Эксперты Гильдии риэлторов Москвы рассказали, на каких условиях можно получить ипотечный кредит под конец 2010 года.
Постепенно российский ипотечный рынок оживает. Банки понижают процентные ставки и размер первоначального взноса, смягчают требования к заемщикам. В результате риэлторы отмечают рост доли ипотечных сделок, начиная с сентября текущего года.
На сегодняшний день в различных банках реальная годовая процентная ставка, по которой дают кредиты, колеблется от 11,5% до 15,5%. На ее величину влияет множество факторов.
Во-первых, размер первоначального взноса. На вторичном рынке банки, как правило, запрашивают у заемщика 20-30% собственных средств от общей суммы покупки. Уже не единичны предложения с первоначальным взносом в 10%, и количество таких программ хоть и медленно, но растет.
«Существуют программы, по которым заемщик может внести только 15%, есть и такие, когда первоначальный взнос составляет 10% и даже 0. Правило всегда одно - чем меньше первоначальный взнос, тем выше годовая процентная ставка. А в случае его отсутствия, банк может запросить, например, дополнительный залог в виде имеющейся у заемщика квартиры», - говорит Вадим Кузнецов, член Экспертного Совета ГРМ, начальник отдела кредитования компании «КРЕДИТ МАКС».
Вторым моментом, влияющим на процентную ставку, является страхование – объекта, титула (право собственности) и жизни.
По словам Романа Строилова, директора департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty, самым либеральным в вопросе страхования остается Сбербанк, где страховка суммы в 5 млн. рублей обойдется около 5-7 тыс. рублей. А во всех остальных банках страховой тариф по комплексному страхованию будет выше: от 1,5% до 3% от суммы кредита. В некоторых банках, например, в ВТБ 24, комплексное страхование позволяет получить минимальный первоначальный взнос в размере 10%.
«Формально страховка стала добровольной, однако, на деле большинство банков ввели запредельное повышение годовой процентной ставки в случае отсутствия страхования. Поэтому, если вы в здравом уме - вам будет выгоднее страховаться», - советует Вадим Кузнецов.
Не менее важный фактор, от которого зависит процентная ставка - способ подтверждения доходов: по форме банка или по форме 2 НДФЛ. Как правило, доходы, подтвержденные по форме 2НДФЛ, ценятся всеми банками неизмеримо выше, чем «серая» справка. В большинстве банков нет возможности получить ипотечный кредит, если у заемщика полностью отсутствует доход по форме 2НДФЛ. Поэтому если гражданин планирует получить в будущем ипотеку, ему следует найти работодателя, который хотя бы часть зарплаты платит «в белую».
«Серую» справку банки будут рассматривать как дополнение к «белой» и никак иначе. При этом если появляется справка по форме банка, небольшое количество банков повышает годовую процентную ставку на 0,5% - 1%», - уточняет Вадим Кузнецов.
Однако, по словам Романа Строилова, в некоторых банках, например, Юникредит Банк, при предоставлении справки по форме 2НДФЛ заемщику предоставляются дополнительные преференции, если он является держателем зарплатной карты. Сбербанк же не делает разницы между заемщиками в зависимости от формы подтверждения дохода, но держатели зарплатных карт получают процентную ставку ниже на 1-1,5%.
Комиссию за выдачу кредита в большинстве банков берут в размере 2% от суммы кредита. Где-то она может доходить до 3,5%, но тогда клиент не платит ни за открытие счета, ни за досрочное погашение.
Поручительство, как правило, не влияет на уровень процентной ставки, данная форма обеспечения в меньшей степени представлена на рынке. Это требование более справедливо для ипотеки по новостройкам.
Если заемщики стремятся получить пониженную ставку, эксперты Гильдии советуют действовать через ипотечных брокеров, а не самостоятельно. Дело в том, что многие серьезные ипотечные брокеры имеют в банках скидки и другие преференции. Комиссия брокера составляет 2-3% от суммы кредита, но при этом брокер «выбьет» скидку в размере 0,5-1,0% годовых. То есть, при сроке погашения кредита свыше пяти лет затраты на услугу брокера окупаются, и в целом кредит обходится заемщику дешевле. При сроке погашения 10-15 лет стоимость самостоятельного оформленного кредита существенно возрастает. К тому же ипотечный брокер избавит заемщика от головной боли и хлопот по сбору и оформлению необходимых документов и справок.
Фото: mestopodsolntsem.ru
