Жилищный кредит берется на длительный срок, за время которого может произойти любой форс-мажор. На случай непредвиденных обстоятельств для заемщиков предусмотрена особая мера поддержки – ипотечные каникулы. Новострой-М рассказывает, в чем суть ипотечных каникул, на каких условиях они предоставляются и какие документы понадобятся для того чтобы их оформить.
Что такое ипотечные каникулы
Представьте следующую картину: человек внезапно теряет работу, неожиданно заболевает или сталкивается с резким ростом расходов, а банк продолжает требовать от него внесения ежемесячных платежей по кредиту. В такой ситуации даже 10-15 тысяч рублей могут стать критичными. Для подобных случаев и существуют ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы – это программа поддержки граждан, которая позволяет временно приостановить выплаты по жилищному кредиту или существенно снизить размер ежемесячных платежей. При одном важном условии: квартира должна быть единственным жильем заемщика, а сам он обязан являться физическим лицом (не ИП, не ООО и т.п.).
Эта мера была введена государством и закреплена на законодательном уровне в 2019 году – специально для помощи людям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Каникулы дают возможность перевести дух, найти новые источники дохода или подождать, пока ситуация нормализуется. И это реальная возможность взять паузу без последующих штрафов и испорченной кредитной истории.
Ипотечные каникулы, основные условия
Финансовые организации не имеют права отказать заемщику в кредитных каникулах по ипотеке, если тот соблюдает все перечисленные в законодательстве требования.
Льготный период, на который предоставляется отсрочка по выплатам или уменьшается обязательный платеж, длится не более 6 месяцев. При этом сами платежи никуда не исчезают: они переносятся в конец графика. Остальные условия ипотечного договора остаются неизменными. Также во время действия ипотечных каникул банки не могут начислять пени и делать попытки взыскать жилье за долги. Кроме того, ипотечные каникулы не сказываются негативно на кредитной истории человека.
Если заемщику удалось стабилизировать свое финансовое положение, и он готов продолжать «гасить» ипотеку на прежних условиях, каникулы можно прервать досрочно в любой момент – для этого достаточно просто уведомить банк.
Заемщик может воспользоваться правом на ипотечные каникулы лишь один раз за весь срок кредитования. Однако после того, как он полностью рассчитается с банком по первому займу, он может оформить второй жилищный кредит, и при неблагоприятном стечении обстоятельств снова взять полугодовую паузу. При этом неизменным остается главный критерий: объект недвижимости должен являться единственным его жильем.
В случае, если сумма кредита на момент его выдачи превышала 15 млн руб., ипотечные каникулы не предоставляются: такое жилье считается элитным и льготы на него не полагаются.
Кто может рассчитывать на отсрочку ипотечных платежей
Право на ипотечные каникулы имеют заемщики, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Однако, согласно Федеральному закону №76 от 1 мая 2019 года и Федеральному закону №353 от 21 декабря 2013 года, им это придется подтвердить документально. Вот категории граждан, которые могут претендовать на льготу:
- люди, потерявшие основной источник дохода, официально признанные безработными и состоящие на учете в центре занятости;
- заемщики с резким снижением доходов (те, чья зарплата уменьшилась за предыдущие два месяца на 30% и более процентов по сравнению с их медианным заработком за предыдущий год, в результате чего размер платежей превысил 50% нынешнего их дохода);
- граждане, признанные временно нетрудоспособными сроком от двух и более месяцев подряд (учитывается в том числе отпуск по беременности и родам);
- получившие инвалидность I и II группы;
- люди, у которых увеличилось количество иждивенцев в семье (несовершеннолетние дети, инвалиды I и II группы, родственники под опекой) и одновременно с этим доход за последние два месяца уменьшился на 20% (по сравнению с их медианным заработком за предыдущий год, в результате чего размер ежемесячного платежа на полгода вперед превысил 40% от нынешнего дохода за последние два месяца);
- люди, попавшие в чрезвычайную ситуацию техногенного или природного характера.
Для участников специальной военной операции и мобилизованных кредитные каникулы предоставляются на весь период службы по контракту или участия в СВО при условии, что договор был заключен до начала участия в СВО.
Важно понимать, что просто «стало тяжело платить» – недостаточная причина для получения каникул. Нужны конкретные документальные подтверждения сложной жизненной ситуации. Например, при потере работы потребуется трудовая книжка с записью об увольнении (сокращении) и справка из центра занятости. Если существенно сократились доходы, то банк попросит справки 2-НДФЛ или выписки с банковского счета за последние месяцы. Для подтверждения временной нетрудоспособности необходим официальный больничный лист и т.п.
Как правильно оформить ипотечные каникулы – пошаговая инструкция
Ипотечные каникулы оформляются в несколько этапов:
Шаг 1. Подготовка документов.
Прежде чем идти в банк, нужно собрать полный пакет документов. Понадобится:
- справка из Росреестра для подтверждения, что жилье является единственным (запрашивается на сайте Росреестра, на Госуслугах или в МФЦ);
- паспорт гражданина РФ;
- договор ипотечного кредитования (он же – кредитный договор);
- выписка по кредитному счету (подтверждающая историю платежей);
- заявление на предоставление ипотечных каникул (форму можно взять в банке или скачать на сайте).
Дополнительные документы зависят от того, в какой ситуации оказался заемщик:
- при потере работы нужна трудовая книжка с записью об увольнении и справка из центра занятости;
- при снижении доходов понадобятся справки 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев;
- при длительной болезни потребуется больничный лист, а в некоторых случаях еще и медицинское заключение установленного образца;
- при ЧС – справка из МЧС или других уполномоченных органов.
Полезная рекомендация: при визите в банк нелишним будет наличие не только оригиналов всех документов, но и их копий.
Шаг 2. Подача заявления.
Когда все документы собраны, нужно подать заявление в банк. Сделать это можно несколькими способами:
- лично в отделении банка;
- через интернет-банк или мобильное приложение, если такая функция предусмотрена;
- через МФЦ (такая форма обращения предусмотрена в некоторых регионах).
Личный визит в банк – самый надежный вариант, так как сразу можно уточнить все вопросы у специалиста. При подаче заявления онлайн нужно дождаться подтверждения, что оно принято к рассмотрению.
Шаг 3. Ожидание решения.
Банк рассматривает заявление в течение 5 рабочих дней (в отдельных случаях срок может быть увеличен до 15 дней).
В это время кредитный специалист может связаться с заемщиком для уточнения деталей или запросить дополнительные документы. Их лучше предоставить оперативно, это ускорит процесс рассмотрения заявки.
Об одобрении ипотечных каникул (или об отказе в них) банк обязательно уведомит своего клиента, прислав СМС, направив письмо на электронную почту, сообщив об этом в личном кабинете или путем push-уведомления. При положительном решении заемщику предложат подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, где будут прописаны новые условия. Перед подписанием нужно внимательно его прочитать, обратив особое внимание:
- на срок предоставления каникул;
- на точные даты начала и окончания действия каникул;
- на условия начисления процентов в льготный период;
- на размер платежей после окончания каникул.
А что после?
В большинстве случаев после ипотечных каникул для заемщика принципиально ничего не меняется: для него будет сформирован новый график внесения платежей. То есть, срок кредитования увеличится на период действия его вынужденной «паузы». Однако в некоторых случаях могут быть нюансы – это зависит от допсоглашения к кредитному договору и его условий (например, во время каникул проценты могут продолжить начисляться, что увеличит общую сумму долга).
Альтернатива ипотечным каникулам
В случае отказа в предоставлении ипотечных каникул можно воспользоваться альтернативными вариантами. Среди них:
- реструктуризация кредита.
Многие банки предлагают собственные программы помощи заемщикам, которые могут включать снижение процентной ставки, увеличение срока кредита, кредитные каникулы по индивидуальному графику и т.п.
- государственные программы поддержки.
В зависимости от ситуации, можно претендовать на субсидии для многодетных семей, поддержку отдельных категорий граждан (учителя, врачи, военные) и иные льготы.
- каникулы по другим кредитным продуктам.
Если помимо ипотеки у заемщика есть другие кредиты, то можно попробовать получить отсрочку по ним, чтобы высвободить средства для ипотечных платежей.
Частые ошибки при оформлении ипотечных каникул
Есть типичные ошибки, которые совершают заемщики:
- затягивание с обращением в банк.
Многие ждут до последнего и обращаются в банк, когда уже накопились просрочки. Это большая ошибка. Каникулами стоит воспользоваться при первых признаках финансовых трудностей, пока кредитная история еще «чистая».
- неполный пакет документов.
Недостающие справки и отсутствие необходимых документов – частая причина отказов в предоставлении ипотечных каникул. Перед визитом в банк стоит тщательно свериться со списком, дабы не затягивать процесс.
- невнимательное чтение допсоглашения.
Подписывая новые условия, заемщики порой не вникают в детали, а потом удивляются неожиданным последствиям. Чтобы не было неприятных сюрпризов, документы нужно внимательно изучить до того, как завизировать их.
Передышка, но не панацея
Ипотечные каникулы в 2025 году остаются важным инструментом поддержки заемщиков, оказавшихся в сложных жизненных обстоятельствах. Главное – подойти к процессу оформления ответственно: собрать все необходимые документы, внимательно изучить условия и четко понимать последствия.
Однако не стоит забывать о том, что ипотечные каникулы – это временная мера. Приостановка платежей по кредиту даст заемщику короткую передышку, но не сможет полностью урегулировать ситуацию. За время каникул имеет смысл продумать стратегию на будущее, сократить расходы или отыскать дополнительные источники дохода для решения финансовых проблем.
