Период новогодних скидок – лучшее время, чтобы оформить кредит
Ситуация в российской экономике сейчас безрадостная: рубль отправлен в свободное плавание, доллар и евро растут, инфляция за 9 месяцев превысила годовой прогноз, а в лексиконе экспертов, как и в 2008 году, появились слова «стагнация» и «рецессия». Все это не может не отразиться на ипотечном рынке: у ставок множество причин вырасти и ни одной – упасть. В этих условиях предновогодние скидки и акции могут оказаться последним вагоном уходящего поезда недорогой ипотеки.
От ключевой к ипотечной
Ставки снова вырастут: деньги для самих банков становятся все дороже. В октябре Центробанк снова, уже в четвертый раз за год, повысил ключевую ставку. На этот раз – на целых полтора процента, с 8% до 9,5%. Как сообщил ЦБ, «в сентябре-октябре внешние условия существенно изменились: цены на нефть значительно снизились, при этом произошло ужесточение санкций, введенных отдельными странами в отношении ряда крупных российских компаний. В этих условиях происходило ослабление рубля, что наряду с введенными в августе ограничениями на импорт отдельных продовольственных товаров привело к дальнейшему ускорению роста потребительских цен». В прошлые разы ключевая ставка росла с 5,5% до 7% в марте, затем дважды – по полпроцента. И вот теперь снова резкий рост.
Впрочем, остается надежда, что на ипотечных ставках рост ключевой ставки отразится меньше всего. Об этом заявил в эфире «Русской службы новостей» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Эксперт предрек рост ставок в других сегментах кредитования и выразил надежду, что ипотека не подорожает или ставки вырастут совсем незначительно.
В исследовании, подготовленном рейтинговым агентством «Эксперт РА», прогнозируется 25%-й прирост рынка ипотечного кредитования, а если ВВП будет отрицательным, то 15%. «Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года – в пределах 0,5%), а также сохранение напряженной геополитической ситуации. При таком сценарии мы ожидаем незначительного (на 0,5-1 процентный пункт) роста ставок по ипотеке до конца текущего года, что связано с продолжающейся тенденцией удорожания заемных средств для банков. В результате темп прироста выдачи ипотечных ссуд в 2014 году сохранится на уровне прошлого года и составит 30-33%», – говорится в исследовании.
Страсти по маткапиталу
Много споров было в октябре и по поводу продления программы материнского капитала, которая, и это не секрет, способствует развитию ипотечного рынка (подавляющее большинство семей, получивших материнский капитал, потратили его именно на первоначальный взнос по ипотеке или погашение имеющегося ипотечного кредита).
Удостоверившись в том, что до конца 2016 года программу не отменят, эксперты стали спорить о необходимости ее продолжения. Много шума вызвали слова вице-премьера Ольги Голодец о том, что маткапитал продолжат выдавать и в 2017 году. Многие восприняли это как новость о продлении программы, однако вскоре выяснилось, что вице-премьер имела в виду лишь выдачу сертификатов для тех, кто успеет родить в 2016 году.
Новогодние акции
Учитывая экономическую ситуацию, не удивительно, что в октябре ни об улучшении условий кредитования, ни о бессрочном снижении ставок, ни о вводе новых программ не заявил ни один банк. Зато предновогодние акции действуют практически в каждом банке. Их срок заканчивается 31 декабря 2014 года.
Для тех, кто решил купить квартиру или апартаменты в новостройке, действует акция «13-14-15» в банке «Мираф». Ипотека выдается сроком до 15 лет по фиксированной рублевой ставке 13% годовых с первоначальным взносом от 14%. Подтверждение дохода возможно не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и справкой по форме банка. Тогда ставка увеличивается на 0,5%.
Об «Ипотечной распродаже» объявил банк DeltaCredit. В рамках акции клиенты, подавшие заявку с 6 октября и получившие кредит до 31 декабря 2014 года, смогут снизить ставку на 0,5% на выгодных условиях. При выборе опции «Оптима» программы «Назначь свою ставку» платеж за снижение ставки на 0,5% снижен на 50%. Акция действует на все программы в рублях и долларах США сроком кредитования от 5 до 25 лет и первоначальным взносом от 15%.
С 1 ноября возобновил акцию «Старт с нуля!» банк «Уралсиб»: оформить кредит на строящееся жилье (начальный этап строительства) можно по ставкам, сниженным на 0,75-1,0%. Речь идет о тарифе «Партнерский», где ставки на этапе строительства составляют 13,75-14,0% годовых в рублях. По окончании строительства объекта процентные ставки снижаются до 13,25-13,5% годовых. Сумма кредита – до 15 млн рублей, срок кредитования – от 3 до 30 лет.
Еще одна акция от банка «Уралсиб» – «Ипотечный экспресс»: ставки по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке снижаются на 0,5%. Чтобы воспользоваться скидкой, нужно подать заявку до Нового года и оформить кредит в течение 45 дней с момента одобрения кредитной заявки банком. Базовые процентные ставки по кредиту на приобретение жилья на вторичном рынке составляют от 13,5% годовых без учета скидки.
Акции «Долгосрочная выгода» и «Удачное вложение» для первичного и вторичного рынка запустил Татфондбанк. В рамках первой акции процентная ставка снижается на 0,5% годовых при сроке кредитования от 11 лет. С учетом акции ставка по программе составляет от 12,25% годовых. По акции «Удачное вложение» в рамках программы «Первичная ипотека» ставка снижена на 1% при покупке жилья у застройщиков, участвующих в акции.
До конца года продлил условия акции «Стесненные условия – не для Вас!» банк Абсолют. Клиент, готовый внести первоначальный взнос в размере не менее 25%, получает возможность оформить ипотеку на покупку жилья на вторичном или первичном рынке по ставке 11,9% годовых вне зависимости от срока и размера кредита.
Продлил акцию с ведущими застройщиками и Райффайзенбанк – также до конца года. Согласно ее условиям, ипотечная ставка в рублях снижена на 1% от стандартных условий и составляет от 11,5%. Она фиксируется на весь срок кредита и действует как на этапе строительства, так и после оформления права собственности на квартиру. В акции участвуют «Группа ЛСР», ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», ГК «Сэтл Групп», ООО «Отделстрой», ЗАО «Балтийская жемчужина» и многие другие застройщики. Полный список можно узнать на сайте банка.
Также до 31 декабря действует акция для застройщиков в Северо-Западном банке Сбербанка. При оформлении заявки на ипотечный кредит в офисах партнеров банка ставка составит 12,5% годовых в рублях. Кредит при этом должен составить от 2,1 млн рублей, иначе ставка вырастет на полпроцента.
Первоначальный взнос – от 13% стоимости приобретаемого жилья, срок кредитования от 3 месяцев до 30 лет.
Напомним и об акциях, стартовавших еще летом, но срок действия которых также заканчивается 31 декабря 2014 года. Это акция банка DeltaCredit, согласно условиям которой минимальная ставка по кредиту составляет 9,75%. Она действует в первые 5 лет с момента оформления кредита с комбинированной ставкой, срок действия которого – 6-7 лет. Первоначальный взнос составляет от 50% стоимости квартиры.
И до 31 декабря действует акция «Ипотека 1%» от РосЕвроБанка. Она актуальна для программ первичного и вторичного рынка «Новая квартира» и «Квартира». В течение льготного периода, составляющего 1 год, ставка по кредиту будет всего 1%. Но разницу начисленных, но не выплаченных процентов придется полностью возместить в последующие годы.
Прочие акции
До 17 декабря действует акция Связь-банка со звучным названием «Санкций нет!». В период ее действия банк полностью отменяет неоплаченные заемщиками-физическими лицами неустойки за просроченные выплаты, в том числе и по ипотечным кредитам. Вопрос должен находиться в досудебной стадии. Пени отменяются, если заемщик со сроком задолженности более 31 дня погасит в полном объеме сумму и просроченного основного долга, и процентов.
В банке DeltaCredit действует бессрочная акция – оформление ипотеки за 96 часов с момента обращения клиента в банк. Правило работает при наличии подобранной квартиры и полного пакета документов по заемщику и объекту недвижимости. Банк за 1 день принимает решение по одобрению заемщика и за 1 день – решение по приобретаемому объекту.
Также две бессрочные акции действуют в банке «Мираф». «Назначь свою ставку» – для тех, кто хочет снизить ставку, заплатив единовременную сумму, составляющую определенный процент от кредита. И «Ипотека по одному документу»: для получения ипотечного кредита достаточно паспорта заемщика и анкеты. Это предложение для тех, кто располагает 35% от стоимости квартиры и может внести их в качестве первоначального взноса.
Сергей Гребенюк, руководитель ипотечного направления департамента новостроек Becar в Санкт-Петербурге:
В связи с нестабильной экономической ситуацией, отсутствием дешевого фондирования, снижающимся курсом рубля относительно доллара и евро банки перестраховываются и увеличивают процентные ставки на ипотечное кредитование.
Кроме того, банки стали гораздо тщательнее проверять платежеспособность заемщиков. К примеру, Промсвязьбанк увеличил ставки на 1% и размер первого взноса до 30%. Абсолют-банк поднял процентную ставку на 0,4%, но, несмотря на это, их условия по-прежнему остаются привлекательными (ставка по ипотеке равна 11,9%). Если ЦБ и правительство РФ продолжат курс на укрепление рубля, то дальнейшего роста ставок не будет. Отмечу, что у некоторых банков еще остаются резервы для удержания процентной ставки по ипотеке. Например, МТС-Банк продлил действие акционных программ до апреля 2015 года. Что касается повышения ключевой ставки ЦБ, то мы надеемся, что это не приведет к дальнейшему росту ставок.
Наталья Никифорова, финансовый директор EKE Group:
Несмотря на сокращение источников фондирования, увеличение ключевой ставки ЦБ летом и, вследствие этого, повышение ставок по ипотечным продуктам (за 9 месяцев 2014 ставка повысилась в среднем на 1,5-2%), ипотека все равно остается востребованной на рынке. В непростых условиях, в борьбе за клиента некоторые банки в октябре снижали ставки на 0,5% для застройщиков-партнеров, а также по специальным программам, срок действия которых, правда, ограничивается новогодними праздниками. В конце октября лидеры ипотечного рынка – Сбербанк и ВТБ – предлагали в среднем 13-13,5%, при условии страхования жизни, имущества, предоставления полного комплекта документов (2-НДФЛ) и первом взносе 30-50%.
Однако новость ЦБ от 31 октября о повышении ключевой ставки на 1,5% в современных условиях не может не сказаться на всех игроках рынка недвижимости. Банковский сектор, вероятно, уже ближе к концу ноября отреагирует на увеличение стоимости фондирования. Конечно, резкого повышения ставок по ипотеке сразу на 1,5% не стоит ожидать, но этот год достаточно наглядно показал, что за любое удорожание денег в конце концов платит обычный покупатель.
