Февральские события на ипотечном рынке напоминали театр абсурда: на фоне предвыборных обещаний некоторых кандидатов о снижении ипотечных ставок втрое ставки реальные выросли, причем заметно, на 1-1,5%. Неожиданным это событие назвать нельзя, его предрекали еще с конца прошлого года
В период предвыборной гонки, как известно, все средства хороши. Обещания кандидатов оставляли уверенность, что ипотека в России, кто бы ни был выбран президентом, расцветет и подешевеет. Владимир Путин был осторожен и обещаниями не разбрасывался, а лишь говорил, что нужно сделать, чтобы жилось лучше. Кто это должен сделать, правда, не уточнял. Так, отвечая на вопрос учительницы информатики из Кургана о том, как получить жилье молодым семьям, премьер сказал: «Первый и главный способ – это повышение уровня заработной платы и снижение ставок по ипотечным кредитам. С тем, чтобы у людей появилась возможность реально зарабатывать и приобрести жилье. Я думаю, что мы должны довести ставки по ипотеке где-то до 3-4%. Но это можно будет сделать по мере снижения банковских ставок и инфляции».
В светлое будущее
Когда и вследствие чего банковские ставки и инфляция пойдут вниз, премьер также не уточнил, зато повторил эту мысль в одной из своих предвыборных статей: «Что мы предлагаем делать? Первое – снижать стоимость строительства, и не за счет заработной платы и охраны труда рабочих, а за счет снижения цен на строительные материалы, прекращения раздувания цен из-за коррупционной нагрузки на строительный бизнес. В совокупности мы можем снизить цены на современное комфортабельное жилье не менее, чем на 20%, а в отдельных регионах – до 30%. Цена ипотеки должна снизиться со снижением инфляции». Также в статье говорится, что к 2020 году новое жилье станет доступным не для четверти, как сейчас, а для 60% российских семей. А еще через десять лет, по словам премьера, проблема будет решена окончательно. Прекрасная перспектива, если не вспоминать, что то же самое власть говорила в 2002 году в отношении 2010-го.
Ипотечная программа по предоставлению льготных ипотечных кредитов для работников бюджетной сферы, о которой так много говорил Дмитрий Медведев в конце прошлого года, уже готова. Предполагается, что кредиты будут выдаваться учителям, врачам и ученым до 35 лет по ставкам от 6,5% до 9% годовых.
Срок кредитования составит до 30 лет, а первоначальный взнос будет оплачен из бюджетных средств. Когда именно заработает эта программа, пока неизвестно.
Еще одно сообщение, которое пришла в феврале, от агентства «РИА Новости»: «Росвоенипотека» планирует внести в Госдуму законопроект, который позволит использовать средства материнского капитала для погашения ипотечных кредитов военнослужащих. Напомним, что на сегодняшний день это пока невозможно.
Другая новость пришла от газеты «Коммерсантъ»: в силу вступили новые требования ЦБ к коммерческим кредитным организациям. Теперь банки обязаны создавать резервы под непрофильные активы, которые находятся на их балансе, и банкам становится невыгодно держать взысканное с должников имущество. Эксперты считают, что, с одной стороны, это приведет к распродаже бывшего в залоге имущества на выгодных условиях, а с другой стороны, ситуация может негативно отразиться на других программах потребительского кредитования, где ставки, скорее всего, вырастут.
Февральская революция ставок
К слову о ставках. Как уже было отмечено, некоторые банки в феврале подняли ставки по своим ипотечным программам. Отдельной строкой в новостях, конечно, это прописано не было (на такую смелость решился лишь ВТБ24), но повышение нетрудно заметить, просмотрев новые условия кредитования.
Итак, ВТБ24 прямо заявил, что увеличивает процентную ставку на величину до 0,7% годовых, в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса. Теперь процентная ставка по кредиту в рублях составляет от 8,9% для кредитов с переменной ставкой и от 9,9% с фиксированной, по ипотеке в иностранной валюте — от 8,65%. Повышение ставок не затрагивает программы «Ипотека с государственной поддержкой» и «Витрина залогового имущества», по которым действуют фиксированные ставки 11% и 10% соответственно.
Об увеличении ставок сразу в нескольких банках сообщает портал banki.ru: ипотека Газпромбанка стала дороже на 0,5-1% и начинается теперь от 12% годовых на вторичном и 12,6% на первичном рынке, a ипотека «Абсолют Банка» по программам «Стандарт» и «Домовладелец» стала дороже на 1,25-2%.
Ставки по этим программам теперь составляют от 11,99%. Также СМИ сообщают об увеличении ставок Инвестторгбанка по программе «Надежный» с 11,9% до 12,6% годовых в рублях. К слову, Инвестторгбанк и ВТБ24 в феврале отменили комиссию за выдачу ипотечного кредита.
Надо сказать, что повышение ставок не стало неожиданностью ни для экспертов, ни для заемщиков: разговоры об этом ходили еще с конца прошлого года. Причиной этого называют неблагоприятные мировые финансовые процессы, которые отражаются на российской экономике.
Но есть и хорошие новости. Так, с 1 марта снизил ставки по ипотечным кредитам РосЕвроБанк. Рублевые ставки снижены на 0,5% годовых по программам «Квартира», «Новая квартира», «Дом» и «Залог». А по кредитам в иностранной валюте ставки снижены на 2% по программам «Квартира», «Новая квартира (с предварительной оплатой)» и «Новый дом», на 1,5% годовых – по программам «Новая квартира», «Дом» и «Залог». Кроме того, банк дает скидку на ипотечный кредит лицам, имеющим положительную кредитную историю в любом банке России, – 0,5% годовых.
Ханты-Мансийский банк возобновил в феврале действие программы по предоставлению ипотечных кредитов без первоначального взноса заемщикам, имеющим сертификат о получении материнского (семейного) капитала. Кроме того, банк аккредитовал новые объекты «Главстрой-СПб» – четвертую очередь ЖК «Северная долина».
Наконец, после долгих споров с заемщиками, пригрозившими объявить голодовку, «Банк Москвы» объявил о новых условиях рефинансирования ипотечных кредитов в швейцарских франках и японских йенах, выданных в 2007-2008 годах. Отныне заемщикам может быть предоставлен льготный период кредитования сроком до 1 года с момента оформления кредитной документации, а при определении новых условий кредитования за отправную точку будет приниматься размер ежемесячного платежа по кредиту в рублях.
Программы февраля
В феврале продолжили появляться новые ипотечные программы. Например, Альфа-банк начал предоставлять ипотечные кредиты парам, не состоящим в официальном браке: гражданские супруги могут купить квартиру и оформить ее в долевую собственность. Это условие распространяется на любую ипотечную программу. Размеры долей созаемщики определяют по своему желанию.
С 1 февраля кредитная линия «Ипотека без границ» вступила в действие во всех регионах присутствия Транскапиталбанка. Ее можно использовать в течение пятилетнего срока практически на любые цели, в том числе и на покупку жилья.
С начала февраля начал выдавать ипотечные кредиты на приобретение загородной недвижимости МБРР. Размер кредита – от 300 тыс. до 25 млн рублей. Срок кредитования — до 10 лет. Первоначальный взнос — от 30%. Процентная ставка колеблется от 13,5% до 14,50% годовых и зависит от размера первоначального взноса. Кроме того, банк предлагает два новых ипотечных кредита в рамках программы «Коммерческая ипотека»: кредиты на приобретение нежилой недвижимости под залог приобретаемого объекта и на потребительские цели под залог имеющейся в собственности нежилой недвижимости.
Срок кредитования 10 лет, сумма кредита – от 1 млн до 25 млн рублей. Процентная ставка – от 16% годовых.
Совместную программу ипотечного кредитования предлагают Райффайзенбанк и строительная корпорация «ЛенРусСтрой»: кредит выдается в рублях и долларах США, срок кредитования – от 1 года до 25 лет, первоначальный взнос – от 15%. Минимальная ставка по кредиту в рублях составляет 13,50%, в долларах – 10% годовых. После оформления собственности ставка по кредиту в рублях снижается до 12,50%, в долларах – до 9,0% годовых.
С 1 февраля Ханты-Мансийский банк совместно с «ЛенСпецСМУ» и «ГДСК» запустил в Петербурге новую программу «Экспресс-ипотека», в рамках которой заявления о выдаче ипотеки на объекты этих застройщиков будут рассматриваться банком в течение часа.
Акции месяца
Февраль был еще более скуп на акции и спецпредложения от банков, чем январь. По сути, можно сказать лишь о двух подобных предложениях. Одно из них – «Верное решение!» от банка «АК БАРС». Каждому, кто берет ипотеку у банка с 13 февраля по 2 июля для приобретения квартиры в домах компаний-партнеров, предоставляются подарки и льготы: подарочный сертификат на сумму 5 тыс. рублей для покупки строительных материалов, бесплатная оценка недвижимости и т.п.
Вторую акцию предлагает банк «Уралсиб»: он снизил ставку до 10% годовых в рублях по ипотечному кредиту на приобретение готового жилья в сданных новостройках. Предложение действует с 1 февраля по 31 марта 2012 года. Минимальный первоначальный взнос составляет 20%, максимальная сумма кредита – 8 млн рублей.
Марианна Белькова, руководитель управления ипотечного кредитования ОАО «Балтийская ипотечная корпорация»:
В феврале рынок был традиционно активным. Заемщики вернулись с январских каникул. Активизировались сделки и по военной ипотеке. В целом по рынку ипотечные ставки повысились. Но ставки федеральной ипотечной программы АИЖК остаются неизменными.
В марте общая тенденция повышения ставок продолжается, так как это зависит от непростой ситуации на мировых финансовых рынках. Также наблюдается тенденция к ужесточению андеррайтинга по ипотечной сделке. Это касается требований как к формам предъявляемого дохода заемщиков, так и к самому объекту залога. Но комиссия за выдачу кредита практически всеми банками отменена, с марта данная комиссия отменена также и операторами АИЖК.
В целом, можно ожидать, что в ближайшие месяцы появятся новые программы, поддерживающие социальные группы населения. Увеличится количество сделок с применением средств материнского капитала. Возрастет количество сделок по военной ипотеке благодаря выходу новых игроков на рынок и началу кредитования строящегося жилья по данной программе некоторыми банками. Процентные ставки федеральных ипотечных программ АИЖК станут одними из самых низких ставок на рынке.
Владимир Спарак, заместитель генерального директора АН «АРИН»:
Продолжается ужесточение позиций банков, и, как следствие, сохраняются две противоречивые тенденции – с одной стороны, банки хотят увеличить свою долю рынка, а с другой стороны, они не видят каких-либо возможностей не увеличивать процентные ставки.
Заемщики в большинстве своем чувствуют, что находятся в ситуации уходящего поезда: у них есть одобрение по кредитам еще по старым ставкам, и, если в отведенные три месяца этот кредит не превратится в квартиру, продлевать его будут на новых условиях. Поэтому среди заемщиков царит некоторая нервозность и «желание успеть».
В то же время еще в прошлом году банки стали объединяться с застройщиками, в результате чего существенно выросло количество сделок с привлечением ипотечных средств на рынке первичной недвижимости. На мой взгляд, здесь перспектив у ипотеки больше, чем на вторичном рынке жилья.
Выборы президента принесли относительную стабильность в политическом курсе страны. С другой стороны, экономическая ситуация в Европе все еще остается нестабильной. Все же в настроениях будет господствовать некоторая неопределенность. Впрочем, весной на рынке ипотеки возможен ажиотажный всплеск, который ближе к концу года сменится провалом.
Фото: www.elsk.info
