Эксперты советуют брать ипотеку сейчас, дешеветь она уже не будет
В последние годы темпы роста ипотеки в России держались на уровне как минимум 30%, а в начале текущего года достигли и вовсе 40-50%. Однако сейчас правила игры изменились. По данным, которые приводит «Коммерсантъ», в августе 2014 года было выдано ипотечных кредитов всего на 18% больше, чем в августе прошлого года. По информации АИЖК, это является минимальным значением с мая 2013 года. Причиной агентство считает рост стоимости фондирования ипотечных кредитов и, как следствие, рост ставок по ипотеке и снижающийся инвестиционный спрос на жилье. Это и понятно: спрос инвесторов был удовлетворен в первой половине года, а теперь многие с опаской ждут снижения цен на недвижимость.
Успеть в последний вагон
С другой стороны, та часть населения, которая планирует купить жилье для себя, никуда не делась, и ее активность с приближением Нового года будет только увеличиваться, благодаря чему число ипотечных сделок все же будет расти. Тем более что девелоперы, заметив сомнение и смятение покупателей, не спешат пускать цены в рост, а некоторые их даже немного снижают или, что чаще, предлагают покупателям выгодные акции. Эти меры были неудивительны летом, когда спрос традиционно падает, но довольно экзотичны сейчас, осенью: обычно на этот период девелоперы снижали скидки или вовсе отменяли спецпредложения, надеясь на увеличивающийся спрос.
Тревожные новости коснулись в начале октября и тех, кто рассчитывал потратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке или на погашение жилищного кредита. В СМИ прошел слух, что материнский капитал в скором времени отменят. Виновником стал Минфин, предложивший отменить пособие и таким образом сэкономить для бюджета более 300 млрд рублей в год. В качестве аргумента в пользу такого шага Минфин отметил, что статистически маткапитал не влияет на решение семьи родить второго ребенка, а значит, бесполезен для демографии.
Вскоре пришло уточнение: оказывается, Минфин имел в виду отмену материнского капитала после 2016 года, то есть после окончания программы в том виде, в каком она была задумана. Впрочем, о том, что после 1 января 2017 года программа перестанет существовать, говорил и президент Владимир Путин, добавив, что материальная помощь должна стать более адресной. Пока большинство россиян уверены, что семейный капитал с 2017 года если и будут выдавать, то только малоимущим. Напомним, на протяжении всего действия программы подавляющее большинство получателей материнского капитала потратили его на первоначальный взнос по ипотеке или досрочное погашение ипотечного кредита.
Меньше документов
Ставки банки готовы снижать только в рамках специальных акций, и то неохотно. Конкуренция переместилась в поле дополнительных функций и сервиса: банки стараются облегчить сам процесс оформления ипотечного кредита. Так, DeltaCredit теперь оформляет кредиты за 96 часов с момента обращения клиента до подписания кредитного договора – конечно, если квартира уже подобрана и собран полный пакет документов как по заемщику, так и по объекту недвижимости. А в рамках программы «DeltaЭкспресс» банк принимает решение по одобрению кредита за 1 день, еще за 1 день принимается решение по приобретаемому объекту.
Банк «Открытие» отменил необходимость предоставления некоторых документов, необходимых для оформления ипотечного кредита. Теперь для подачи заявки достаточно анкеты, паспорта, подтверждения дохода и занятости. А участники зарплатных проектов должны предоставить только анкету и паспорт.
Также банк «Открытие» отменил надбавку к ипотечной процентной ставке, действующую на период строительства жилого дома.
Новую ипотечную программу по приобретению строящейся недвижимости предложил в октябре банк АК «Барс» – «Перспектива плюс». В рамках этой программы купить можно любую квартиру на первичном рынке, даже от не аккредитованного банком застройщика. Залогом может выступить уже имеющаяся квартира заемщика. Сумма кредита от 300 тыс. рублей, срок кредита до 20 лет, ставка от 13,5% годовых в рублях.
Новую линейку ипотечных кредитов запустил Татфондбанк. Это программы «Стандартная ипотека», «Первичная ипотека», «Залоговая ипотека», «Особая ипотека» и «ЖК “Экопарк-Дубрава”». В соответствии с новыми условиями кредитования, увеличены сроки кредитования и расширен перечень объектов недвижимости, на покупку которых можно взять кредит в банке. Условия программ разные, ознакомиться с ними можно офисе банка или на его сайте.
Осенние акции
Продолжают действовать осенние акции банков. В октябре о продлении специальной ипотечной программы «Квартира за 200 тысяч рублей» до 1 декабря объявил Ханты-Мансийский банк. Кредиты на покупку жилья у аккредитованных банком застройщиков предоставляются под 12,9% годовых на срок до 30 лет. При этом минимальный первоначальный взнос составляет, как следует из названия акции, 200 тыс. рублей.
До 30 ноября действует совместная акция ВТБ24 и компании «Главстрой-СПб». Специальная программа распространяется на заявки, поданные на приобретение недвижимости во всех строящихся объектах «Главстрой-СПб». Условия следующие: первоначальный взнос от 10%, срок кредитования до 50 лет, ставка от 11,95% годовых в рублях. Размер скидки составляет 0,5%. Похожая совместная акция ВТБ24 и ЛенСпецСМУ действует до 15 декабря: скидка также составляет 0,5%.
До 31 октября в Транскапиталбанке отменены комиссии за снятие наличных и за открытие и обслуживание аккредитивов, использующихся при получении ипотечного кредита по программам «Ипотека без первоначального взноса», «Ипотека на вторичном рынке» и «Материнский капитал». Успеть оформить кредит нужно в течение 30 дней с даты его одобрения банком.
Также продолжают действовать бессрочные акции банка «Мираф». Это акция «Назначь свою ставку», согласно условиям которой ставку можно снизить на 0,5%, 1%, 1,5% или 5%, уплатив соответствующую комиссию банку. И акция «Ипотека по одному документу»: кредит оформляется при наличии лишь одного документа – паспорта клиента. Первоначальный взнос от 35%, приобретение жилья на первичном рынке – под залог имеющейся квартиры.
Акции к Новому году
Как и ожидалось, в начале осени многие банки запустили новогодние акции, срок действия которых истекает 31 декабря. Например, это специальное предложение для новостроек от банков «Мираф» и DeltaCredit «13-14-15»: оба банка продлили эту летнюю акцию до Нового года. Согласно ее условиям, клиенты, приобретающие квартиру или апартаменты в новостройках, могут оформить ипотечный кредит сроком до 15 лет по рублевой ставке 13% годовых с первоначальным взносом от 14%. Для этого нужно подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ, иначе ставка вырастет на 0,5%.
Еще одна новогодняя акция от DeltaCredit, которая действует до 31 декабря, – это «Ипотечная распродажа»: клиенты, подавшие заявку с начала октября и получившие кредит до Нового года, смогут снизить ставку на 0,5% на новых условиях. При выборе опции «Оптима» программы «Назначь свою ставку» снизить ее на полпроцента можно вдвое дешевле. Акция действует на все программы банка в рублях и долларах США, срок кредитования которых от 5 до 25 лет, а первоначальный взнос от 15%.
Акция «Долгосрочная выгода» действует до 31 декабря в Татфондбанке. Согласно ее условиям, процентная ставка снижается на 0,5% при выборе сроков кредитования 11-15 лет и 16-20 лет.
Также до 31 декабря действует акция Райффайзенбанка с ведущими застройщиками («Группа ЛСР», ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», ГК «Сэтл Групп», ООО «Отделстрой», ЗАО «Балтийская жемчужина» и многие другие, полный список можно узнать на сайте банка). Ипотечная ставка в рублях снижена на 1% от стандартных условий и составляет теперь от 11,5%. Ставка фиксируется на весь срок кредита и действует как на этапе строительства, так и после получения права собственности на жилье.
Подав заявку на получение ипотечного кредита в офисе застройщика-партнера Северо-Западного банка Сбербанка, можно оформить кредит по ставке 12,5% годовых в рублях. Сумма кредита должна составить от 2,1 млн рублей, иначе ставка увеличится на 0,5%. Годовая ставка по кредиту неизменна как до, так и после регистрации ипотеки. Первоначальный взнос составляет от 13% стоимости недвижимости, срок кредитования – от 3 месяцев до 30 лет.
Напомним об акциях, которые действуют с лета и срок действия которых также заканчивается в новогоднюю ночь. Это акция банка DeltaCredit: минимальная ставка по кредиту составляет 9,75%. Она актуальна в первые 5 лет с момента оформления 6-7-летнего кредита с комбинированной ставкой.
Первоначальный взнос составляет от половины стоимости квартиры.
Также до 31 декабря действует акция «Ипотека 1%» от РосЕвроБанка. Она распространяется на программы первичного и вторичного рынка «Новая квартира» и «Квартира». В льготный период, составляющий 1 год, ставка по кредиту будет всего 1%. Разницу начисленных, но не выплаченных процентов, придется полностью возместить в последующие годы.
Ирина Зуева, управляющий директор по ипотеке филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге:
Рынок ипотечного кредитования продолжает стабильно развиваться на фоне пока более сдержанного, чем обычно, спроса на квартиры со стороны потенциальных покупателей. Никаких изменений параметров договора или технологических аспектов реализации ипотечных сделок мы не проводили.
Вместе с тем, очевидно, что в самое ближайшее время ставки по ипотечному кредитованию вновь вырастут – в пределах 0,5%. Таким образом, с учетом прежних корректировок банками процентных ставок можно констатировать, что изменение макроэкономической ситуации, произошедшее в том числе и из-за западных санкций в отношении российского финансового сектора, вызвало удорожание ипотеки примерно на 1 процентный пункт. Однако, несмотря на это, мы ожидаем дальнейшего роста спроса на ипотеку, хотя, конечно, темпы этого роста в следующем году будут составлять около 20%, а не 30%, как сейчас. Одновременно с этим продолжит увеличиваться и средняя сумма кредита, которая в рамках нашего филиала с начала года уже увеличилась с 2,2 млн до 2,5 млн рублей.
Сергей Гребенюк, руководитель ипотечного направления департамента новостроек Becar в Санкт-Петербурге:
Сейчас рынок ипотеки меняется неохотно: банки ведут себя осторожно, вынужденно меняя ставки. На сегодняшний день средняя ставка на рынке составляет 13%. Многие из тех кредитных организаций, у кого пока хватает резервов, продлевают акционные программы по ипотеке.
Рост процентных ставок на рынке будет зависеть от макроэкономических показателей и от степени активности государственной поддержки банков, в отношении которых были применены западные санкции. Отмечу, что эти санкции негативно отразились на данном рынке. Дело в том, что подавляющее большинство денежных средств отечественные кредиторы брали взаймы у западных банков под низкую процентную ставку. Теперь же невозможность привлечения дешевых денег из стран Запада привела к росту ставок на отечественном рынке.
Однако, несмотря на повышение арендных ставок, российские граждане продолжают активно брать ипотечные кредиты на покупку жилья, поскольку жилищный вопрос необходимо решать в любом случае. С начала года доля покупок квартир в ипотеку в общем объеме сделок на первичном рынке жилой недвижимости выросла на 20%.
