владельцу найти новую адекватную работу бывает куда труднее, чем квалифицированному специалисту. И все же основной и самой массовой причиной отказа в выдаче кредита остается предоставление ложной информации о себе со стороны его соискателя. Тем более что большинство сведений сегодня легко проверяется банковскими службами безопасности.
– Внушающий доверие заемщик должен быть человеком обстоятельным и серьезным, ему не пристало менять работу как перчатки, – говорит эксперт Александра Рязанцева. – Поэтому кредиторам небезразлична трудовая биография клиента. Хорошо если срок его пребывания в стенах каждой из организаций и фирм, где он трудился, составляет хотя бы полтора-два года. Ну, а на последнем месте работы стаж заемщика, явившегося за ипотекой, должен быть не меньше шести месяцев. Это традиционное требование.
Быстрая карьера – дополнительный плюс: банк может быть более или менее уверен, что в дальнейшем доходы заемщика также будут расти. А некоторым кредитным учреждениям импонирует наличие у соискателя кредита загранпаспорта и водительских прав – как свидетельство определенного образа жизни.
Для банков, которые взяли на вооружение фейс-контроль (визуальный андеррайтинг), имеет значение внешний облик визитера. Поэтому на собеседование с кредитным экспертом лучше отправляться не в джинсах и кроссовках, а в хорошем костюме и добротной обуви. Не будут лишними солидный кейс, дорогое «перо», ухоженные ногти.
Пока на российском рынке не появилась схема «ипотеки для пожилых», каждый банк решает проблему возрастных ограничений по-своему. Но в большинстве случаев приближение пенсионного возраста становится непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Почти все банки выдвигают условие: на момент погашения (!) кредита максимальный возраст женщин не должен превышать 60 лет, мужчин – 65.
С минимальной возрастной планкой, понятно, все не так мрачно: в российских банках она составляет 21 год, хотя на деле банки предпочитают заключать договоры с соискателями кредитов не моложе 25 лет.
