О том, как ситуация на кредитном рынке влияет на строительную сферу и чего следует опасаться будущим заемщикам ипотеки читателям БН рассказала вице-президент Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия») Алина Ветрова.
– Вы согласны с утверждением, что доля госбанков на российском ипотечном рынке растет год от года?
– Действительно, за последние лет пять, доля банков с участием госкапитала заметно выросла. Сейчас по средним оценкам она составляет 70-80%. А ряд экспертов ее оценивают еще выше. При этом тенденция характерна не только для ипотечного рынка, а для всего блока банковского кредитования. За исключением кредитов малому и среднему бизнесу.
– Не снижает ли данный рост возможности влияния межбанковских ассоциаций на принимаемые регуляторами решения? Например, Центробанк по поводу неких новаций будет консультироваться уже не с Ассоциацией «Россия» или Ассоциацией российских банков, а с ограниченным кругом лидеров рынка.
– Не готова согласиться с этим тезисом, поскольку по роду своей деятельности вижу, что Минфин и Банк России, и Минэкономразвития, и Госдума приглашают нас для обсуждения широкого круга вопросов, связанных с деятельностью кредитных организаций. Кроме того, нужно учитывать, что крупнейшие банки тоже являются членами ассоциаций.
– Существуют ли механизмы, при запуске которых пошел бы обратный процесс – доля госбанков стала бы снижаться?
– Для этого, прежде всего, нужна политическая воля. И пока она неочевидна. Более того, государственные ресурсы направляются именно на поддержку лидеров. В то время как некрупные банки остаются «за бортом». С другой стороны, никто не отменял закон «О защите конкуренции». Правда, усиление госбанков связано не только с политикой государства, а и с кризисными страхами россиян. К крупным банкам больше доверия.
– Какие выработанные внутри вашей Ассоциации и сейчас продвигаемые идеи имеют отношение к рынку недвижимости?
– Большой пакет наших предложений имеет отношение к долевому строительству. В частности, поправки к нормативной базе, стимулирующие кредитование застройщиков. Также у нас есть целый ряд инициатив, связанных со стандартизацией выпуска ипотечных ценных бумаг.
Главной же в настоящее время мы считаем следующую проблему. Намеченные Центробанком к вводу, в соответствии с Базелем (см. справку БН – прим. ред.), повышенные коэффициенты по ипотечным ценным бумагам сделают операции с такими бумагами бесперспективными для большинства банков. И дальнейший рост ипотечных портфелей станет невозможным.
Таким образом, формальное принятие ограничений «по Базелю» негативно скажется на ипотечном рынке. Кстати, это мнение неоднократно озвучивали как средние, так и крупнейшие банки.
Справка БН
Что такое Basel III
Основываясь на уроках финансового кризиса 2008–2009 годов, Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) пересмотрел свои требования. Результатом стала система требований к достаточности капитала и ликвидности, получившая название Базель III (Basel III) и одобренная Большой двадцаткой на саммите в Сеуле в ноябре 2010 года.
С 1 октября текущего года крупнейшие банки РФ должны будут соблюдать новое требование по краткосрочной ликвидности, а со следующего года всем банкам придется резервировать дополнительный капитал для покрытия рисков, причем для десяти системно значимых банков требования будут выше, чем для остальных.
Источник: KPMG Europe LLP, Bloomberg.com
– А какие проблемы могут возникнуть в связи со вступлением в силу ФЗ «О банкротстве физлиц»?
– В диспутах об этом законе сейчас сталкивается множество противоположных мнений. Справятся ли с потоком заявлений арбитражные суды? Будет ли интересно обслуживание долгов конкурсным управляющим? Кто-то считает, что управляющие будут формировать пулы заявок, кто-то – что не смогут. В результате большинство банкиров, как люди осторожные, склоняются к мнению, что поспешных решений принимать не нужно. До сбора поправок к этому закону необходимо посмотреть, как он вообще работает. Ведь есть сомнения, что он в принципе окажется функциональным.
– Сейчас в СМИ идет новая волна критики по поводу начисления банками пени за просрочки. Зачастую такие волны критики появляются, чтобы сформировать общественное мнение перед принятием каких-то решений на законодательном уровне. Ожидаете ли вы, что будут определены допустимые пределы штрафов?
– Думаю, что в текущий момент эта критика – чистый популизм. Тем не менее, все подобные публичные декларации негативно сказываются на ипотечном рынке. Если же говорить о реальном законодательном регулировании кредитного рынка, то зачастую мы видим примеры избыточного контроля. В итоге банки просто уходят из определенных сегментов, в том числе и из ипотеки. А в других сегментах набирают силу, например, менее зарегулированные микрофинансовые организации. Не удивлюсь, если в перспективе они начнут тестировать ипотечные продукты.
– В начале сентября министр строительства Михаил Мень заявил, что регионам РФ следует рассмотреть возможности дополнительного самостоятельного субсидирования ипотечных ставок. На ваш взгляд, есть ли сегодня у российских регионов резервы на подобные шаги?
– Честно говоря, здесь есть повод сомневаться. В большинстве регионов бюджеты уже в нынешнем году не предусматривали такой нагрузки. А уж в следующем году, при существующих неблагоприятных экономических ожиданиях, это тем более не будет возможным. Другой вопрос, что региональные власти могут активнее работать с ипотекой в административном и информационном поле. Например, прилагать усилия, чтобы стали более популярны уже существующие форматы господдержки.
– Сейчас в пилотном режиме часть банков получает информацию о доходах потенциальных заемщиков из Пенсионного фонда РФ. Это в перспективе должно свести к минимуму пакет документов, который претендент на кредит предоставляет в банк. Есть ли на пути реализации данного проекта подводные камни?
– Информация из Пенсионного фонда РФ (ПФР) и предоставляемая заемщиком сегодня справка 2-НДФЛ – это все-таки разные вещи. Справка 2-НДФЛ содержит информацию, обычно основанную на годовом доходе граждан. А в Фонде оперируют данными, которые работодатель предоставляет ежеквартально. Иначе говоря, более оперативную информацию. И банки, естественно, заинтересованы в работе с ПФР.
Определенные же сложности связаны с тем, что в настоящее время проект реализуется через портал госуслуг. Соответственно, физлицо должно на этом портале зарегистрироваться и, самостоятельно получив справку, отправить ее на почту кредитной организации. То есть, созданный механизм недостаточно удобен. И пока нельзя говорить, что банки получили прямой доступ к данным пенсионных счетов граждан. Тем не менее, это больше, чем ничего.
И проект предполагается развивать, а значит, в конце концов, он будет доведен до ума. Но это происходит не так быстро, как хотелось бы.
– Насколько я знаю, Сбербанк уже несколько лет имеет доступ к этим данным. И именно на их обработке построена знаменитая «кредитная фабрика» Сбербанка.
– Сначала был только Сбербанк. Потом соглашение с ПФР подписали еще несколько банков. Понятно, что такая избирательность вызывала нарекания со стороны остальных игроков. И теперь речь идет о том, чтобы доступ к базе данных получили все банки.
