Ипотечные кредиты на покупку загородного жилья России пока не слишком распространены. В большинстве случаев банки готовы кредитовать только покупку готового загородного дома со всеми коммуникациями. При этом условия по кредиту могут быть более жесткими, чем при покупке городской квартиры на вторичном рынке.
Купить дом с привлечением заемных средств готовы 30% покупателей – такие данные приводит компания «Инком-недвижимость». Еще 30% предпочитают взять участок, коттедж или таунхаус в рассрочку. Остальные покупатели вносят полную сумму. «Если рассматривать дорогие сегменты — «премиум» и de luxe, то здесь заинтересованность в ипотечных займах не очень высокая. Согласно нашим данным, только около 20% покупателей элитной загородной недвижимости берут ипотеку. 40% клиентов производят стопроцентную оплату, другие 40% — обращаются к рассрочке», — уточняет руководитель отдела продаж компании Villagio Estate Алексей Коротких.
По оценкам компании «Метриум Групп», ипотечных сделок на рынке загородного жилья еще меньше – всего 5% (в эконом-классе это число выше — 15%). «И не думаю, что ситуация изменится в ближайшие годы. Это обусловлено тем, что коттеджи — довольно дорогой вид недвижимости. Бюджет покупки в эконом-классе находится на уровне 7-8 млн рублей, что сопоставимо со стоимостью многокомнатной квартиры в московской новостройке. И покупатели, приобретающие загородное жилье, как правило, не нуждаются в дополнительной финансовой поддержке, они имеют достаточный объем собственных средств. Для того чтобы в данном сегменте появился массовый спрос, стоимость коттеджей должна сравняться с ценой на квартиру в новостройке в Подмосковье.
Когда в ближайшем Подмосковье появятся коттеджи по цене 3 млн рублей, тогда этот рынок и станет массовым.
Однако такой вариант развития событий мне кажется маловероятным, так как стоимость земельных участков по-прежнему очень высока», — поясняет генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая.
Сейчас, пор оценкам участников рынка и банкиров, средний размер ипотечного займа на покупку загородного дома составляет от 3 до 5 млн рублей. Если приобретаемый объект по своим техническим характеристикам отвечает требованиям банка, сложностей с получением кредита возникнуть не должно. «Замечу, что по сравнению с рынком квартир количество отказов по ипотеке на покупку домовладений за городской чертой куда меньше. Все дело в материальном статусе покупателей: как правило, загородную недвижимость приобретают более состоятельные люди, уже имеющие в собственности постоянное жилье. Средний возраст заемщика составляет 37-50 лет. К этому возрасту люди не просто обладают неким количеством накопленных средств, но и уже добились определенных позиций в работе и обрели стабильность. Они умеют рационально относиться к деньгам — то есть попадают в категорию надежных плательщиков. Поэтому банки в охотнее кредитую подобных клиентов», — рассказывает эксперт по загородной недвижимости компании «Инком-Недвижимость» Ксения Кастова.
В Нордеа-банке кредит на покупку загородного дома с землей можно оформить на 30 лет с первоначальным взносом в 10% от его стоимости. Фиксированные ставки по кредиту составят 12,75-13,25% годовых в рублях в зависимости от срока кредита и первого взноса. Как рассказал начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа-банка Роман Слободян, банк кредитует только построенные и зарегистрированные жилые (дачные, садовые) дома с земельными участками.
«Срок кредита по таким программам обычно меньше, чем по программам на покупку квартир, а процентная ставка – выше. Соответственно, кредитная нагрузка на клиента будет выше», — добавляет заместитель начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Юлия Василевская.
В Сбербанке минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости дома, срок кредита – 30 лет. Ставки по кредиту – 13-14% годовых. В Росбанке минимальный первоначальный взнос по программе на покупку загородного жилья составляет 30% от его стоимости, срок кредита – 5-25 лет. При этом ставки по кредиту составят 12,35-13,85% годовых. В банке «Дельтакредит» ставки по таким программам начинаются от 12,25% в рублях. Минимальный первоначальный взнос – 30% от стоимости дома, срок кредита – до 25 лет.
Как правило, список требований, которые банки выдвигают к покупаемому дому, довольно стандартен. Во-первых, банки ограничивают географию покупки объекта – как правило, не далее 50-60 км от МКАД.
Если объект находится дальше указанного расстояния, банки могут выдать кредит, но при этом, например, потребовать внести больший первоначальный взнос. Дом должен быть пригодным для круглогодичного проживания и иметь все необходимые коммуникации.
«Первое, на что следует обращать внимание – техническое состояние. Например, мы не выдаем кредиты на покупку дома, износ которого составляет более 40%. Второе – наличие всех необходимых систем жизнеобеспечения. Водоснабжение, электроснабжение, отопление, канализация — все необходимые для нормальной жизни удобства должны присутствовать на момент покупки. Третье – границы земельного участка, прилегающего к дому, должны быть четко определены. Права продавца на участок должны быть надлежащим образом оформлены», — рассказывает директор департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Арзянцев.
При покупке загородного дома в кредит может возникнуть и ряд проблем. «Отсутствие внятного права собственности на этапе строительства – главная сложность. Если в городских новостройках есть договоры ДДУ, с учетом которых банки свободно дают ипотеку, то на загородном рынке такого механизма просто нет, и банки не хотят нести лишние риски. Вообще, если поселок не аккредитован банком, то в частном порядке ипотеку получить не так просто.
Банки, в свою очередь, охотно аккредитуют поселки, которые строит надежный девелопер. Широко распространен такой вариант – банк кредитует девелопера/застройщика данного поселка и предоставляет ипотеку покупателям жилья в данном поселке», — объясняет детали ипотечной схемы на рынке загородной недвижимости управляющий партнер «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость» Владимир Яхонтов.
