Каждый из нас хочет жить комфортной, успешной и насыщенной жизнью. Без собственного жилья это вряд ли получится. Но программа «Доступное жилье», увы, не может обеспечить таковым россиян ни полностью, ни частично. На протяжении последнего десятилетия цены на квартиры в основном только росли, квадратные метры в России стали золотыми.
Поэтому соотечественникам, желающим приобрести жилье, приходилось обращаться в банк за ипотекой. Занятие это не из приятных, но что поделать?
Но пришел черед кризиса, а с ним и падения цен. Да и доходы населения упали. Банки стали осторожнее в выдаче кредитов – они хотят стопроцентных гарантий платежеспособности клиента. А сам клиент банка из робкого просителя превратился в некоего мифического героя, которому надо пройти целый ряд испытаний, чтобы получить шкуру немейского льва - ипотечный кредит на «гостинку».
«Вторичка» просела на 40%
Впрочем, многие нижегородцы не спешат воспользоваться ипотечными предложениями банков.
- Ипотека на первичном рынке сейчас востребована, ведь идет поддержка государства за счет уменьшения кредитной ставки, - пояснили нижегородские риелторы. - По вторичному рынку ситуация крайне тяжелая – под ставки 14%, 14,5 % люди не особо готовы брать.
Это мнение подтверждает и статистика: российские банки в первом полугодии 2015 года выдали 280,5 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 460,7 миллиардов рублей, что ниже уровня января-июня 2014 года примерно на 40%, сообщает агентство «РИА Новости» со ссылкой на сообщение Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК).
Впрочем, на вторичный рынок обратили внимание сами банки. Поскольку господдержка ипотеки осуществляется лишь для первичного рынка, а для покупки жилья на вторичном рынке кредита с господдержкой не предусмотрено, банки сами после снижения ставки ЦБ начали, пусть и не намного, но снижать проценты по таким кредитам. Правда, процент гораздо больше, и переплаты значительны.
- Так, средняя «вторичная» ипотека выдается под 14 -14,5 %, - приводит статистику Елена Соловьева, директор АН «Адрес».- Учитывая, что для первичного рынка с господдержкой кредит выдают под 11,5%, становится понятно, почему вторичное жилье в кредит не является хитом сезона. При договоре на 15-20 лет переплата весьма серьезная. В прошлом году не менее 50 % сделок по вторичному жилью проходили с использованием ипотеки. Сейчас - менее 10 %.
Вместе с тем, по сравнению с летними месяцами, в сентябре спрос увеличился. На рынке наблюдается оживление. К концу года многие эксперты прогнозируют еще больший рост. Видимо, доллар и евро заняли стабильную нишу, и люди здраво оценивают свои силы.
Схемы сделок изменились
Снижение реальной стоимости квартиры сказалось и на качестве сделок. Многие присматривают варианты улучшения жилищных условий, и в последнее время участились сделки по купле-продаже жилья с кратковременным кредитом.
- Например, человек хочет купить квартиру побольше и находит вариант в том же доме, в котором сам живет. Проблема заключается в том, что денег на немедленную покупку у него не хватает, а, чтобы продать свою квартиру и выручить за нее деньги на покупку новой, необходимо много времени. А продавцы обычно ждать не любят - продадут стороннему лицу и все.
Ситуацию спас бы кредит – можно расплатиться и получить заветное жилье сейчас, а затем спокойно продать старую квартиру. Но не все так просто: ипотечная политика банков заметно ужесточилась. Сам процесс принятия решения о выдаче кредита всегда был малопонятен и не слишком прозрачен, но сейчас увеличился еще и срок рассмотрения.
Если раньше кредит давали практически всем, закрывая глаза на многое, то теперь процесс получения кредита усложнен. Особенно жестко относятся к кредитной истории. Часто просят привлекать созаемщиков, впрочем, это уже выгодно и самим клиентам, берущим ипотеку, ведь влияет в лучшую сторону на условия получения кредита.
Процедура усложнилась
- Говоря о последних сделках, можно с уверенностью констатировать – усложнилась сама процедура получения ипотечного кредита в банках, - считает Елена Неборачко, специалист АН «Модус». – Это касается и пакета документов, и сроков, и дополнительных гарантий. Свежий случай - молодая семья, наши клиенты пошли в банк за кредитом. В банке обещали рассмотреть заявку и принять решение за три дня, но рассматривают уже две недели. Кстати, судя по последним сделкам, это стандартная ситуация.
- Изначально нам обещали одобрить кредит по двум документам – 2НДФЛ и копия трудовой книжки, плюс, естественно, паспорт, - рассказала Елена Неборачко. – В ходе рассмотрения в банке запросили созаемщика, и так как кредит брал муж, то созаемщиком стала жена. Причем по жене запросили такой же пакет документов как по мужу, чего раньше не было. Только после этого одобрили кредит в 600 тысяч.
Однако, такая сумма наших клиентов не устроила – ведь изначально нам требовался кредит в 1,4 млн. Чтобы рассмотреть запрос на такую сумму банк запросил дополнительные документы – медицинские полиса СНИЛС обоих супругов, военный билет. Зачем – вопрос.
Причем, подобная история произошла сразу в нескольких коммерческих банках – «Абсолют», «Открытие» и «Союз».
- Меньше проблем со Сбербанком, - считает Елена Неборачко. - Он сразу одобрил кредит в два миллиона. Коммерческие же банки либо занижают сумму, либо запрашивают документы, либо и то, и другое. Шансы на одобрение зависят от суммы запрашиваемого кредита, причем от банка к банку эта сумма меняется.
Военная ипотека – дело другое
- Не все банки этим занимаются. Процедура проще, и, даже если суммы полученной по кредиту не хватает, таким категориям клиентов предоставляется возможность взять второй кредит, например потребительский. Правда, не все на это идут. Хотя потребительский кредит взять гораздо легче, чем ипотечный, но и проценты там намного выше. В среднем потребительский кредит на такие цели обойдется в 23% годовых. В то время как ипотечный кредит колеблется в коридоре от 13 до 17%. Причем 13 - это очень дешево, и даже с господдержкой. Впрочем, многое зависит от первоначального взноса.
- Недавно был клиент, которому одобрили кредит под 14, 25% потому что первоначальный взнос был не велик – порядка 20%. Причем многие банки дают ставку больше – 15- 15,5%. А так как клиенты берут кредиты на 10 и 15 лет, так что ставки, можно сказать, драконовские.
Бывает, но не часто, что предварительно банк одобряет кредит, но позже отказывает, причем без объяснения причин.
- Раньше, если люди, например, хотели двухкомнатную квартиру, а семья большая, то легче было уговорить клиентов взять кредит на трехкомнатную.
Проблемы с выдачей кредитов начались с весны.
- В течение лета положение только ухудшилось, - считает Елена Неборачко. – Это не удивительно - резкое удорожание всего привело к тому, что покупательская способность населения резко снизилась. Потребительская корзина стала стоить выше, а достатка у людей стало меньше.
P.S. Как сообщает РИА Новости, со ссылкой на главу департамента розничных нетранзакционных продуктов крупнейшего российского банка Наталью Алымову, по итогам сентября Сбербанк выдал ипотечных кредитов на общую сумму 56 млрд. руб., что на 10% больше, чем месяцем ранее. За период с января по сентябрь 2015 года в Сбербанке выдано 302 тыс. ипотечных кредитов на сумму 462 млрд. руб., что на 28% меньше аналогичного периода прошлого года.
