По данным Банка России, на 1 января объем ипотечных кредитов, выданных российскими банками, составлял 18,5 млрд рублей. Причем за второе полугодие 2004 года этот показатель вырос почти втрое – с 6,3 млрд руб. На начало года на ипотечные кредиты приходилось 1,5% общего портфеля кредитов физическим лицам, а просроченная задолженность по ним оценивалась на уровне 0,05%.
Более 70% россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия. Однако доля ипотечных кредитов во всех сделках с куплей-продажей жилья менее 2%. К такому выводу пришли участники заседания Координационного совета aссоциации «Россия». А развитию ипотеки, по их мнению, мешает дороговизна кредитов и отсутствие господдержки.
Участники совещания жаловались на многое: по их мнению, развитию ипотечного жилищного кредитования в России препятствует, например, дороговизна кредитов и огромный, по западным меркам, размер первоначального взноса при покупке квартиры. В России он достигает 30% от общей суммы сделки-продажи, тогда как в США и странах ЕС колеблется на уровне 3-5%. Кроме того, как подчеркивали участники ассоциации, к потенциальным клиентам предъявляются высокие требования как по поручителям, так и по заработной плате (между тем в России, по различным оценкам, до 40% занятого в производстве товаров и услуг населения получает зарплату «в конвертах»).
Низкие доходы населения, высокая цена трансакций при выдаче ипотечного кредита существенно «тормозят» распространение ипотеки.
В этих условиях будет весьма трудно выполнить президентскую задачу: добиться того, чтобы к 2010 году ежегодный объем выданных ипотечных кредитов достиг 1 млн и тем самым были созданы реальные предпосылки для улучшения жилищных условий большинства россиян, констатировали участники заседания.
Впрочем, с пессимистическими оценками нынешней ситуации с ипотечным кредитованием и перспектив развития этого сектора согласны далеко не все участники российского финансового рынка. Как пояснили «Газете.Ru» в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, вопросы вызывает, прежде всего, сама цифра, приведенная на заседании Ассоциации «Россия»: то, что доля ипотечных кредитов составляет менее 2% во всех сделках с куплей-продажей жилья. «Нам не совсем понятно, откуда такие данные, если учесть, что подобные сделки оформляются в Регистрационной палате, а она не раскрывает информации о том, привлекались ли при покупке жилья ипотечные кредиты или нет, – подчеркнули «Газете.Ru» в АИЖК. – С другой стороны, на собственном опыте мы можем сказать, что объемы ипотечного кредитования растут постоянно и довольно быстрыми темпами: АИЖК, например, уже сейчас выдает ежемесячно кредитов на общую сумму в 800 млн рублей». Да и данные по ипотечному кредитованию, которые приводит ЦБ, свидетельствуют о том, что дела обстоят не так плохо, заявил собеседник «Газеты.Ru».
При выполнении поставленной правительством задачи по достижению к 2010 году объема кредитования в размере 344 млрд рублей в год общий объем выданных кредитов накопленным итогом будет составлять около 1,2 трлн рублей (5% ВВП).
Это означает, что к указанному сроку более 3 млн российских семей улучшат свои жилищные условия за счет ипотечных кредитов, а объем ежегодно выдаваемых ипотечных кредитов составит более 1 млн кредитов. Прогнозируется, что ежегодный объем выпущенных ипотечных ценных бумаг к 2007 году может достичь объема почти в 50 млрд руб., а к 2010 году – объема, превышающего 200 млрд рублей.
Однако, как подчеркивают эксперты, и у самого АИЖК положение сейчас не из легких:
в одобренном вчера «бюджете развития» предусмотрено сохранение госгарантий под выкуп АИЖК у коммерческих банков прав по ипотечным кредитам, но не предусмотрено увеличение уставного капитала агентства и увеличение объемов госгарантий в ближайшие несколько лет.
Между тем ранее все это прогнозировалось и предполагалось сделать, даже были утверждены конкретные цифры: в 2006 году планировалось пополнить капитал АИЖК на 3,7 млрд рублей, в 2007 году – на 4,5 млрд рублей, а в период до 2010 года еще на 14 млрд рублей. Госгарантии в 2006 году предполагалось предусмотреть на сумму 14 млрд рублей. Но, как выяснилось, «в последний момент» денег на ипотеку у государства не нашлось. Что вряд ли благоприятно отразится на развитии этого сегмента российского финансового рынка.
