Ипотечное кредитование – «горячая» тема. Растет востребованность ИЖК, на рынок выбрасываются новые кредитные продукты, формируются партнерские цепочки, участники продаж оттачивают взаимодействие. Эксперты рынка одинаково пристально отслеживают и позитивные, и негативные тенденции.
В микроэкономике России развитие ипотечного рынка оценивается, в целом, как позитивный тренд. Хорошую каплю дегтя в общую картину устойчивого роста добавляет тревога, обусловленная ипотечным кризисом США и неоднозначной ситуацией на финансовых рынках. Но доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов населению растет (так, за период с первого по третий кварталы прошлого года она увеличилась вдвое) на фоне динамичного же роста банковской розницы. По итогам всего 2007 года рынок ИЖК вырос более чем в 2,5 раза и составляет по РФ более 611 миллиардов рублей.
Если сегментировать географию, за год от начала 2007 до начала 2008 годов доля ипотечного кредитования в общем объеме кредитования населения выросла по России с 12,5 процента до 21 процента, по Приволжскому федеральному округу - с 10 процентов до 17 процентов, по Нижегородской области - с 7,7 процента до 16 процентов. Средняя сумма ИЖК составляет около 1 миллиона 400 тысяч рублей. Интересно, что уже треть сделок заключается не напрямую по схеме «клиент – банк», а с участием ипотечных брокеров. Именно они берут на себя львиную долю подготовительной работы по изучению запросов, возможностей и платежеспособности клиентов, предложению им ипотечных продуктов, составлению оптимальной для них кредитной программы, подготовке необходимого пакета и т.д. Хотя брокерские услуги только начинают развиваться, многие кредитные организации считают своей задачей посильно развивать сферу брокерских услуг. Цивилизованное развитие этого сектора услуг позволяет разделять функции: банку - предоставление кредитов, брокеру - поиск клиентов и работу с ними.
Как любой растущий рынок, ипотечный демонстрирует инновации. Прежде всего, это увеличение срока кредитования до 40-50 лет и отдельная работа по целевым сегментам рынка потребителей. Привлекательные ставки по ипотеке позволяют предлагать кредиты в японских иенах и швейцарских франках. Формирование интереса к коттеджному загородному строительству положило начало развитию рынка «загородной» ипотеки, когда кредитуется покупка земельных участков и строительство коттеджей. Еще одна важная тенденция – ужесточение стандартов андеррайтинга, приходящее на смену либеральной политике кредитования, что обусловлено ростом мошенничества на кредитном рынке и невозвращением кредитов.
Каковы ближайшие перспективы ипотечного рынка? В качества примера можно рассмотреть развитие рынка дистрибуции. Сегодня: количество участников относительно невелико, многие участники привязаны к конкретным банкам, и инфраструктура среди них либо отсутствует, либо существенно ограничена. В близком будущем: число независимых участников возрастет при одновременном объединении участников в группы, увеличится доля аутсорсинга (кредиторы будут отдавать на аутсорсинг часть бизнес-процессов), выстроенная продвинутая IT-инфраструктура изменит суть взаимоотношений банков и участников. В далеком будущем: все участники рынка получат единую технологическую платформу, а процессы, связанные с выдачей кредита, будут интегрированы в единую систему. Кроме этого, рынок ждут корректировка условий кредитования (рост ставок, ужесточение требований к заемщику и залогу), проработка эффективных маркетинговых стратегий, менеджмента партнерских отношений, дальнейшая сегментация по предложению (разработка программ, адресованных целевых группам потребителей), совершенствование качества сервиса и внедрение современных технологий, создание условий для развития внутреннего российского рынка ипотечных ценных бумаг.
Благодарим за предоставленную информацию Городской Ипотечный Банк
Фото: netnds.ru
