Правительство РФ 5 декабря утвердило меры по предоставлению отсрочек в выплате ипотечного кредита заемщикам, лишившимся работы или существенной части доходов. Позже министр финансов Алексей Кудрин уточнил, что помощь не будет безвозмездной. Сегодня всех интересует, каким будет механизм оформления ипотечной отсрочки, а также условия получения и возврата финансовой господдержки.
Ожидаемый кризис
Не стоит думать, что кризис свалился на рынок как снег на голову. В действительности банки начали испытывать трудности с ликвидностью еще в прошлом году. Случившееся нынешней осенью – это лишь третья волна, докатившаяся из-за океана. Как напомнил на пресс-конференции «Строительная отрасль в период мирового кризиса» вице-президент Ассоциации строителей России Владимир Пономарев, в США кризис разразился в феврале 2007 года, вторая его волна пришлась на осень 2007-го.
В то же время отголоски западного кризиса стали ощутимы и в российской финансовой системе. Это выражалось во многих факторах. Уже в 2007 году некоторые банки в среднем на 0,5-1% подняли ипотечные ставки. В 2008 году рост ставок стал основной тенденцией. Более того, множество банков повысили ставки по уже выданным кредитам – это допускается согласно типовому договору с заемщиком.
В течение этого года АИЖК неоднократно ужесточало условия выкупа ипотечных кредитов. С января 2008 года стало трудно рефинансировать кредиты свыше 1,5 млн руб., выданные с первоначальным взносом менее 20%. Летом 2008 года агентством был введен выкуп с дисконтом тех закладных, доходность которых была ниже установленного уровня в 12%.
Скорая помощь
Принимать же экстренные меры по спасению ипотеки Правительство России начало только недавно, решив выделить Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) транш в размере 200 млрд руб.
Помощь должна прийтись весьма кстати, ведь с разгаром кризиса количество дефолтных заемщиков у банков сильно увеличилось. По словам руководителя отдела кредитных брокеров компании «Кредит Макс» Виктории Щербаковой, количество кредитов, по которым наблюдается нарушение графика погашения, сегодня составляет 5-7%, а в некоторых банках уже доходит до 10%, и, полагает эксперт, эта цифра будет расти. Поэтому, говорит заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов, многие участники рынка отмечают обращения заемщиков на предмет предоставления рассрочки, реструктуризации задолженности.
По данным главного экономиста УК «Финам-Менеджмент» Александра Осина, объем «плохих» долгов на российском ипотечном рынке оценивается примерно в $3,6 млрд. Осин считает, что эта сумма не критична при условии централизованной поддержки ипотечного сектора.
Финансовая помощь, которую окажет заемщикам АИЖК, будет направлена в первую очередь в адрес тех банковских клиентов, кто лишился работы или существенной части доходов (например, если начальство урезало зарплаты и отменило премии). Как отмечает Виктория Щербакова, любой заемщик может подать свою заявку на рассмотрение в АИЖК, не важно, клиентом какого банка он является – агента АИЖК или нет.
При этом предоставление отсрочки по основному кредиту будет в корне отличаться от стандартной процедуры рефинансирования. При стандартном рефинансировании заемщик выходит на более привлекательные проценты по кредиту и, по возможности, больший срок кредитования, а также может поменять валюту кредита, что уменьшает и расходы по кредиту (за счет меньшего процента за пользование кредитом), и ежемесячное платежное бремя на доход. «Такое соотношение сил сохранялось длительное время и в 2007 и в первом квартале 2008 года. На данном этапе схема стандартного рефинансирования не действует вовсе», – говорит Щербакова. Помощь, предложенная АИЖК, возможна к использованию для довольно ограниченного числа заемщиков, и в итоге гражданин получит два банка-кредитора: АИЖК и исходный.
Управляющий директор «Century 21 Запад» Евгений Скоморовский также напоминает, что выделенной государством денежной массы хватит на ограниченное количество дефолтных заемщиков, поэтому сумма, на которую можно рассчитывать, в большинстве случаев будет ограничена 250 тыс. руб.
Круг возможных получателей помощи также будет ограничен. Не смогут получить деньги владельцы бизнеса, которые при кредитовании предоставляли данные для анализа по деятельности предприятия. Отсрочку получат также только те заемщики, кто брал ипотеку под готовое жилье – объекты строительства в данную категорию не попадают. И, что самое важное, необходима справка о доходах по форме 2-НДФЛ. «Это не даст возможности воспользоваться помощью тем лицам, которые при кредитовании представляли справку о доходах по форме банка или вовсе декларировали таковые в анкете-заявке на кредит», – говорит Виктория Щербакова. Помимо этого, наиболее вероятными адресатами господдержки станут региональные заемщики: объем денежных средств ограничен, а в регионах объем ипотечного кредита значительно скромнее по сравнению с Москвой.
Без бумажки ты букашка…
Пока АИЖК не опубликовало информацию для потребителей о том, когда и как оформлять заявки на отсрочку по ипотеке. Однако, по словам экспертов, для этого понадобится следующий пакет документов. Это должны быть данные об увольнении по сокращению штата (соответствующая запись в трудовой книжке); справка о постановке на учет на бирже труда как безработного гражданина, справка с последнего места работы об уровне дохода по форме 2-НДФЛ, копия кредитного договора и всех возможных дополнений к нему, а также выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) об обобщенных сведениях о правах отдельного лица на имеющееся у него недвижимое имущество. Могут потребоваться и иные документы.
На пресс-конференции на прошлой неделе гендиректор АИЖК Александр Семеняка заявил, что отсрочку получат не только клиенты банков, участвующих в программах АИЖК, но и любых других, которые обратятся с этим вопросом в банк. Скорее всего, заявку об отсрочке будут рассматривать сами банки, и если решение будет отрицательное, заемщик сможет обратиться в агентство. Банки же смогут предложить заемщику типовое решение по реструктуризации платежей. Скорее всего, по словам Семеняки, выплаты основного долга будут отнесены на конец срока, а вот проценты в том или ином размере платить придется. «Важно, чтобы заемщик продолжал платить, пусть и символическую сумму… чтобы он не забывал дорогу к кредитору», – заявил глава АИЖК. Более того, в подобной рассрочке, вероятнее всего, откажут тем заемщикам, которые перестали платить или допускали просрочки до кризиса. Более подробные инструкции для заемщиков будут предоставлены после того, как Правительство РФ – учредитель АИЖК – утвердит план действий для агентства.
По данным Евгения Скоморовского, для оформления отсрочки понадобится подавать заявление и в банк, и в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Виктория Щербакова уточняет, что, по предварительным данным, такие заявления будут приниматься не ранее весны 2009 года.
Фото: GI
