Российские власти намерены «сделать все», чтобы не допустить повышения ставок
Владимир Путин распорядился к осени предложить меры по поддержанию уровня объемов ипотечного кредитования. За январь-май 2014 года объем выданных кредитов увеличился на 44% по сравнению с тем же периодом 2013 года. Но существуют риски, что такой небывалый уровень обеспечения населения кредитами создался во многом благодаря плохим ожиданиям от ближайших нескольких месяцев: макроэкономическая ситуация нестабильна, поэтому в любой момент ставки на ипотеку могут подпрыгнуть для того, чтобы защитить экономику страны в целом.
Цели и задачи
В случае если ставки по кредитам сильно вырастут, появляется вероятность обвала спроса на ипотеку. Чтобы избежать или хотя бы снизить темпы вполне реального его падения, правительство обяжет Центробанк найти выход из сложившейся ситуации.
Во-первых, дело, как всегда, будет касаться уменьшения инфляции. Во-вторых, Центробанк должен оказать поддержку всем банкам, выдающим ипотечные кредиты, в том числе и небольшим, которые уже сейчас повышают ставки на ипотеку. Эта поддержка может осуществляться при предоставлении информации об объеме и качестве уже выданных кредитов. В-третьих, предлагается стимулировать ипотечное страхование, которое может позволить сократить риски, а параллельно и уменьшить ставки ипотечного кредитования.
Конечно, специалисты утверждают, что рынок нуждается в иностранных капиталах – это придаст ему стабильности, что благотворно отразится и на ипотеке. Также существует вероятность, что увеличение степени прозрачности экономики во многом поможет снизить ставку, ведь чем проще заемщикам подтвердить свои доходы (например, по справке НДФЛ-2), тем охотнее банки согласятся на ипотеку.
Еще одна возможность поддержать ипотеку – это сделать ее более доступной для отдельных категорий граждан. Над этим должно потрудиться государство, предоставив дополнительную поддержку банкам в виде субсидий для кредитования этих конкретных категорий.
Не стоит отчаиваться
После сообщений о том, что к концу года ставка вырастет до 14,5%, Дмитрий Медведев пообещал принять меры: по сообщению РИА «Новости», уже и Сбербанк, и банк ВТБ24, и Газпромбанк повысили ставку в среднем на один процентный пункт. Медведев пообещал, что правительство откликнется на эту ситуацию: «Неожиданности, к сожалению, в нынешней ситуации возможны самые разные, но поручение такое я дам, потому что нужно сделать все, чтобы эту положительную тенденцию закрепить, и это наша с вами задача».
Если же должного отклика не произойдет, то успех в сфере ипотечного кредитования, достигнутый в результате нескольких лет работы банков и застройщиков, может моментально сойти на нет. Такой огромный спрос на жилищные кредиты возник впервые со времен кризиса 2008 года, но внутрироссийская экономика вновь в опасности, а вместе с ней и рынок ипотечного кредитования. Нежелание упустить достигнутое подначивает правительство, Путина и Медведева давать обещания в стиле «мы сделаем все возможное». Безусловно, за достигнутый успех придется сражаться.
Несмотря на то, что банки продолжают отмалчиваться о причинах повышения ипотечных ставок, на ипотеку возлагаются основные надежды в деле сохранения стабильности экономики. Ради этого Центробанк намерен заняться проверкой качества ипотечных кредитов. То, что подобные меры актуальны, заметно по полугодовым отчетам: по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, за январь-июнь 2014 года абсолютный объем проблемных (с просрочкой более 90 дней) кредитов по ипотеке в РФ вырос на 15%, достигнув 62 млрд рублей.
Золотая мечта потребителя о собственной квартире может существенно поддержать экономику. А взамен клиентов банков ждет жилье площадью от 30 до 120 кв.м – в зависимости от региона проживания. Согласно исследованию доступности ипотечной недвижимости в России, о котором БКН.РУ подробнее писал в № 30 от 11.08.2014, самым недоступным для ипотечных заемщиков городом остается Москва – в столице семья со средним доходом может купить в кредит квартиру размером лишь 31,6 кв.м. Наиболее доступным для покупки жилья по ипотеке является Ямало-Ненецкий автономный округ, где на заемные средства можно приобрести квартиру площадью 123,3 кв.м. Квартира, которую семья со средним доходом может купить с помощью ипотеки в Петербурге, лишь немногим просторнее московской – 40,4 кв.м.
Банки уже попытались провести снижение ставок по ипотеке примерно на 0,4% (Сбербанк, ВТБ24) с начала года. Стоит ожидать, что при должной поддержке государственного аппарата эта тенденция возобладает, и если ставки по кредитам не упадут (а их падение маловероятно с учетом рисков состояния экономики), то хотя бы не вырастут до небес.
Возможные осложнения
Не только повышение ставок невыгодно для самих банков. Также не поощряется и отмена специальных предложений. Ипотека, в первую очередь рассчитанная на молодые семьи, потеряет свою фокус-группу, если эта категория населения перестанет видеть в ней крайнюю необходимость. Сейчас ипотека получает несколько очков форы за счет предусмотренных скидок для молодых семей.
В ипотеке заинтересована и такая категория, как многодетные семьи, то есть группа граждан, поддержку которым обязано оказывать государство. Если банки отменят акции и специальные предложения для наиболее незащищенных и нуждающихся в жилье клиентов, то возникнет скрытое подорожание – на первый взгляд, ставки упадут, но при более внимательном рассмотрении окажется, что удар был нанесен со спины. Такого тоже быть не должно, подчеркивают специалисты и возлагают надежду на урегулирование данных вопросов со стороны государственного аппарата.
Парадоксальность всей ситуации с ипотекой заключается еще в одном факторе: несмотря на негативный характер всей политической обстановки, которая отзывается и на экономической ситуации, некоторые люди, рассматривающие недвижимость как самое надежное капиталовложение, в свете нестабильности курсов валют предпочтут перераспределить свои сбережения в пользу недвижимости. Такие клиенты обеспечат ипотеке достаточный спрос и ликвидируют заоблачные ставки. Вопрос лишь в том, как много таких клиентов есть в стране и кто из них все же решится на ипотеку.
Кроме того, принципиальное повышение спроса на ипотечное жилье позволяет банкам на волне успеха немного приподнимать планку ставки. На фоне возможного падения темпов роста ипотеки такое самонадеянное поведение со стороны банков было бы излишне оптимистичным; так нестабильная по общим критериям ситуация оказывается хорошим регулятором для экономики.
«Воспитательная» функция появляется и в том случае, когда банки становятся пристрастнее к своим заемщикам: повышение дисциплины, более внимательное отношение к «белой» зарплате задает курс на стабилизацию.
Другими словами, вся ситуация с ипотекой сейчас далека от патовой. Развитие ипотеки в стране напрямую зависит от потребления и спроса, но и с тем, и с другим пока что особых трудностей нет. В зависимости от поведения потребителей, которое в каждом конкретном случае глубоко индивидуально, а также мер, принятых государством и поддержанных Центробанком и другими банками, через полгода можно будет оценить, в какую сторону двинулся рынок ипотеки – и стоит надеяться, что, несмотря на временные сложности, ипотека завершит 2014 год с положительными результатами.
