Кризис экономики привел к ипотечному буму, но эксперты опасаются роста ставок
С одной стороны, на ипотечном рынке все хорошо: нестабильность экономики, международные конфликты, в которых участвует Россия, а также недавние колебания курса рубля привели к небольшому, но заметному подъему рынка жилья. Число сделок выросло, россияне стремятся избавиться от накоплений, вложить их, в том числе в недвижимость. Но полной суммой на ее покупку обладают не все: число ипотечных сделок также выросло. Казалось бы, все хорошо.
Но нет. Активность участников рынка и рост ключевой ставки приводят к росту ставок по ипотеке. Пока это сделали не многие, но лета эксперты ждут с опасением.
Одной справкой меньше
Национальное бюро кредитных историй приводит следующие цифры: за I квартал этого года общее число выданных населению кредитов снизилось на 6% по сравнению с данными прошлого года, зато выдача ипотеки увеличилась на 12%. Россияне по-прежнему видят недвижимость лучшим денежным вложением.
В пользу снижения ставок, вопреки требованиям власти, ничего не говорит. Так, в интервью радио Business FM директор департамента банковского регулирования ЦБ РФ Василий Поздышев рассказал, что «при инфляции 5% ставки по ипотеке 8% вполне реальны», тем самым дав понять, что в нашем настоящем они по-прежнему невозможны.
Между тем 25 апреля Банк России повысил ключевую процентную ставку с 7% до 7,5%. По оценке Центробанка, такое решение позволит замедлить инфляцию до уровня не выше 6% к концу текущего года. Напомним, что в первый раз ставка была повышена в марте, с 5,5% до 7%, причем это повышение расценивалось как временное. Теперь – снова повышение, правда, не на полтора, а на полпроцента. По словам экспертов, рынок просто не сможет не отреагировать на этот шаг.
Впрочем, есть и хорошие новости. Бюро кредитных историй скоро получит доступ к базам данных Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России, где размещены сведения о доходах заемщика и информация о его работодателе. Для заемщиков это означает, что справку по форме 2-НДФЛ им предоставлять больше не нужно. Всю информацию банк сможет взять в Бюро кредитных историй. Это нововведение, считают эксперты, может немного сдержать рост ставок, поскольку способствует снижению рисков кредитных организаций при выдаче ипотеки.
Ставки ниже для ИП
Улучшать условия ипотечного кредитования банки в апреле, прямо скажем, не торопились. О снижении ставок объявил лишь один банк, и его предложения касаются не самых популярных на рынке программ.
Это банк DeltaCredit – он улучшил условия кредитования загородной недвижимости. С 7 апреля снижена процентная ставка для клиентов, располагающих первоначальным взносом в размере более 40% от стоимости приобретаемого жилья. Если взнос от 50%, процентная ставка снижается на 1,5%, если от 40% до 50% – на 1%. Кроме этого, банк смягчил требования к приобретаемой недвижимости в части ее планировки и страхования.
15 апреля DeltaCredit снова объявил о снижении ставок, на этот раз для предпринимателей. Для них увеличены суммы кредитов на приобретение любой недвижимости для проживания, а процентные ставки снижены на 0,5%.
Есть изменения, касающиеся и остальных клиентов банка. Обновлена программа перевода кредита из долларов в рубли. Теперь поменять валюту можно и для тех кредитов, которые были выданы на приобретение апартаментов, загородного дома или последних комнат в квартирах, а также их долей.
Новые программы
В середине апреля о запуске ипотечного кредитования для физических лиц объявил банк «Открытие». Возможны кредиты на покупку как готового, так и строящегося жилья, а также кредиты на любые цели под залог имеющейся недвижимости. Первоначальный взнос – от 20% стоимости жилья, срок кредитования – до 30 лет. Минимальная сумма кредита составляет 500 тыс. рублей. Заявки банк обещает рассматривать за 1-3 рабочих дня, доход можно подтвердить по форме банка. Процентные ставки – от 11,75% годовых в рублях.
Также среди новых ипотечных условий банка – отсутствие комиссий за выдачу кредита, возможность кредитования гражданских супругов, кредитование жилья с перепланировкой и находящегося в собственности менее 3 лет.
Новую программу «Коммерческая ипотека» запустил в апреле банк «Абсолют». Получить ипотечный кредит в рамках этой программы могут не только собственники бизнеса, но и сотрудники компаний, работающие по найму и решившие купить коммерческую недвижимость.
Максимальная сумма кредита составляет 40 млн рублей, минимальный первоначальный взнос – 20% при наличии дополнительного залога и 30%, если такового нет. Процентная ставка – от 14%, срок кредитования – до 10 лет. Также заемщик по желанию может снизить процентную ставку на 2,5%, если воспользуется опцией «Абсолютная ставка».
Заемщики, работающие по найму, для получения кредита по программе «Коммерческая ипотека» должны иметь стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев. Если заемщик – предприниматель, срок работы его компании должен быть не менее года.
О запуске ипотечной программы «Апартаменты» в начале апреля объявил Росбанк. По этой программе купить апартаменты можно под залог приобретаемой недвижимости. Фиксированная ставка – от 11% годовых в рублях, комбинированная – от 10,25%. Срок кредитования – от 5 до 25 лет. Сумма кредита – от 300 тыс. до 30 млн рублей.
Акции месяца
Сразу две акции стартовали в начале апреля в банке DeltaCredit. Первая – акция «1-1» или «1 документ – 1 день» для покупки жилья на первичном рынке недвижимости. Как следует из названия, решение о выдаче ипотеки банк принимает, ознакомившись всего с одним документом заявителя – паспортом. По сути, это уже знакомая заемщикам программа банка DeltaCredit «Ипотека по одному документу», однако теперь решение о выдаче кредита принимается в течение одного рабочего дня. Акция действует до 30 сентября 2014 года.
Вторая апрельская акция банка DeltaCredit – «13-14-15», также для покупателей жилья на первичном рынке. Согласно ее условиям, оформить ипотеку сроком до 15 лет по ставке 13% годовых в рублях можно с первоначальным взносом от 14%. Доход нужно подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, в противном случае ставка вырастет на 0,5%. Эта акция действует до 8 июля 2014 года.
Акцию для малого бизнеса «Процент в подарок» продлил до 30 июня Ханты-Мансийский банк. Индивидуальные предприниматели могут оформить кредит со скидкой до 2%. Условия акции распространяются и на ипотечные программы банка. Подробнее узнать о размере скидки в каждом случае можно в отделении банка.
Специальные акции подготовили банки совместно с застройщиками. ВТБ24 совместно с компанией «ЛСР. Недвижимость – Северо-Запад» запустил акцию, в рамках которой ставки установлены ниже базовых. Она касается покупки жилья в любых строящихся объектах «ЛСР. Недвижимость – Северо-Запад» и продлится до 24 июля. Скидка составит 0,5%.
Северо-Западный банк Сбербанка объявил о начале акции «12-12-30». Согласно ее условиям, клиенты партнеров банка могут получить кредит на покупку уже построенного или строящегося жилья по ставке 12% годовых в рублях с первоначальным взносом 12% на срок кредитования от 3 месяцев до 30 лет. Подать заявку в офисе партнера банка (более 50 застройщиков и крупные агентства недвижимости) нужно до 30 июня.
Напомним и об акциях, которые действуют с начала года. Это акция «Просто гениально» от банка «АК Барс»: ипотечный кредит по двум документам, паспорту и любому другому, удостоверяющему личность (водительские права, страховое свидетельство). Купить по этой программе можно буквально любую недвижимость, даже дачные домики и землю.
Акция «Весенняя» действует до конца весны в Райффайзенбанке: ставки в рублях снижены до 11,5% годовых в рублях по ипотеке сроком до 7 лет и с первоначальным взносом от 30%.
До 30 июня длятся акции Сбербанка с компаниями «Главстрой-СПб» и «Арсенал-Недвижимость». Согласно их условиям, покупатели жилья в ЖК «Юнтолово», «Девяткино», «Солнечный» и «Флагман» могут рассчитывать на процентную ставку Сбербанка от 11,5% годовых в рублях.
Также до конца весны действует акция «Ипотека 1%» от РосЕвроБанка, позволяющая снизить размер платежа по ипотеке в первый год использования кредита.
И до конца года действует акция банка DeltaCredit: минимальная ставка составляет 9,75%. Действует она в первые 5 лет после получения кредита для заемщиков, оформивших ипотеку сроком на 6 или 7 лет с комбинированной процентной ставкой и имеющих половину стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Подтвердить свой доход необходимо справкой по форме 2-НДФЛ.
Сергей Гребенюк, руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar:
После ипотечного бума, который отмечался в I квартале 2014 года, спрос на ипотеку по-прежнему держится на достаточно высоком уровне. События на Украине и нестабильная экономическая ситуация все еще положительно влияют на решение потенциальных клиентов по поводу покупки жилья.
В связи с повышенным спросом на ипотеку на рынке начали происходить небольшие изменения. Во II квартале некоторые банки подняли ипотечные ставки в среднем на 0,7%, однако другие банки, наоборот, начали вводить новые программы с более комфортными условиями выплат.
В любом случае, существенного роста ставок я пока не наблюдаю. На мой взгляд, текущая ситуация сохранится приблизительно до лета, после чего спрос на жилье может снизиться или последует вторая волна спроса на новые проекты комплексного освоения территории.
Елена Амирова, генеральный директор агентства недвижимости Home estate:
В апреле продолжилась тенденция, наблюдающаяся практически с начала года: спрос на жилую недвижимость очень активен в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране и, как следствие, стремлением сохранить свои средства жителями страны.
Рынок ипотеки, повторяя ситуацию рынка купли-продажи, продолжал демонстрировать хорошие результаты. Ставки по ипотеке в апреле практически никто из игроков не поднял. Однако на этот счет существует опасение, связанное с тем, что Банк России поднял ключевую ставку на 0,5 процентных пункта. Поэтому, возможно, летом стоит ожидать ужесточения условий.
Одним из ключевых событий рынка стала новая акция Сбербанка –«12-12-30». Также важным событием стало анонсирование отмены требования справки 2-НДФЛ. Кроме того, продолжается тенденция плотного сотрудничества банков и застройщиков по специальным программам. В связи с тем, что в сегменте «масс-маркет» значительная доля квартир приобретается при помощи ипотеки, а конкуренция как среди ЖК, так и между банками высока, это выгодно обеим сторонам.
